磐石吉银村镇银行信贷业务风险管控研究

发布时间：2016-04-26 13:41

第 1 章   绪论 

1.1   研究背景 
从现代商业银行于上世纪 17 世纪在英国诞生以来，传统的信贷业务一直就是商业银行的核心业务，是商业银行盈利的主要利润点，故而受到金融体系中各方参与者的广泛重视。而对信贷风险的管控也同样是商业银行信贷业务管理的重点，可以说一个银行的管理质量的高低更多的就是体现在对信贷风险的管理和控制水平上。在 2008 年那场席卷世界的金融危机中，传统的金融体系受到的冲击极为巨大，许多金融机构由于信贷风险管理能力不足而陷入了信用危机，甚至频临破产，其连锁反应不仅给金融体系，同时也给实体经济造成了难以估量的破坏。那场金融危机过去多年以后，金融界的学者和实务参与者仍然在思考这样金融危机给现存金融体系造成的影响，一方面对现存金融体系的缺陷进行了重新的审视，另一方面再次重新审视商业银行自身的战略定位、业务结构及发展策略，以求在那场经济危机收获教训，丰富和完善现有金融体系，更好的规避金融系统中的各类风险。 比较具有代表性的两种意见：一是对传统商业银行的现有业务、战略定位和发展策略进行重构，加强金融经济与实体经济的联系的同时，让金融业务从城市进一步下沉到农村；二是对信贷风险管控的再思考和再重视，加强对于商业银行信贷业务风险的识别和管控能力，从多侧面提升现代商业银行对于金融风险的防控水平，构建信贷风险“防火墙”，以求将信贷风险所造成的损失降低到最低。 在这样的背景下，我国许多商业银行纷纷尝试将现有的业务重点从城市向下一级的农村进行波及。村镇银行就是在这样的背景下产生的。所谓村镇银行是指经中国银监会根据法律、法规批准，由境内金融机构、境内非金融机构企业的法人，境内自然人出资，在我国村镇市场设立的，主要以农民、农业和农村经济发展为主要金融标的得银行业金融机构。
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1.2   研究意义  
本研究以金融管理和风险管理等相关基本理论为理论指导，通过阅读、分析整合国内外商业银行在信贷风险管理方面上先进理论和优秀经验，以磐石吉银村镇银行的信贷风险管理为研究对象，运用风险管理的相关理论为工具分析磐石吉银村镇银行在信贷风险管理实践中的现状及存在的风险点，探讨磐石吉银村镇银行信贷业务风险存在的识别，并结合磐石吉银村镇银行所开展涉农金融业务的实际情况，提出建设和完善磐石吉银村镇银行信贷风险管理的建议。其具体的研究意义主要有如下几个： 
（1）以往研究大都关注于以城市业务为核心的传统商业银行，而忽略了以农村业务为核心的村镇银行，本研究通过对磐石吉银村镇银行信贷风险管控问题的研究，力求增强对这一领域的认识，从而填补相关领域研究对村镇银行研究的空白。 
（2）通过对磐石吉银村镇银行信贷业务发展现状的分析，能够有效的找出磐石吉银村镇银行信贷业务发展中存在的风险点，为磐石吉银村镇银行的信贷业务风险管控提供了较为充分的理论性参考。 
（3）通过对磐石吉银村镇银行信贷风险管控策略的研究，力求通过风险识别和机制分析，提出具有针对性的解决策略，从而提升磐石吉银村镇银行信贷风险管控能力，提升磐石吉银村镇银行在整个地区金融市场中的地位和市场占有率。 
（4）对磐石吉银村镇银行其他的金融业务和非金融业务提供相关的理论参考。 
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第 2 章   磐石吉银村镇银行信贷业务风险识别 

2.1   磐石吉银村镇银行简介 

磐石吉银村镇银行成立于 2007 年 3 月，是在我国成立的第一家村镇银行试点单位，该村镇银行由吉林银行作为发起人投资成立，注册资金 6500 万元，吉林银行占股 51%。磐石吉银村镇银行的成立打破了传统的以中国农业银行、农村信用合作社及邮储银行为主要结构的农村金融服务体系。在磐石地区建立起新的涉农金融主体，成为磐石地区涉农金融体系中的一支“生力军”。 磐石市地处吉林省中南部，是国家商品粮生产基地之一。近 10 多年来，随着工业化、城市化和农业现代化的进程迅猛推进，金融业的支撑作用愈加显著，但对于处在整个资本链神经末梢的“三农”和小微企业来说，要想获得金融部门的充分支持，仍然步履艰难。而磐石吉银村镇银行的成立进一步丰富了磐石地区旧有的金融格局，为广大农户和小微企业的金融服务提供了新的选择。通过 8 年多的发展，磐石吉银村镇银行不断吸收当地社会的闲散资金，拓展并创新适合地区发展的信贷产品及时投入到当地农村地区，从而增加了农村地区的资金供应量，满足了农村金融服务体系多元化的要求，逐渐缓解了农村金融供给出现不足的局面，使得农村的金融经济得到进一步的发展。磐石吉银村镇银行在辖内设立 8 个网点，1 个总部，覆盖了磐石地区 14 个乡镇，3 个街道，262个行政村。信贷规模从初期的 2000 万元发展至现在的 13 亿元。 

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2.2   磐石吉银村镇银行信贷业务发展现状 
信贷业务是磐石吉银村镇银行的主营业务之一，经过 8 年的发展，磐石吉银村镇银行各项存款余额已经超过 20 亿元，各项贷款余额超过 10 亿元，形成了以合作社+农户为主要信贷模式的发展路径。具体而言，磐石吉银村镇银行信贷业务的发展现状可以概括为如下几个特点： 合作社+农户模式是磐石吉银村镇银行所创造的信贷风险管理的重要模式之一，也是解决目前农村金融风险较高的重要的金融创新之一。所谓合作社+农户模式就是指对于单体不符合贷款要求的农户，按照户总数提交一定金额的保证金，由磐石吉银村镇银行为每户提供总保证金一定比例限额的贷款金额，既解决了农民的资金问题，又降低了磐石吉银村镇银行信贷的风险。 围绕合作社+农户模式构建磐石吉银村镇银行信贷产品体系是磐石吉银村镇银行进行信贷产品金融创新的重要举措，目前，磐石吉银村镇银行所推行的主要信贷产品包括： （1）粮食直补金质押担保贷款。即：农民以国家放发的粮食直补金作为质押担保，可在磐石吉银村镇银行获得年直补金 8 至 10 倍的贷款额度。截至目前，磐石吉银村镇银行已累计发放此种贷款 512 笔，总计 1000 余万元，使一大批种粮大户从中受益。  （2）农机按揭贷款。该项贷款产品是针对农户购买农业机械所发放的贷款。农民只要自行交付了一定比例的首付款，就可以在磐石吉银村镇银行获得余款的贷款支持。截至目前，磐石吉银村镇银行已累计发放此种贷款 13 笔，总计 113 万元。 
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第 3 章 磐石吉银村镇银行信贷业务风险成因及管控机制分析 .... 15
3.1   磐石吉银村镇银行信贷业务风险成因分析 ...... 15 
3.2   磐石吉银村镇银行信贷业务风险管控机制分析 .... 19 
第 4 章   磐石吉银村镇银行信贷业务风险的管控的目标与策略 .... 23 
4.1   磐石吉银村镇银行信贷业务风险管控的目标 ........ 23 
4.2   磐石吉银村镇银行信贷业务风险管控的策略 ........ 25 

第 4 章   磐石吉银村镇银行信贷业务风险的管控的目标与策略 

4.1   磐石吉银村镇银行信贷业务风险管控的目标 
通过对磐石吉银村镇银行信贷业务的各个环节的梳理，以及在此基础上对各个环节关系的分析和阐述，本研究归纳出磐石吉银村镇银行信贷业务风险管控所需达到的具体目标： 对磐石吉银村镇银行信贷业务风险防范制度的优化和完善，不应该是游离于磐石吉银村镇银行的整体发展战略之外的，应与商业银行业发展的整体趋势和农村金融市场的发展路径相契合的。随着磐石吉银村镇银行未来业务的不断开展，还会面对各种各样的信贷风险，无论在内部和外部都会暴露出各种各样的问题，只有在信贷管理与总体发展战略相契合，才能够充分的吸收发展所需面对的新问题，新机遇给磐石吉银村镇银行所带来的冲击，才能在金融市场化和市场剧烈变动的未来发展环境下，形成一套较为完善的、且是动态的信贷风险防控方案。 目前，磐石吉银村镇银行的整个信贷管理制度是依托董事会的参与，以及高级管理层的直接管理，以及对于信贷人员的管理和培训而形成起来的，在信贷业务决策方面，董事会非常清楚信贷业务在整个磐石吉银村镇银行发展过程中所占有的地位；而高级管理层也在积极的推进信贷风险管理相关制度的建立和完善，通过定期检查授信报告和贷款评审会等手段作为防范信贷风险的重要手段；而信贷管理人员则会始终围绕磐石吉银村镇银行在信贷业务上的相关规定来完成自身的业务工作，使之始终保证与相关规定相协调。 
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结   论 

本研究对磐石吉银村镇银行信贷业务的风险管控问题，运用金融管理的相关理论进行了分析和研究，取得了下述研究结论： 
（1）明晰了本研究的研究问题，即磐石吉银村镇银行信贷业务的风险管控问题。并着重分析了磐石地区农村金融市场所具有特殊特点，与传统商业银行专注于城市市场所不同，村镇商业银行更加将农村市场作为自己金融业务的发展的重心，故而在信贷风险产生的特点，客户需求的特点等方面都有很大的差别。在这个过程中，磐石吉银村镇银行如何抓住客户需求的不同特点，建立合理的金融信贷防控体系，通过对管理制度进行创新，以便更好的发挥其地区金融超市的作用，从而为客户提供更加安全、便捷的金融服务。 
（2）明晰磐石吉银村镇银行信贷风险管理的机制。金融信贷风险的形成机制有其内在的规律，根据市场环境的差别，其内在的规律可能会有所差别，故而对于不同的商业银行来说，，其所面对的信贷管理的环境和发展的趋势也会有所差别，通过对磐石吉银村镇银行信贷风险问题表现形式的分析，明确了磐石吉银村镇银行在农村金融市场在信贷管理方面所具有的不同特点，以及风险问题的成因，分析了造成信贷业务风险的外部因素和内部因素。使磐石吉银村镇银行能够从更加整体的角度审视自身的信贷风险的形成原因。 
（3）通过对磐石吉银村镇银行信贷业务风险管控机制的分析，对于风险管理中的各个环节进行分析，明确了各个环节的联系和作用机制，并围绕以上内容提出了磐石吉银村镇银行信贷业务风险管控达到的目标。 
（4）围绕上述分析，就磐石吉银村镇银行信贷风险管控从五个角度提出了风险防范对策，分别是强化信贷风险管控认识的重要性、完善银行治理结构并提升信贷执行力度、明晰信贷参与人员的权责和激励制度、提高信贷风险的管理信息技术水平、开展多元化的金融业务以及提升信贷人员能力和素质。
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参考文献(略) 

本文编号：40217