民生银行X分行小微信贷风险管理研究
发布时间：2021-10-29 10:37
小微企业是带动社会就业的主体,关系到国计民生和经济社会发展全局,国家扶持小微企业的战略意义重大。但由于抗风险能力弱、普遍缺乏抵质押品、管理水平低、信息不透明、贷款管理成本高等特点,其“融资难”问题始终没能得到有效缓解。数年来,在政府和监管部门的激励下,国内商业银行加大了对小微信贷的投入。近年来大量成立的村镇银行也将其业务方向锁定在小微信贷领域。小微信贷业务因此得以快速扩张并初具规模。但其高风险也在悄然积蓄,到2015年下半年开始在局部地区和部分机构大规模集中爆发,迫使银行和监管部门再次深刻反思如何改进小微信贷风险管理。本文通过对民生银行X分行的小微信贷及管理情况进行调研分析,又整理了该行典型的小微不良贷款案例,结合银监外部检查情况,总结分析该行小微信贷风险管理中存在的主要问题:贷款产品担保设计和客户营销模式存在弊端;贷款管理内部控制流程不完善,主要体现在贷后环节;实际操作环节不规范;经营不审慎,不重视贷款用途合规管理;不良贷款清收保全手段单一;风险管理策略运用不充分;风险文化较为激进,人员流动性大等。最后给出改进建议:调整小微信贷产品担保设计和投放策略;加强内部控制流程建设;规范信贷业...
【文章来源】：云南大学云南省 211工程院校
【文章页数】：57 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
图３．?１民生银行Ｘ分行近年小微贷款主要品种占比统计??
和传统的抵（质）押担保相比保障程度较弱，业内称之为“弱担保”。??民生银行Ｘ分行２０１２－２０１５年的小微企业贷款中非抵（质）押担保类一直维??持在５０％－７０％，直到２０１６年６月末才首次下降到５０％以下，详见图３．２。分水岭??是２０１３年，在此之前，即２００９年一２０１３年，这个阶段是民生银行“商贷通”业务??１８??
３０日达到３０．２１％，在一年之内上升了?２７．丨８个百分点。??⑵不良变化趋势图??从图３．３可以看出，２０１２年以来，民生银行Ｘ分行各项贷款和小微贷款的不??良率均呈上升趋势，从２０１４年末开始急剧上升，但上升速度不一样。分水岭出现??在２０１６年初（２０１５年末后），在这之前，小微贷款不良率低于该行各项贷款不良??率，在这之后，小微贷款不良率迅速超过各项贷款不良率，并且在２０１６年６月末??拉开较大的差距，此时该行小微贷款不良率为３０．２１％，超过各项贷款不良率７．０７??个百分点，也成为该市小微信贷不良率最高的银行之一。??３５．００％???１??３０．００％??Ａ￣Ｉ??：?｜?＋民生银行Ｘ分行各项贷｜??？?＾款不良率??！５－?°？％?７１?１?★？民生银行ｘ分行小微贷??１０．００％?７?款不良率??５．?００％??＾???ｒｏ?ｔｏ?ｉｎｄ?ｒｏ?ｍ??ｏ?ｏ?ｏ?ｏ?ｏ??｜＿ｌ?Ｊ＿＿ｌ?｜＿Ｌ?｜＿Ｌ??必?Ｏｌ?⑦??并相?相相书［??图３．３民生银行Ｘ分行近年各项贷款及小微企业贷款不良变化图??资料来源：银监会丨１０４报表，根据调研收集所得数据整理（详见附录２），?２０１５年６月??３．?６．?２主要风险及产生原因分析??⑴信用风险??一是该市区域行业风险爆发导致了较多的违约。由于严重的产能过剩和国家??去产能化，该市的支柱产业煤炭、煤化工和房地产行业均跌入谷底。该市最大的??煤化工企业云维集团已经进行了破产重组
【参考文献】：
期刊论文
[1]基于信用保证保险视角的商业银行小微企业信贷风险控制研究[J]. 王鹏,彭敏敏. 海南金融. 2016(03)
[2]对当前企业融资难、融资贵问题的分析与思考[J]. 李若谷. 金融监管研究. 2014(11)
[3]小微企业融资难的原因及解决策略——基于富国银行零售信贷模式的成功经验[J]. 周闯洋. 中国国情国力. 2012(05)
[4]商业银行小微企业贷款的风险定价策略[J]. 李炅宇,刘伟. 银行家. 2011(04)
[5]基于不完全信息理论的商业银行信贷风险管理[J]. 高莉. 现代企业教育. 2009(06)
[6]中小金融机构发展与中小企业融资[J]. 林毅夫,李永军. 经济研究. 2001(01)
博士论文
[1]不对称信息下中国中小企业信贷融资问题研究[D]. 李毅.重庆大学 2009
硕士论文
[1]民生银行长春分行小微企业贷款业务风险管理研究[D]. 侯艳.吉林大学 2016
[2]PA银行成都分行小微企业信贷风险管理问题及对策研究[D]. 崔映松.西南石油大学 2016
[3]邮储银行宿迁分行小微企业信贷业务风险控制研究[D]. 孙洋.南京大学 2016
[4]光大银行沈阳分行小微企业信贷业务风险管理改进研究[D]. 葛强.吉林大学 2016
[5]L银行小微企业信贷风险管理研究[D]. 柳承志.西安建筑科技大学 2016
[6]宁夏银行小企业信贷中心小微信贷业务风险管理研究[D]. 雍喆.宁夏大学 2016
[7]商业银行小微信贷产品分析[D]. 马梦雨.西南财经大学 2016
[8]民生银行上海分行小微信贷风险控制研究[D]. 王勇.南昌大学 2014
[9]杭州民生银行小微企业贷款风险评价研究[D]. 何晨.哈尔滨理工大学 2014
[10]建设银行山西分行小微企业信贷风险管理研究[D]. 刘炜楠.太原理工大学 2014
本文编号：3464508
【文章来源】：云南大学云南省 211工程院校
【文章页数】：57 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
图３．?１民生银行Ｘ分行近年小微贷款主要品种占比统计??
和传统的抵（质）押担保相比保障程度较弱，业内称之为“弱担保”。??民生银行Ｘ分行２０１２－２０１５年的小微企业贷款中非抵（质）押担保类一直维??持在５０％－７０％，直到２０１６年６月末才首次下降到５０％以下，详见图３．２。分水岭??是２０１３年，在此之前，即２００９年一２０１３年，这个阶段是民生银行“商贷通”业务??１８??
３０日达到３０．２１％，在一年之内上升了?２７．丨８个百分点。??⑵不良变化趋势图??从图３．３可以看出，２０１２年以来，民生银行Ｘ分行各项贷款和小微贷款的不??良率均呈上升趋势，从２０１４年末开始急剧上升，但上升速度不一样。分水岭出现??在２０１６年初（２０１５年末后），在这之前，小微贷款不良率低于该行各项贷款不良??率，在这之后，小微贷款不良率迅速超过各项贷款不良率，并且在２０１６年６月末??拉开较大的差距，此时该行小微贷款不良率为３０．２１％，超过各项贷款不良率７．０７??个百分点，也成为该市小微信贷不良率最高的银行之一。??３５．００％???１??３０．００％??Ａ￣Ｉ??：?｜?＋民生银行Ｘ分行各项贷｜??？?＾款不良率??！５－?°？％?７１?１?★？民生银行ｘ分行小微贷??１０．００％?７?款不良率??５．?００％??＾???ｒｏ?ｔｏ?ｉｎｄ?ｒｏ?ｍ??ｏ?ｏ?ｏ?ｏ?ｏ??｜＿ｌ?Ｊ＿＿ｌ?｜＿Ｌ?｜＿Ｌ??必?Ｏｌ?⑦??并相?相相书［??图３．３民生银行Ｘ分行近年各项贷款及小微企业贷款不良变化图??资料来源：银监会丨１０４报表，根据调研收集所得数据整理（详见附录２），?２０１５年６月??３．?６．?２主要风险及产生原因分析??⑴信用风险??一是该市区域行业风险爆发导致了较多的违约。由于严重的产能过剩和国家??去产能化，该市的支柱产业煤炭、煤化工和房地产行业均跌入谷底。该市最大的??煤化工企业云维集团已经进行了破产重组
【参考文献】：
期刊论文
[1]基于信用保证保险视角的商业银行小微企业信贷风险控制研究[J]. 王鹏,彭敏敏. 海南金融. 2016(03)
[2]对当前企业融资难、融资贵问题的分析与思考[J]. 李若谷. 金融监管研究. 2014(11)
[3]小微企业融资难的原因及解决策略——基于富国银行零售信贷模式的成功经验[J]. 周闯洋. 中国国情国力. 2012(05)
[4]商业银行小微企业贷款的风险定价策略[J]. 李炅宇,刘伟. 银行家. 2011(04)
[5]基于不完全信息理论的商业银行信贷风险管理[J]. 高莉. 现代企业教育. 2009(06)
[6]中小金融机构发展与中小企业融资[J]. 林毅夫,李永军. 经济研究. 2001(01)
博士论文
[1]不对称信息下中国中小企业信贷融资问题研究[D]. 李毅.重庆大学 2009
硕士论文
[1]民生银行长春分行小微企业贷款业务风险管理研究[D]. 侯艳.吉林大学 2016
[2]PA银行成都分行小微企业信贷风险管理问题及对策研究[D]. 崔映松.西南石油大学 2016
[3]邮储银行宿迁分行小微企业信贷业务风险控制研究[D]. 孙洋.南京大学 2016
[4]光大银行沈阳分行小微企业信贷业务风险管理改进研究[D]. 葛强.吉林大学 2016
[5]L银行小微企业信贷风险管理研究[D]. 柳承志.西安建筑科技大学 2016
[6]宁夏银行小企业信贷中心小微信贷业务风险管理研究[D]. 雍喆.宁夏大学 2016
[7]商业银行小微信贷产品分析[D]. 马梦雨.西南财经大学 2016
[8]民生银行上海分行小微信贷风险控制研究[D]. 王勇.南昌大学 2014
[9]杭州民生银行小微企业贷款风险评价研究[D]. 何晨.哈尔滨理工大学 2014
[10]建设银行山西分行小微企业信贷风险管理研究[D]. 刘炜楠.太原理工大学 2014
本文编号：3464508
本文链接：https://www.wllwen.com/guanlilunwen/fengxianguanli/3464508.html
