消费金融的京东探索：促进消费经济 助力社会信用

　　中新网北京12月16日电 (记者 周锐)随着中国官方将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，中国消费金融业迎来快速发展。从消费金融先行者京东金融的实践来看，消费金融的发展将对消费经济起到明显的促进作用，消费公司的发展对于社会信用体系的构建也将提供助力。

　　京东金融于2014年初推出国内首款互联网消费金融产品，让千万级的用户在京东商城可以享受到“先消费、后付款，实时审批、随心分期”的产品体验。这一产品从最开始就被寄望大幅度提升平台用户消费能力。

　　数据显示，2015年11.11期间，京东消费金融业务用户同比增长800%，客单价达800元，分期客单价达1500元。根据相关统计，消费者最爱用京东消费金融工具购买电脑、奢侈品、电视、手机、相机等价值较高的物品，这说明消费金融所释放的并不仅仅是简单的消费增量，而是有高附加值的消费增量。

　　值得注意的是，随着京东消费金融不断拓展消费金融场景，这种消费加法将走出京东平台，向更广的领域扩展。

　　京东金融介绍说，在京东体系内，消费者目前可以通过京东消费金融服务用京东全球购全球范围内购买商品，在O2O服务平台京东到家购买商品或者服务、并可以参与京东产品众筹等；在京东体系之外，京东消费金融业务和各个行业的公司合作，推出旅游、租房、教育、装修等领域的消费金融服务。目前相关的应用场景还在继续扩大之中。

　　伴随着消费金融行业的不断扩张，用户的信用评估、相关的风险防控也日趋成为行业发展的瓶颈和竞争的核心。

　　业内人士表示，由于互联网金融大多是纯线上交易，网络欺诈具有作案手段隐蔽、形式多样、扩散速度快等特点，更是吸引了大量不法分子盗号、套现，再加上历来的违约风险，对风险管理要求极高。

　　不过，对于京东来说，其解决这一问题有一先天优势，那就是京东商城庞大的基础交易数据基础以及覆盖了物流、用户等京东生态体系内的所有有效数据。值得注意的是，目前京东金融正努力通过各种合作、投资模式在京东生态圈外获取到更多的生态数据。

　　2014年12月，京东金融“天网”交易风控系统上线，，针对消费金融业务交易环节提供实时账户安全保护；“天网“风控系统，主要分为实时风控系统和订单监控系统。实时风控系统聚焦账户安全，防范账户被盗、撞库、恶意攻击等风险。据悉，截至目前，该系统拦截风险订单过亿元。

　　今年11月，京东、腾讯、中信银行、北银消费金融公司等共同发起的互联网金融安全联盟在北京成立。安全联盟将建立和共享负面清单，包括欺诈中介、套现商家、违法个人等三类名单，联合全行业共同防范和打击各类互联网金融的不法行为和不法主体。

　　值得注意的是，除了不断做强数据优势完善自身信用评估体系和提升风险能防控能力，京东消费金融目前还在申请消费金融牌照，希望将自身业务开展积累的信用数据与央行征信对接，实现与监管机构行业机构以及社会的共享。

　　京东金融表示，此举一方面，可以让自身成为积极贡献完善社会征信体系的一份力量，另一方面将可以继续提高支持消费经济的能力，不断拓展服务覆盖面，继续深耕消费金融行业。(完)