我国第三方网络支付中的客户权益保护问题研究

发布时间：2017-03-18 12:10

  本文关键词：我国第三方网络支付中的客户权益保护问题研究，由笔耕文化传播整理发布。

【摘要】：随着电子商务的发展,各种新兴支付方式与电子支付工具不断涌现,第三方网络支付正是在此背景下发展起来的。第三方网络支付机构是在买卖双方之间建立一个公共的、可以信任的中介,然后对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性。目前我国的第三方网络支付主要有两种模式,即支付通道模式与账户支付模式。其中账户支付模式中的担保型账户支付模式是目前第三方网络支付机构普遍采用的模式,也是发展最快的模式。但是在担保型账户支付模式中,涉及的法律关系较为复杂。主要包括买卖双方的合同关系,买卖双方通过银行卡协议或者网上银行协议与银行的关系,第三方网络支付机构与银行的合作关系及买卖双方与第三方网络支付机构的委托代理关系和担保关系。我们所要探讨的就是买卖双方与第三方网络支付机构关系的一个重点,即在第三方网络支付中的客户权益保护问题。 国外第三方网络支付发展较早,所以在保护客户权益的制度方面相对较成熟。其中最具有典型代表意义的是美国模式与欧盟模式。二者对客户权益的保护主要从对第三方网络支付机构的监管、立法的完善及客户备付金的管理等方面实现,同时还创立了许多符合本国实际的具体制度。其中美国的存款延伸保险制度很好的解决了客户备付金的孳息问题,使得客户备付金被挪用的概率大大减小。欧盟允许第三方网络支付机构利用客户备付金进行投资活动的做法,提高了客户备付金的利用效率,合理配置了资金资源,这些做法都值得我国借鉴和学习。 我国的第三方网络支付发展速度惊人,但与我国第三方网络支付发展不同步的是我国对于第三方网络支付的法律监管一直比较落后,所以关于客户权益保护的内容也比较缺乏。目前我国关于第三方网络支付的专项法律仅有《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则,但这两部法规中客户权益的保护内容十分单薄。第三方网络支付的客户权益保护在实践中面临许多问题。主要涉及的具体问题有格式合同问题、客户备付金的孳息归属问题、未授权支付的责任承担问题等,在宏观上还存在立法缺失、法律协调难、监管及退出机制不完善等问题。这些问题的出现,使第三方网络支付的客户权益保护显得尤为重要。 为了改变目前在第三方网络支付中客户权益保护单薄的现状,我们应当充分借鉴外国先进经验,在结合我国具体实际的基础上加强对客户权益的保护。首先,完善关于第三方网络支付的相关立法并使之与现有的立法相协调,其次,健全第三方网络支付的监管机制,形成以中国人民银行为中心、其他多部门协同监管的体系。再次,从我国实际出发建立风险准备金制度、保证金制度及事前协商制度。最后,为第三方网络支付的市场退出制定合理的保障措施。力求在第三方网络支付机构出现任何问题时,客户的权益损害都能降到最低。相信通过这一系列的努力,我国第三方网络支付的客户权益保护状况将得到进一步改善,整个第三方网络支付市场也将健康有序的发展。
【关键词】：客户权益保护 第三方网络支付 法律监管
【学位授予单位】：安徽大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2013
【分类号】：D922.281;D923
【目录】：

• 摘要4-6
• Abstract6-9
• 引言9-10
• 一、第三方网络支付的基本理论10-16
• (一) 第三方网络支付的相关概念10-12
• (二) 第三方网络支付的模式12-14
• (三) 第三方网络支付与客户的法律关系分析14-16
• 二、国外第三方网络支付法律监管的客户权益保护现状16-22
• (一) 美国第三方网络支付法律监管的客户权益保护16-18
• (二) 欧盟第三方网络支付法律监管的客户权益保护18-19
• (三) 亚洲国家及地区第三方网络支付法律监管的客户权益保护19-22
• 三、我国第三方网络支付法律监管的客户权益保护现状和问题22-41
• (一) 我国第三方网络支付法律监管的客户权益保护现状22-31
• (二) 我国第三方网络支付法律监管的客户权益保护问题31-41
• 四、完善我国第三方网络支付法律监管中客户权益保护的建议41-50
• (一) 加强第三方网络支付的立法进程41-42
• (二) 健全第三方网络支付的监管机制42-43
• (三) 完善第三方网络支付的客户权益保护具体措施43-48
• (四) 制定第三方网络支付的退出保障机制48-50
• 结语50-51
• 参考文献51-54
• 致谢54-55
• 攻读硕士学位期间发表的学术论文目录55

【参考文献】

中国期刊全文数据库 前10条

1 王利明;标准合同的若干问题[J];法商研究(中南政法学院学报);1994年03期

2 李素梅;;完善电子银行监管的法律思考[J];法制与社会;2008年12期

3 中国人民银行海口中心支行课题组;陈小辉;;第三方支付沉淀资金问题及监管[J];南方金融;2007年09期

4 刘凯;;第三方支付系统客户端的安全风险及防范机制[J];北京信息科技大学学报(自然科学版);2011年01期

5 陈洁;;第三方支付平台发展评析[J];华南金融电脑;2007年01期

6 黄雅娟;杨国明;;第三方支付产业的几点思考[J];金融经济;2006年10期

7 方志敏;;非金融支付机构客户备付金管理问题研究[J];金融会计;2010年12期

8 曹静;王薇;;借鉴国外第三方支付经验 促进我国第三方支付发展[J];物流科技;2009年06期

9 黄盛;;第三方支付价值分析与发展思考[J];商场现代化;2008年03期

10 陈新林;;第三方支付发展研究[J];特区经济;2007年04期

中国重要报纸全文数据库 前1条

1 西南财经大学金融学院 刘小麟邋金钢;[N];中国经济时报;2008年

中国硕士学位论文全文数据库 前3条

1 陈金磊;网络金融中第三方支付及其法律规范[D];湖南大学;2007年

2 夏磊;第三方支付平台的监管研究[D];华中科技大学;2007年

3 赵达;第三方支付相关法律问题探究[D];吉林大学;2010年

  本文关键词：我国第三方网络支付中的客户权益保护问题研究，由笔耕文化传播整理发布。

，

本文编号：254432