商业银行信用卡业务风险控制研究

发布时间：2016-12-19 18:35

  本文关键词：商业银行信用卡业务研究，由笔耕文化传播整理发布。

《山西财经大学》 2010年

商业银行信用卡业务风险控制研究

闫敏  

【摘要】： 2003年以来,我国信用卡市场进入实质性发展阶段,极大地拉动了我国居民消费需求,有着积极的经济和社会意义。然而,我们在享受着信用卡给我们带来的极大便利与物质财富时,也在承担着种种风险的侵蚀。如何进行有效的管理,通过什么途径对已经出现的风险“亡羊补牢”以及对潜在的风险“未雨绸缪”,是我们需要思考的重点。本文简要分析了信用卡市场信用风险、欺诈风险、操作风险控制的现状。在信用风险的控制中,存在着许多不足:目前全国统一的个人信用信息平台尚未建立,极大地影响商业银行对客户信息掌握的全面性和真实性;在现有的信息基础上,各商业银行的信用评分体系还处于初级阶段,主观性强、方法不够科学、缺乏量化的统计模型作为评分的技术支撑;信用方面的立法基本处于空白状态,这也使信用卡市场整体运行缺乏有效地法律保障。笔者建议,首先应动员全社会,以各商业银行与中央银行为主体,联合银联、银监局、公安、工商等部门,加快建立全国统一的信用信息平台,解决最基本的信用数据缺乏问题;优化现有的信用评分指标,剔除对信用影响甚微的因素,引进一些动态指标;参照国际先进信用评分方法,开发适合我国国情的统计模型;应适当吸收一批高端的数理统计人才,高度重视评分模型的高科技性。 欺诈风险的控制同样存在很多漏洞。实现EMV迁移是克服信用卡欺诈风险的关键措施,但是面对巨额的迁移成本和尚不完善的信用卡受理市场,迁移步伐一再受阻,给了不法分子许多可乘之机。此外,频繁发生利用自助终端以及POS机犯罪案例,揭露了信用卡受理市场存在的缺陷和种种不安全因素。为此,笔者建议:EMV迁移的巨额资金成本问题,可以通过推销集磁条卡和IC芯片为一体的IC复合卡来延长过渡期;寻找多方主体来共同承担,如借助政府的扶持、通过广告的手段引进企业投资等,减少商业银行单方面的压力;对现有的特约商户,严格管理,杜绝特约商户的非法牟利行为;强化对ATM自助设备的监管,加大力度打击非法分子的恶性套现行为;防范欺诈风险的最后落脚点落在广大持卡人身上,从自身的安全用卡意识做起,谨慎的对待每一次信用卡交易,不要给犯罪分子留下作案的机会。 操作风险是商业银行可控性最强的风险。目前的信用卡市场经营方式粗放,有些商业银行对风险估计不足,不合理的扩大信用卡业务;员工在实际操作中,人为简化流程甚至违规操作,为日后的信用卡安全性留下隐患。笔者建议,首先要从信用卡的操作环节上突破,尤其是在发卡审核、授信、监控等行为上,要把政策有效落实,严格按照规章办事,改变现在的粗放经营局面;坚持“以人为本”管理理念,充分重视对员工的思想道德教育,从业务素质和工作责任感两方面来强化风险意识;最后,商业银行应强化现有的内部控制体系,全行要培养至上而下的操作风险管理文化,成立具有高度权威性和独立性的内控机构。 信用卡行业不仅是我国的新兴行业,更是具有活力的朝阳产业。信用卡风险管理任重而道远,但我们有信心不断克服缺陷,日益完善风险管理,为信用卡的健康运行创造良好环境。

【关键词】：
【学位授予单位】：山西财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2010
【分类号】：F832.2
【目录】：

摘要6-8

Abstract8-12

1 绪论12-18

1.1 问题的提出和研究意义12-13

1.2 国内外研究状况13-16

1.3 论文主要观点16-17

1.4 论文创新点17-18

2 我国信用卡市场发展历程及风险问题18-24

2.1 我国信用卡市场发展的基本历程18-19

2.2 信用卡风险及其表现形式19-21

2.2.1 持卡人失信行为导致的信用风险19-20

2.2.2 不法分子欺诈申请和欺诈交易引发的欺诈风险20-21

2.2.3 发卡行内控不足与操作不规范造成的操作风险21

2.3 我国信用卡市场风险现状简析21-24

2.3.1 信用风险形势严峻21-22

2.3.2 欺诈风险不断恶化22-24

3 我国信用卡市场的风险控制现状和问题24-37

3.1 信用卡风险管理的必要性24-25

3.2 我国信用卡市场信用风险控制25-29

3.2.1 建立了基本的持卡人信息档案25

3.2.2 积极引入先进的风险管理技术25-28

3.2.3 逐步改变单一的数量营销模式28-29

3.2.4 信用环境不断改善29

3.3 信用卡信用风险控制存在的问题29-31

3.3.1 个人信用信息数据不足且开放度低29-30

3.3.2 信用评分模型存在较大缺陷30

3.3.3 对信用信息缺乏有效的法律保障30-31

3.4 我国信用卡市场欺诈风险控制31-33

3.4.1 逐步实现银行卡风险信息共享机制31-32

3.4.2 积极开展EMV 迁移准备工作32-33

3.4.3 逐步开展与多部门的联合与联动33

3.5 信用卡欺诈风险控制存在的缺陷33-35

3.5.1 EMV 迁移耗资巨大33-34

3.5.2 自助终端风险隐患多34

3.5.3 信用卡受理市场较为混乱34-35

3.6 我国信用卡市场操作风险控制35-36

3.7 信用卡操作风险控制存在的漏洞36-37

3.7.1 信用卡操作环节漏洞多36

3.7.2 操作风险管理理念淡薄36-37

4 完善我国信用卡市场的风险控制的建议37-48

4.1 以加强信用风险控制为信用卡管理核心37-40

4.1.1 继续健全全国个人信用信息平台37-38

4.1.2 完善现有的信用评分体系38-39

4.1.3 积极推动信用立法39

4.1.4 积极推进银行信用保险39-40

4.2 积极应对欺诈风险控制40-43

4.2.1 多渠道消化EMV 迁移巨额成本40-41

4.2.2 完善现有的信用卡受理市场41-42

4.2.3 加强对ATM 自助设备的管理力度42

4.2.4 强化持卡人安全用卡意识42-43

4.3 加强银行业自身管理，，降低操作风险43-45

4.3.1 重点突破操作流程薄弱环节43-44

4.3.2 加强员工的思想道德建设44

4.3.3 强化信用卡业务内控机制44-45

4.4 后危机时代我国信用卡市场遇到的风险与对策45-48

结论48-50

参考文献50-53

致谢53-54

攻读硕士学位期间发表的论文54-55

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