HS银行A分行个人住房信贷业务风险管理研究
发布时间：2021-10-16 02:11
随着我国经济结构调整的深化,民生工程棚户区改造的大力推行,A市自2015年实行棚户区改造房票安置政策,一定程度上刺激房价快速增长,整体来看单户个人住房贷款金额呈上升趋势,同业竞争激烈,A分行为了抢占个人住房信贷业务,一定程度上放松了个人住房信贷业务审核门槛,加之内外部各种因素,造成个人住房信贷业务违约率近两年不断攀升,这给A分行个人住房信贷业务的风险管理带来了严峻的挑战。A分行的个人住房信贷业务包括个人住房贷款业务、个人二手房贷款业务。本文通过收集A分行个人住房信贷业务逾期及正常类贷款数据,并进行对比分析,2017年、2018年逾期率不断攀升,尤其A分行2018年末个人住房信贷业务不良指标考核位列倒数,一定程度上拖累了A分行个人信贷业务的发展、影响其经济利润考核。本文立足于A分行当前个人住房信贷业务发展状况及风险管控情况,通过发放调查问卷、专家咨询法等进行风险识别、并通过运用层次分析法进行风险评价,指出A分行个人住房信贷业务当前不良率高企,主要在于防范四类风险:借款人及合作机构信用风险、内部操作风险、资产管理风险、市场风险,并通过优先级排列,列出相互权重,最后针对性的提出建议,如借助互...
【文章来源】：安徽财经大学安徽省
【文章页数】：48 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
016—2019年7月个人住房贷款、个人二手房贷款不良率
图 5-1 从业人员年限分布图资料来源:A 分行内部资料.通过该图的对比，明显感受到个人住房信贷业务从业人员呈两极分化，从业时间在 3 年以下的客户经理和从业时间在 5 年以上的客户经理占主要份额。且 A 分行个人住房信贷业务客户经理从业年限在 3 年以下的占据了将近一半的份额。年轻的客户经理、新进入的客户经理行业经验缺乏，甄别手段较少，一定程度上增加了风险隐患。结合 A 分行的实际情况，可以考虑建立“一对一”辅导机制，通过一名老客户经理带领一名新客户经理，在业务上提供咨询与帮助，带领其成长。 同时也可通过定期开展业务沙龙、讲座学习等形式，便于年轻客户经理相互交流与学习，通过总结和沟通来丰富业务知识，增强操作风险防范意识。其次通过对年轻客户经理定期开展文件、规章制度学习并进行业务水平测验等，通过约束性学习方式，使得客户经理不得不重视业务规章制度、文件等学习。另外不能忽视新进客户经理的法律方面知识的专题培训，建议 A 分行个人住房业务条线主管部门按季进行法律知识普及工作，提高客户经理的法律意识、规避法律风险的隐患。通过加强法律知识的学习，使得基层行客户经理在借款人面签是否有法律效力、首付款资金来源是否合法合规、所购房产所有权是否有争议、还款来源是否合法合规等法律性问题面前能
图 5-2 A分行个人住房不良贷款压降图资料来源:A 分行内部资料.结合 A分行 2019 年 4 月开始的专项清收不良活动，通过对比，我们可以发现：内部管理上，A 分行个人住房信贷业务主管部门加强有效的催收督导、并实地参基层行的清收工作，随着督导次数的增多，能在短期内有效压降 A 分行个人住房贷业务不良率，但长期内效果不是特别明显。究其原因，有效持续的催收制度的行能够压降一定的不良贷款，使其回归表内正常贷款；另外进入诉讼阶段的不良款，持续的催收无明显效果。通过图表的对比，A 分行在防范个人住房信贷业务良贷款时，通过执行有效的催收制度、督导制度等内部管理，能在一定程度上压个人住房不良贷款。应当积极推进诉讼进程，对经办客户经理以及分行资产处置部门保全部共同设诉讼清收进度表，成立专项清收小组，约定清收具体时间、诉讼清收责任人，将个人住房不良贷款的报表式管理模式转变为实地清收模式，并真正落实奖惩机，对于清收回的本金按照一定比例奖励清收相关人员，激发清收人员的工作热情积极性。
本文编号：3438948
【文章来源】：安徽财经大学安徽省
【文章页数】：48 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
016—2019年7月个人住房贷款、个人二手房贷款不良率
图 5-1 从业人员年限分布图资料来源:A 分行内部资料.通过该图的对比，明显感受到个人住房信贷业务从业人员呈两极分化，从业时间在 3 年以下的客户经理和从业时间在 5 年以上的客户经理占主要份额。且 A 分行个人住房信贷业务客户经理从业年限在 3 年以下的占据了将近一半的份额。年轻的客户经理、新进入的客户经理行业经验缺乏，甄别手段较少，一定程度上增加了风险隐患。结合 A 分行的实际情况，可以考虑建立“一对一”辅导机制，通过一名老客户经理带领一名新客户经理，在业务上提供咨询与帮助，带领其成长。 同时也可通过定期开展业务沙龙、讲座学习等形式，便于年轻客户经理相互交流与学习，通过总结和沟通来丰富业务知识，增强操作风险防范意识。其次通过对年轻客户经理定期开展文件、规章制度学习并进行业务水平测验等，通过约束性学习方式，使得客户经理不得不重视业务规章制度、文件等学习。另外不能忽视新进客户经理的法律方面知识的专题培训，建议 A 分行个人住房业务条线主管部门按季进行法律知识普及工作，提高客户经理的法律意识、规避法律风险的隐患。通过加强法律知识的学习，使得基层行客户经理在借款人面签是否有法律效力、首付款资金来源是否合法合规、所购房产所有权是否有争议、还款来源是否合法合规等法律性问题面前能
图 5-2 A分行个人住房不良贷款压降图资料来源:A 分行内部资料.结合 A分行 2019 年 4 月开始的专项清收不良活动，通过对比，我们可以发现：内部管理上，A 分行个人住房信贷业务主管部门加强有效的催收督导、并实地参基层行的清收工作，随着督导次数的增多，能在短期内有效压降 A 分行个人住房贷业务不良率，但长期内效果不是特别明显。究其原因，有效持续的催收制度的行能够压降一定的不良贷款，使其回归表内正常贷款；另外进入诉讼阶段的不良款，持续的催收无明显效果。通过图表的对比，A 分行在防范个人住房信贷业务良贷款时，通过执行有效的催收制度、督导制度等内部管理，能在一定程度上压个人住房不良贷款。应当积极推进诉讼进程，对经办客户经理以及分行资产处置部门保全部共同设诉讼清收进度表，成立专项清收小组，约定清收具体时间、诉讼清收责任人，将个人住房不良贷款的报表式管理模式转变为实地清收模式，并真正落实奖惩机，对于清收回的本金按照一定比例奖励清收相关人员，激发清收人员的工作热情积极性。
本文编号：3438948
本文链接：https://www.wllwen.com/guanlilunwen/fengxianguanli/3438948.html
