数字金融产品与服务的风险特征、监管挑战及目标工具

发布时间：2023-03-05 05:21

　　随着金融产品和服务日益数字化,有效支持普惠金融更快增长。然而,面对越来越数字化的金融产品与服务,增强消费者对数字产品的信任离不开建立与之匹配、高效适当的金融监管与消费者保护水平。本文从数字金融产品与服务(英文缩写为DFPS)的概念出发,分析了我国DFPS的发展现状与风险特征,归纳总结了当前监管现状及主要挑战,提出"促进创新、公平竞争、金融稳定、消费者保护及金融普惠"五大监管目标和"技术中立、比例适当、大数据分析、适度平衡、业务跟随、广泛合作"六大监管原则,最后从宏微观具体实践出发,分别提出监管思路与实践工具,为我国现有监管体制下构建DFPS监管理论与实践工具提供借鉴与参考。

【文章页数】：13 页

【文章目录】：
一、文献综述
二、DFPS内涵与发展现状
    （一）DFPS概念内涵
    （二）DFPS业务类型
        1. 手机银行和移动应用程序。
        2. 网络众筹和P2P贷款。
        3. 无抵押消费信贷。
        4. 手机钱包与移动支付。
    （三）DFPS发展现状
        1. 传统金融机构科技投入持续加大，将带来数字金融产品与服务规模占比不断提升。
        2. 数字支付交易规模持续增长，八年平均增速为137.99%。
        3. 数字理财呈现出三类细分模式。
        4. 数字消费金融放贷规模持续上升。
三、DFPS风险特征与监管挑战
    （一）DFPS风险特征
    （二）DFPS监管现状
        1. 越来越严格的DFPS监管要求。
        2. 以传统监管工具为DFPS的主要监管工具。
        3. 以静态监管规则为DFPS的主要监管规则。
        4. 现代技术应用水平普遍较低成为当前DFPS监管主要短板。
    （三）DFPS监管挑战
        1. 监管技术与专业知识无法匹配不断变化的数字环境。
        2. 金融智能系统侵权行为成为当前监管空白和难点。
        3. 现有监管设置存在局限性。
        4. 信息披露更加隐蔽，信用风险敞口变大。
        5. 无法获得授权远程访问DFPS平台实现线上监管。
        6. 消费者数字金融行为不确定性增大。
        7. 金融机构与监管当局的信息不对称加剧。
四、DFPS监管原则及实践工具
    （一）DFPS监管目标
    （二）DFPS监管原则
    （三）宏观监管整体举措
        1. 建立明确的法律法规和监督框架。
        2. 建立完善的监督体系。
        3. 公平公正对待客户。
        4. 高标准信息披露与透明度要求。
        5. 负责任的金融服务提供商和授权代理商行为。
    （四）微观监管具体实践
        1. 及时调整传统工具适应数字环境。
        2. 建立预警工具及时获取市场信息。
        3. 建立监管沙盒。
        4. 强化数字金融知识教育。
        5. 完善投诉处理与补救措施。
五、总结展望



本文编号：3755784