农村商业银行的信贷风险管理与防范——以四川省G市农商行为例
发布时间：2021-04-10 08:03
伴随着乡村振兴战略以及服务好农民,建设好新农村,发展好新农业等思想的提出,农村商业银行起着举足轻重的作用,它的目的是为广大农民群众提供优良的服务也为很多中小企业在融资方面提供相应的协助和扶持。信贷风险作为商业银行风险管理中最为重要的一部分,在世界金融不断发展的过程中,信贷风险也朝着复杂化、多样化的方向不断发展着。因此,信贷风险是我国防范金融风险领域的一个重大课题,建设好全方位、科学、高效的信贷风险管理机制与评估标准是我国商业银行发展的一个重大任务。本文通过对案例分析以及对比各个商业银行的金融市场运行状况与主要贷款状况,得出了四川省G市农村商业银行在不良贷款审批方法、内部人员管理流程等种种方面都具有相应的问题,并提出了一系列的解决措施,该成果对其它农商行之后对于信贷风险管理的流程与制度具有一定的参考价值。
【文章来源】：时代金融. 2019,(29)
【文章页数】：4 页
【部分图文】：
市2018年12月各主要银行贷款余额数据来源：资料来源于中国人民银行G市中心支行
时代金融29图1G市2018年12月各主要银行贷款余额数据来源：资料来源于中国人民银行G市中心支行。截至2018年12月份，全市贷款余额为796.13亿元，其中中国工商银行贷款余额124亿元，同比增长6.4%，中国建设银行贷款余额41.51亿元，同比增长18.8%，中国农业银行贷款余额109.53亿元，同比增长7.1%，中国银行贷款余额33.51亿元，同比增长11.7%，邮政储蓄银行贷款余额33.45亿元，同比增长10.7%，农村商业银行贷款余额108.05亿元，同比增长28.4%。农商银行的贷款余额为全市第三，增速排名第一。图2G市2019年3月各主要银行存款余额数据来源：中国人民银行G市中心支行。截至2018年12月份，全市存款余额1479.82亿元，其中中国工商银行存款余额139.29亿元，同比增长6.4%，中国建设银行贷款余额98.75亿元，同比增长2.5%，中国农业银行贷款余额263.63亿元，同比增长5.7%，中国银行贷款余额53.19亿元，同比增长-6.7%，邮政储蓄银行贷款余额206.89亿元，同比增长6.8%，农村商业银行贷款余额178.39亿元，同比增长9.5%。农村商业银行贷款余额全市排名第三，增速排名第一。之前我国央行明确规定存贷比不能超过75%，但现目前由于经济环境的变化取消了对存贷比的最高限制，说明存贷比指标对于流动性分析的影响减弱，本文利用存贷比主要比较各金融机构的资产活力和盈利水平。以上是对全市存贷款余额的阐述，接下来对全市几个主要银行的存贷比计算，得到：中国工商银行存贷比为89%，中国建设银行存贷比为41%，中国农业银行存贷比为41%，中国银行存贷比为63%，邮政储蓄银行存贷比为16%，农村商业银行存贷比为61%。存贷比能够在一定程度上反映出银行的盈利能力，如果存贷比过低，表明该银行的效率低下，没有充分运用资产；如果存贷比过高，表明该银行
鲜嵌匀?市存贷款余额的阐述，接下来对全市几个主要银行的存贷比计算，得到：中国工商银行存贷比为89%，中国建设银行存贷比为41%，中国农业银行存贷比为41%，中国银行存贷比为63%，邮政储蓄银行存贷比为16%，农村商业银行存贷比为61%。存贷比能够在一定程度上反映出银行的盈利能力，如果存贷比过低，表明该银行的效率低下，没有充分运用资产；如果存贷比过高，表明该银行资金使用率过高，容易造成支付危机。G市农村商业银行的存贷比维持在一个合理区间，盈利能力和六大行相较而言，几乎和存贷比第二的中国银行对等。图32015年到2018年G市不良贷款率变化数据来源；中国银保监会G市分局。全市不良贷款率在2015年为4.8%，2016年为4.5%，2017年为3.7%，2018年为3.2%。G市的不良贷款率控制在良好范围，从表中可看出从2015年到2018年中均未超过银保监会规定的5%以下的不良贷款率标准，并且不良贷款在2015年一直递减，表明G市金融行业整体在控制不良贷款率和信贷风险管理方面的工作取得明显成效。四、农商行的信贷业务流程及风险管理能力分析与个案研究（一）农村商业银行信贷业务流程额超过100万就需要上报至G市农村商业银行，由G市农村商业银行内部各部门和县级农村商业银行协调审批此类贷款。分机构审批是指农村商业银行内部各部门各司其职，各负其责。贷前具体流程为：首先是客户提出信用申请，信贷部门开始受理此项贷款，而后由授信评审部决定是否发放此项贷款及贷款额度。贷款中具体流程为：风险管理部及时跟进借款人的经营和负债状况。贷款后由法律合规部处置不良贷款。（二）农村商业银行的风险情况分析1.农村商业银行的流动性风险分析。对于农村商业银行的风险资产分析选取核心资本充足率这个指标进行分析。核心资本充足
【参考文献】：
期刊论文
[1]乡村振兴的可持续性思考[J]. 贺胜兰. 老区建设. 2018(24)
[2]着力构建农商银行风险管理文化体系[J]. 刘泽英. 中国农村金融. 2017 (19)
[3]农商行风险管理现状及对策研究[J]. 辺宇宏. 纳税. 2017(23)
[4]新时代背景下信用社改制的必要性及策略[J]. 刘晓群. 科技经济市场. 2014(07)
[5]新疆农村信用社外部审计质量评价的实践及思考[J]. 陈梁萍. 时代金融. 2012(21)
[6]经济欠发达地区农村信用社改革探讨[J]. 宋建新. 吉林财税高等专科学校学报. 2004(02)
硕士论文
[1]衡南县农村信用社信贷风险管理研究[D]. 向南东.湖南大学 2012
[2]我国农村金融体制现状及创新研究[D]. 马威.山西财经大学 2011
本文编号：3129281
【文章来源】：时代金融. 2019,(29)
【文章页数】：4 页
【部分图文】：
市2018年12月各主要银行贷款余额数据来源：资料来源于中国人民银行G市中心支行
时代金融29图1G市2018年12月各主要银行贷款余额数据来源：资料来源于中国人民银行G市中心支行。截至2018年12月份，全市贷款余额为796.13亿元，其中中国工商银行贷款余额124亿元，同比增长6.4%，中国建设银行贷款余额41.51亿元，同比增长18.8%，中国农业银行贷款余额109.53亿元，同比增长7.1%，中国银行贷款余额33.51亿元，同比增长11.7%，邮政储蓄银行贷款余额33.45亿元，同比增长10.7%，农村商业银行贷款余额108.05亿元，同比增长28.4%。农商银行的贷款余额为全市第三，增速排名第一。图2G市2019年3月各主要银行存款余额数据来源：中国人民银行G市中心支行。截至2018年12月份，全市存款余额1479.82亿元，其中中国工商银行存款余额139.29亿元，同比增长6.4%，中国建设银行贷款余额98.75亿元，同比增长2.5%，中国农业银行贷款余额263.63亿元，同比增长5.7%，中国银行贷款余额53.19亿元，同比增长-6.7%，邮政储蓄银行贷款余额206.89亿元，同比增长6.8%，农村商业银行贷款余额178.39亿元，同比增长9.5%。农村商业银行贷款余额全市排名第三，增速排名第一。之前我国央行明确规定存贷比不能超过75%，但现目前由于经济环境的变化取消了对存贷比的最高限制，说明存贷比指标对于流动性分析的影响减弱，本文利用存贷比主要比较各金融机构的资产活力和盈利水平。以上是对全市存贷款余额的阐述，接下来对全市几个主要银行的存贷比计算，得到：中国工商银行存贷比为89%，中国建设银行存贷比为41%，中国农业银行存贷比为41%，中国银行存贷比为63%，邮政储蓄银行存贷比为16%，农村商业银行存贷比为61%。存贷比能够在一定程度上反映出银行的盈利能力，如果存贷比过低，表明该银行的效率低下，没有充分运用资产；如果存贷比过高，表明该银行
鲜嵌匀?市存贷款余额的阐述，接下来对全市几个主要银行的存贷比计算，得到：中国工商银行存贷比为89%，中国建设银行存贷比为41%，中国农业银行存贷比为41%，中国银行存贷比为63%，邮政储蓄银行存贷比为16%，农村商业银行存贷比为61%。存贷比能够在一定程度上反映出银行的盈利能力，如果存贷比过低，表明该银行的效率低下，没有充分运用资产；如果存贷比过高，表明该银行资金使用率过高，容易造成支付危机。G市农村商业银行的存贷比维持在一个合理区间，盈利能力和六大行相较而言，几乎和存贷比第二的中国银行对等。图32015年到2018年G市不良贷款率变化数据来源；中国银保监会G市分局。全市不良贷款率在2015年为4.8%，2016年为4.5%，2017年为3.7%，2018年为3.2%。G市的不良贷款率控制在良好范围，从表中可看出从2015年到2018年中均未超过银保监会规定的5%以下的不良贷款率标准，并且不良贷款在2015年一直递减，表明G市金融行业整体在控制不良贷款率和信贷风险管理方面的工作取得明显成效。四、农商行的信贷业务流程及风险管理能力分析与个案研究（一）农村商业银行信贷业务流程额超过100万就需要上报至G市农村商业银行，由G市农村商业银行内部各部门和县级农村商业银行协调审批此类贷款。分机构审批是指农村商业银行内部各部门各司其职，各负其责。贷前具体流程为：首先是客户提出信用申请，信贷部门开始受理此项贷款，而后由授信评审部决定是否发放此项贷款及贷款额度。贷款中具体流程为：风险管理部及时跟进借款人的经营和负债状况。贷款后由法律合规部处置不良贷款。（二）农村商业银行的风险情况分析1.农村商业银行的流动性风险分析。对于农村商业银行的风险资产分析选取核心资本充足率这个指标进行分析。核心资本充足
【参考文献】：
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硕士论文
[1]衡南县农村信用社信贷风险管理研究[D]. 向南东.湖南大学 2012
[2]我国农村金融体制现状及创新研究[D]. 马威.山西财经大学 2011
本文编号：3129281
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