论汽车消费贷款保证保险中保险公司的法益保障

发布时间：2017-07-15 07:07

  本文关键词：论汽车消费贷款保证保险中保险公司的法益保障

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【摘要】：汽车消费贷款保证保险即由借款人(即投保人)向商业银行借款后,借款人作为投保人向保险人交付保费,约定当出现投保人按照与商业银行借款合同约定还款不能时,由保险公司承担赔偿保险金责任的合同法律关系。汽车消费贷款保证保险涉及购车人、汽年经销商、商业银行、保险公司四方主体。在购车人与汽车经销商之间的形成买卖法律关系,购车人、汽车经销商与商业银行之间形成借款法律关系,购车人、商业银行与保险公司之间形成保险法律关系。实务中,汽车消费贷款保证保险纠纷不断,特别是作为金融巨头的保险公司,非但没有实现预期的收益,反而大种种原因在社会影响和经济利益上蒙受重大损失。汽车消费贷款保证保险是把“双刃剑”。若规制得当,开办合理,必将呈现“四赢”局面，，购车人、汽车经销商、商业银行、保险公司都将因此受益；反之,若法律规范失当,四方主体必将一损俱损,汽车消费贷款保证保险势必永远退出保险市场。本文试图在前人研究的基础上,就汽车消费贷款保证保险中保险公司法益的保障展开研究。 明确汽乍消费贷款保证保险的法律性质是正确适用法律,避免纷争的前提条件。汽车消费贷款保证保险的法律性质在理论上存在保证说与保险说之争。保险说更为合理。 汽车消费贷款保证保险的制度构建应注重维持商业银行与保险公司之间的法益平衡,而不能将一方应承担的市场风险不恰当地转嫁给另一方。在“银保合作”开展汽车消费贷款保证保险的过程中，只有双方呈现合作状态时,才能达到双优结果。根据现行法律法规,保险公司与商业银行在汽车消费贷款保证保险法律关系中都有对借款人(即投保人)的资信审查义务,商业银行在银保合作协议中将该资信审查义务转嫁于保险公司的约定是无效的。保险公司在开展汽车消费贷款保证保险业务中面临两方面的风险。一是对风险认识不足、营销渠道管理不规范,二是社会信用总体不高带来的风险。 为推动汽车消费贷款保证保险的顺利开展,避免与解决实务中的纠纷,立法者应尽快在我国保险法律法规中明确保证保险的性质,同时,对保险公司与商业银行的权利与责任进行恰当地配置。保险公司不仅要注重研究保证保险的性质,并适时调整完善保证保险合同条款,而且应注重防范业务风险,调整管理模式。商业银行应注重贷前审查和贷后检查等工作,加强风险控制力。保险人在依约承担赔偿责任后,对于投保人享有代位求偿权。商业银行作为被保险人应履行对应性义务。建立完善的社会信用体系是汽车消费贷款保证保险顺利进行的必要条件。
【关键词】：汽车消费贷款保证保险 保证保险 保险公司 商业银行 法益平衡
【学位授予单位】：扬州大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2012
【分类号】：D922.284
【目录】：

• 中文摘要4-5
• Abstract5-7
• 1 导论7-12
• 1.1 选题背景及研究意义7-9
• 1.2 研究现状9-10
• 1.3 研究方法10
• 1.4 研究难点和创新点10-12
• 2 汽车消费贷款保证保险的性质12-20
• 2.1 性质研究的必要性12-14
• 2.1.1 法律及政策的规定模糊不清12-13
• 2.1.2 明确保证保险性质的价值13-14
• 2.2 关于保证保险性质的学说14-17
• 2.2.1 保证说15-16
• 2.2.2 保险说16-17
• 2.3 保证保险是一项典型的保险制度17-20
• 2.3.1 保证保险的保险性质是由保险公司的业务范围所决定的17
• 2.3.2 保证保险属于保险法适用范围17
• 2.3.3 保证保险并不一定必然导致适用担保法17-18
• 2.3.4 保证保险符合并体现着保险机制的特征和价值18
• 2.3.5 保证保险合同是独立存在的18-20
• 3 银保协议和保险公司的法律风险20-28
• 3.1 银保协议的内容20
• 3.2 银保协议关于保险公司资信审查义务的约定之效力20-22
• 3.3 商业银行与保险公司的博弈分析22-24
• 3.3.1 “经济人”假设及其缺陷22-23
• 3.3.2 商业银行与保险公司关系现状的博弈分析23-24
• 3.4 保险公司的风险分析24-28
• 3.4.1 内部风险25-26
• 3.4.2 外部风险26-28
• 4 汽车消费贷款保证保险权责分配与违约风险防范28-36
• 4.1 汽车消费贷款保证保险权责分配28-29
• 4.2 完善社会信用体系29-30
• 4.3 保险公司作为保险人的代位求偿权30-33
• 4.3.1 保险代位求偿权的社会功能31-32
• 4.3.2 保险代位求偿权的行使32-33
• 4.4 商业银行作为被保险人的对应性义务33-36
• 4.4.1 被保险人对保险代位求偿权的协助义务33-34
• 4.4.2 被保险人的弃权行为对保险代位求偿权的影响34-36
• 参考文献36-39
• 致谢39-40

【参考文献】

中国期刊全文数据库 前10条

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本文编号：542832