三农金融填补农村经济市场的短板

目前农村金融市场贷款因期限、结构、金额等方面的的设计与农村资金需求不匹配，促使大部分农民因贷款时缺乏抵押、质押和不动产等等方面的原因与农贷失之交臂。另外，由于农村金融服务主题缺位依然严重、金融服务产品依然单一、金融服务手段依然落后，已经成为农村经济发展的“瓶颈”，也成为农业现代化的重要掣肘因素。

如何强化解决这些问题的出现?最近几年，进入农村市场的金融公司不在少数，除了银行系、金融公司外，还有电商公司及互联网金融平台，以阿里、京东为榜首的电商公司首先杀入农村市场，，更有互联网金融公司为背景的沐金农补位，都具备各种优势入住农村，开始对农村金融做深入的研究和长远的发展。

阿里农村金融的探索者

阿里是做农村电商最早的电商企业，一直以来都以提升农村经济活跃度和农民收入为己任，同时宣布“千县万村计划”，未来3—5年内投资100亿元，建立1000个县级服务中心和10万个村级服务站。

阿里助力农村经济的思路，基本是挖掘各地特色经济，通过淘宝店的形式加强当地对外贸易的能力，帮助当地农民提高收入，但对以种植、养殖的农村传统行业嵌入程度较低。崇尚轻资产的阿里，在打造淘宝村时，多让当地采用自治模式。由于发展过快，各类淘宝村、各地区发展参差不齐，管理成本大大上升。如今，发改委与阿里巴巴签署农村电商合作协议，双方在未来三年内将共同支持300余试点县(市、区)结合返乡创业试点发展农村电商，这是阿里继续发扬淘宝店的特长的体现。

京东农村金融的再行者

晚于阿里布局农村电商和农村金融的京东，首先公布“3F战略”，工业品进农村战略、农村金融战略、生鲜电商战略。由此看出京东和阿里巴巴做农村扶贫的思路都是基本都是围绕农村电商及农村金融三大方向展开的，但在具体执行战术上大有不同。

京东目前已经在全国建立自营“县级服务中心”后，为了家电渠道顺利下沉，又开设了“京东帮服务店”，“京东帮”合作商户可以在当地通过路演、大篷车等方式做地推。另一方面，“京农贷”作为京东农村金融战略落地的重点内容之一，将针对当前传统农村信贷手续繁琐，效率低以及信贷金额低等痛点，推出无抵押、低利息、放贷快的高契合度信贷产品。

沐金农农村金融的实践者

成立于2015年的沐金农比不起阿里的电商优势，更比不了京东的强强捆绑合作。但作为国内后起之秀的沐金农，却以领先专业的三农金融领域的共享金融科技平台为核心。最大优势源自于创始团队对三农金融问题以及趋势有着深刻的洞见，并且一直长期商业化、系统化探讨以及解决中国三农金融问题，为中国三农互联网金融行业发展提供了很好的试验样本和范例。

沐金农前期专注三农领域的“富农群体“，采用荷兰合作银行的技术，希望在资产资源占有、收入、生产经营技能、二三产业融合、还款来源多样化等多个角度选择最优质的TOP 20%-30%的农村家庭以及适度规模的经营主体切入。

从去年开始沐金农已经在全国内实施“百万三农小行长”的计划，并在全国每一个农村评选一位农村行长，每个行长对每一位村民、当地情况要相对了解，通过沐金农专业的风控措施、金融专业知识等，帮助每个“行长”快速成长，通过金融的力量助力农村金融体系的快速成长。未来3年内发展更多“百万三农小行长”的任务。

以此同时，沐金农作为新中国历史上第一家从事农村土地经营权、农村宅基地抵押贷款的互联网金融平台，长期深挖三农人的金融需求，开发创新性的、高效便捷的普惠金融产品。

不管阿里的以农民开淘宝店的群体的覆盖，还是京东的京农贷捆绑，或是沐金农的科技金融基础上，还需要在合规发展的同时，从风控、风险等方面严谨审核把控。只有当所有的金融机构、电商公司、互联网金融平台等机构承担起金融支持农村的责任，发挥更大的农村金融支持，加强农村金融支持外，还要补足金融对农村市场的短板，才有可能转变农业发展的的方式，逐渐提高整个农业现代化金融经济的覆盖性。