龙江银行中间业务发展存在问题及对策

发布时间：2016-05-24 08:12

第一章   绪   论

1.1   研究背景
随着全球经济一体化进程的加快，银行业的竞争逐渐趋于白热化，2012 年 6 月份，央行做出了下调存贷款的基准利率以及放开了其上下限浮动限制的决定。由于我国银行业现在的主要收入来源为存贷利差收入，受到利率市场化和国家宏观调控货币政策运用的影响，导致传统存贷利差收入不稳定因素增加，这一举措引发了国内外学者对我国利率市场变动的进一步研究，对龙江银行的考验也随之而来，由于其规模同其他银行相比较小，也没有对当前市场进行全方位的调查和预想，在科技上也存在投入不足的问题，信息技术也相对落后，这就需要龙江银行必须寻找新的利润增长点，这一趋势意味着龙江银行未来发展必将逐渐地告别以往以存贷利差为主的经营方式。 就龙江银行自身来说，可以从中间业务发展上找到突破口，从而提高其效益，实现利润的新增长。开展这项业务可以颠覆龙江银行先前一元化的资产状况和取得利润的方式，构建全新的资产结构，最终获得长期稳定的收入来源。当前龙江银行的中间业务每一个品种上都有很大的发展潜力，但全面分析后可以看出其仍处于较低的发展水平，与其它发展位于前列的我国城市商业银行相比，发展状况仍显滞后，该银行大部分中间业务类型现处于初级发展阶段，仍然受到诸多问题的严重制约。 综上所述，如何应对来自行业内外的全方位竞争，保持中间业务长期稳定地可持续发展，是龙江银行现在应该思考的问题。及时分析龙江银行发展现状、找出龙江银行中间业务发展中存在的问题，制定更加有效的中间业务发展对策，优化银行的产业结构、提高资产的使用效率，从而应对激烈的中间业务领域的市场竞争，获取更大的生存空间，是龙江银行所面临的重要问题。 
........

1.2   研究目的和意义
通过对龙江银行中间业务发展现状进行剖析，找出其中间业务存在的问题，探讨龙江银行中间业务研究对策，为龙江银行中间业务获得更大的发展空间及营业利润提供发展建议。同时，希望对其他城市商业银行能起到有益的借鉴作用，使我国城市商业银行的中间业务在经营规模、服务领域、及产品创新等方面实现新的突破。对龙江银行中间业务当前的发展现状及存在的问题进行梳理和分析，针对这些问题进而研究出使其摆脱问题困扰的几点对策和建议，这些研究内容不仅可以使龙江银行对照镜子，发现自身在该业务发展中出现的各种问题，有利于其明确目标，促进该业务朝着更加健康的方向发展；有利于使更多的城市商业银行更加关注自身中间业务的发展状况，从而得到更多的政策支撑，增强其中间业务的盈利能力与安全性；有利于完善银行金融系统，满足中小企业随着经济快速发展对中间业务日益增加的需求；有利于提高居民的生活质量。
...........

第二章   相关理论 

2.1   中间业务基本概念
就商业银行中间业务的界定而言，国内外各个专家学者都持有不同的意见，同时对中间业务包含的业务范畴界定也有所区别。在该概念的发展历程中，其慢慢地被划分为狭义和广义上的区分。 中间业务从狭义上来说，主要指中间机构由商业银行来承担职责，有需求的客户将自己的要求告知商业银行，并向其缴纳一定的费用，，就银行自身来说不必担负任何风险[31]。在商业银行开展这项业务工作的过程中，其既不是信用活动主体，也不是债务人或者债权人，而仅仅是一个延伸产品，不体现在银行的资产负债之中，这比较接近传统定义[31]。就广义角度而言，该业务主要指和银行中表内资产和负债具有明显界限的，不计入银行利息收入的业务类型[31]。我国国内的中间业务和广义上所指的表外业务是相一致的，其可划分为两种形式：金融服务性质的业务和表外业务[31]。在国外则将其叫做获取佣金的业务和收入业务，意思指不触动自有资金，依据机构、人员、信息、服务等资源来起到中介的作用，为有需求的客户提供相关服务和事项，并收取一定的手续费[32]。 本文研究的龙江银行开展的服务性质的金融业务有：结清算业务、代理业务、理财业务、银行卡业务、信贷业务及托管业务。龙江银行主要表外业务有：银行承兑汇票、投资银行业务、信用卡业务、个人理财业务、开出保函、信用证业务及贷款承诺业务。
.........

2.2   中间业务分类 

2.2.1   巴塞尔委员会对中间业务分类
在中间业务的分类上，巴塞尔委员会对其进行了专门研究，主要表现在以下几方面： （1）各类担保业务。本分类中囊括了担保履约以及其他担保等[33]。 （2）贷款承诺业务。本分类囊括了透支、贷款等额度以及循环、备用贷款等承诺[33]。 （3）金融工具创新业务。本分类主要包含了期权业务、金融期货、利率互换业务和货币等[33]。 （4）传统中间业务。本分类囊括了询问、保管、结算等多项业务内容[33]。

2.2.2   我国中间业务分类
我国商业银行在对中间业务进行划分类别时主要以其性质和功能为角度来划分的。2001 年，央行对该业务的分类进行了明确性规定，主要表现在以下几方面[34]： （1）支付结算类业务。汇票、本票、支票等。 （2）银行卡相关业务。借记卡、贷记卡、准贷记卡等。 （3）代理类型的中间业务。代理银行、保险、证券业务、代收代付业务等。 （4）担保类型的中间业务。银行承兑汇票、信用证等。 （5）承诺类型的中间业务。信贷承诺、贷款承诺等。 （6）交易类中间业务。远期合约、金融期货、利率互换等。 （7）托管类业务。开放式、封闭式证券投资基金及其他基金的托管业务等。 （8）咨询顾问类业务。企业信息咨询业务、财产顾问类业务、个人理财业务等。 （9）其他类中间业务。保险箱、电子银行、电话银行业务等其他中间业务。 
..........

第三章   龙江银行中间业务发展过程及现状分析 ....... 13 
3.1   中间业务产品结构分析 ...... 13 
3.2   中间业务产品分析 ............ 15 
3.3   中间业务近四年变动分析 ............ 19 
3.4   中间业务收入和其他银行进行比较 ......... 21 
第四章   龙江银行中间业务问题分析 .... 27 
4.1   对中间业务发展还不够重视 ......... 27 
4.2   低风险中间业务收入低及产品同质化严重 ......... 28 
4.3   中间业务专业人才及科技投入不足 ......... 29 
4.4   管理机制不健全制约中间业务发展 ......... 29 
4.5   中间业务营销策略不够完善 ......... 30 
第五章   龙江银行中间业务发展对策 .... 31 
5.1   提高对中间业务重要性认识 ......... 31
5.2   优化中间业务收入结构增强其抗风险能力 ......... 33 
5.3   加大人力资源及科技投入 ............ 35
5.4   完善中间业务管理机制并严格执行 ......... 37 
5.5   制定完善的中间业务营销策略 ...... 38 

第五章   龙江银行中间业务发展对策

上一章分析了龙江银行中间业务存在的问题，提出了龙江银行对中间业务发展还不够重视、低风险中间业务收入低及产品同质化严重、中间业务专业人才及科技投入不足、管理机制不健全制约中间业务发展、中间业务营销策略不够完善等五个方面的具体问题。本章对龙江银行中间业务存在问题给出了相应的对策。 

5.1   提高对中间业务重要性认识 

从一定程度上来说，龙江银行的中间业务发展状况如何是由银行的高层管理人员对其的重视程度决定的。要想使该银行的中间业务得到良好的发展，最重要的是提升高层管理人员对其的认识。在机制、视野、理念、思维、实践等方面的影响下，银行高层们往往形成了重视资产负债方面的业务，看轻了中间业务发挥的作用，当前这些银行领导们仍然将中间业务作为一种辅助方式[47]，来帮助开拓银行的存贷款业务，因此银行领导们对该业务的考虑、认识、研究等都不具有深度，总是处于一种被动、懒散状态。这就需要提高银行高级管理人员对中间业务重要性的认识，从而积极地投身到大力发展中间业务的实践中。具体要从以下几个方面着手：龙江银行应聘请国内知名专家、教授和学者对银行的决策层和高管层进行中间业务发展形势的知识传授。其内容为：国际上发达国家和国内银行在中间业务上的发展状况、目标以及认识状况；国内外有关该业务产品和收入的发展趋势；国内中间业务的政策，法律法规；本行的管理机制等。使决策层认识到，随着全球性大经济时代的来临，市场经济愈发成熟和完善，竞争也变得越来越激烈，社会公众对金融服务的重视程度和要求也越来越高，在他们的日常生活中越来越离不开银行的身影了。企业客户在挑选银行时，不仅会考虑地理位置的便捷，还会考虑银行的信誉和形象[48]。所以，在当前的金融市场中，龙江银行占据市场份额的多与少可以从一定程度上表明其形象和地位。在当前全新的经济形势下，中间业务的开辟可以满足公众对于金融产品和服务的相应需求。

........
 
结论

我国所开展的中间业务是与传统的资产负债业务有着明显区别的一种新型银行业务，与国外发达国家相比起步较晚，发展处于起步阶段，市场并不成熟。通过本文的分析和研究得知，国外商业银行中间业务收入已经占总收入的 50%左右，而我国的城市商业银行中间业务占总收入比例最高的北京银行也不过 12%左右。同时，其中间业务增长速度较快，每年增长约 30%左右。说明了我国城市商业银行中间业务发展方面还处于初级发展阶段，市场发展潜力非常巨大。 龙江银行自 2009 年成立以来，随着银行的日益发展，中间业务盈利能力逐年增加，发展中间业务可以使银行在较短时间内得以较快发展。本文对龙江银行开展的深入研究，不难看出其在中间业务拓展上仍旧存在很多问题，其发展、前进的潜力还很大。因此，该银行要想使其中间业务获得的收入保持不断增长的发展态势，必定需要采取多种措施，例如：强化对中间业务重要作用的认识、优化其产品结构、加大人财物、科技投入、制定严格的规定、采取精准营销策略等，在整个银行培养起全员重视发展中间业务的良好意识，积极开展中间业务的产品创新和管理创新，使龙江银行获得效益的同时为广大客户提供优质服务，促进龙江银行持续健康发展。 
.........
参考文献(略)

本文编号：48969