C银行泉州分行中小企业信贷风险管理研究

发布时间：2022-02-09 03:27

　　泉州地区中小企业数量众多,为我市的经济增长贡献巨大。我市中小企业的发展壮大转型离不开资金的支持,而商业银行对中小企业信贷支持尤为重要。然而,由于中小企业自身的特点,股权结构单一、组织管理架构混乱、财务管理不规范等现象十分常见,加之商业银行与中小企业之间的信息不对称,都对商业银行中小企业授信风险管理提出了严峻的挑战。商业银行中小企业的信贷风险管理的不断完善,对商业银行和中小企业而言都具有重大意义。首先,本文结合国内外先进的商业银行信贷风险管理理论与实践经验,从理论上界定中小企业及其信贷授信等概念,并对基于风险管理环节的风险识别、计量与评价,以及基于资产负债的信贷风险管理的相关理论与方法进行了梳理。然后,根据笔者在C银行泉州分行的工作经历,以C银行泉州分行中小企业信贷为例,分析目前泉州市中小企业信贷现状,指出C银行泉州分行在中小企业信贷风险管理中存在的内部信用评级体系不完善、风险预警与反馈机制滞后、担保机制僵化、岗位设置不合理等四大问题。最后,本文针对性地从完善内部信用评级体系、再造风险预警反馈机制、完善担保体制、优化岗位设置及加强人才队伍建设四个方面,提出切实可行的解决方案,提高商业银行... 

【文章来源】：华侨大学福建省

【文章页数】：73 页

【学位级别】：硕士

【部分图文】：

技术路线图

13图2.1泉州地区2017年中小企业融资渠道构成资料来源：作者收集整理2、授信期限较短，且授信金额普遍无法与大型企业授信相提并论。中小企业的发展前景不明朗，导致商业银行不敢将资金长时间地投放出去，一般都要求中小企业授信时间控制在12个月之内，导致中小企业融资的时间成本与交易成本大幅提高。这也决定了中小企业的融资只能是用来解决短时间内的生产流动资金周转需求。至于诸如扩大再生产、升级生产流水线、项目改造与开发等周期较长的投资，短期内无法收回资金的经营举动，几乎无法得到商业银行的授信，极大限制了中小企业的发展[38]。2.2基于风险管理环节的信贷风险管理理论2.2.1信贷风险评级理论信贷风险评级是指基于风险管理的目的，以一整套统一的衡量标准，对债务人与信贷项目，以其信用程度为根据，以划分不同的信用等级。通用的商业银行风险评级一般有两种分类，一是信贷客户的信用评级，二是对信贷项目的风险评级，两者相辅相成、互为制约，目的都是为量化风险管理提供可靠的依据[39]。信贷风险评级的依据最重要的是授信客户的还款能力与还款意愿，还款历

19行依据借款人的实际还款能力，按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，并将后三种定为不良贷款[59]。从2004年起，国有独资商业银行、股份制商业银行同时取消原来并行的贷款四级分类制度，全面采用国际标准，全面推行五级分类制度。图2.2贷款五级分类资料来源：2007年，《贷款风险分类指引》，中国银监会五级分类法在我国商业银行应用广泛。近年来，我国商业银行在此基础上不断细化，不同质量等级的贷款进一步细分，使之更为精准地反映贷款的状态，为信贷风险管理提供参考。

【参考文献】：
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硕士论文
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本文编号：3616287