消费信贷对我国消费需求总量的影响

发布时间：2017-04-19 21:31

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【摘要】：消费信贷在我国从无到有,从1999年开始有规模发展至今,已经深深地融入了我们的经济社会生活中。虽然2008年由美国的次级贷款问题引发的金融危机暴露了消费信贷的一些不足,但其也迫使我国又一次把扩大内需提上了日程。消费信贷在我国的起步和发展,就是为了配合扩大内需的政策。不能由于美国的消费信贷出了一点问题,就全盘否定消费信贷的作用。所以本文再次讨论了消费信贷对消费需求的影响,以期论证消费信贷对消费需求的促进作用。 本文共分为五章。 第一章为绪论,又分为三节。第一节介绍本文的研究背景和意义。第二节对国内外研究消费信贷的相关文献进行综述：首先介绍国外对消费信贷多方面问题的研究；其次,介绍我国对消费信贷的研究概况,并着重评述国内有关消费信贷对扩大内需、促进经济增长的作用研究,和有关消费信贷对消费需求影响的研究。第三节介绍本文的结构和主要研究方法。 第二章说明消费信贷对消费需求影响的经济学理论基础。本章第一节界定本文将要讨论的重要概念的含义,包括消费、消费信贷、消费需求和消费支出等,并根据消费品对人们的不同作用将消费分为三个层次,即必需性消费、改善性消费和个性消费。第二节,介绍与消费信贷和消费需求有关的经济学理论,包括消费者行为理论和一些经典的消费函数假说。 第三章介绍消费信贷的起源、发展和现状,说明消费信贷对消费需求产生影响的现实条件。本章第一节介绍消费信贷的起源及其发展条件,并顺带介绍了消费信贷在发达国家的发展现状,以便从对比中发现我国消费信贷发展的问题。第二节,介绍消费信贷在我国的发展历程和现状。我国消费信贷的产生和发展都与政府政策密切相关,近年来发展迅猛,消费信贷余额增长迅速,业务种类日益繁多但结构不合理,供给机构逐渐增多,地区和城乡发展不平衡,市场渗透率偏低,发展空间较大。 第四章详细分析消费信贷对消费需求的影响,包括对消费者需求的影响和对社会消费需求总量的影响,并用回归分析的方法对后者进行实证分析。 分析经济总量要从经济个体入手,第四章第一节分析消费信贷对消费者的影响。从消费信贷对消费者收入、偏好和商品价格的影响入手,分析消费信贷对消费者需求的影响。分别讨论消费信贷对单个消费者的当期影响和终生影响。消费信贷对于单个消费者来讲,作用在于将其未来或预期的消费支付能力转化为现实的消费需求。通过经济学理论的推导,消费信贷对消费需求有“收入效应”和“价格效应”。其中,“收入效应”即消费信贷使消费者的当期收入增加,预算约束线向右移动,与更高水平的无差异曲线相交,产生更多的需求；“价格效应”则是指消费信贷使消费者要购买的目标商品的实际价格下降,从而增加其需求。所以,从经济学理论上讲,消费信贷必然会增加单个居民当期的消费需求。而居民终生的消费需求,从根本上讲,受制于其终生收入。消费信贷只有能够增加一个消费者的终生收入,才能够增加该消费者一生的消费需求。消费信贷至少可以通过两方面增加居民的终生收入：一方面,消费本身可以看成是对人力资本的投资,对教育的消费显然是对人力资本的投资,基本的衣食住行消费是使人力资本发挥作用的必要条件,住房消费还是金融意义上的投资；另一方面,根据相对收入假说的“棘轮效应”和“示范效应”,消费信贷对消费需求的影响是持久的。所以,消费信贷可以通过增加消费者的终生收入来增加其终生消费需求。 在对经济个体分析的基础上,第四章第二节进一步分析消费信贷对整个社会消费需求总量的影响。首先,从理论上分析了消费信贷对消费需求总量的当期影响和长期影响。一方面,消费信贷对整个社会而言,其当期的作用在于将一部分居民的储蓄转化为另一部分居民的实际消费支出。也就是将一部分储蓄变成了消费。如果没有消费信贷,这部分储蓄在当期就只能转化为投资。所以,消费信贷对社会总消费的当期影响是显然的,即当期的消费信贷增加,就必然有社会总消费的增加。另一方面,从长期来看,一个社会的总消费是由其国民收入和边际消费倾向决定的。所以分析消费信贷对总消费的长期影响,就要分析其对国民收入和边际消费倾向的影响。其一,消费信贷的存在,加速了厂商资金的回笼。助学贷款等又可以促进社会人力资本的提高。所以,长期来看,消费信贷可以加速社会经济增长,从而有利于国民收入的增加,使社会总消费增加。其二,消费信贷能够起到类似缩小收入差距的作用,由于边际消费倾向递减,其它条件相同时,收入差距越小的社会,其边际消费倾向越高。只要一直有正的消费信贷存量,就等于把高收入人群的一部分收入变成了中低收入人群的收入,从而缩小收入差距,提高整个社会的边际消费倾向,增加消费需求总量。 其次,为检验理论分析结果,以我国1997-2011年的宏观经济数据,建立计量经济模型,通过多次回归和对模型的修正,得到了显著的回归结果。第一次回归以“居民消费”为被解释变量,“消费信贷余额”和“可支配收入”为解释变量,回归结果显示“消费信贷余额”的系数不显著。分析其原因为“居民消费”不包括居民的住房消费。所以,以“居民消费”与“商品房销售额”之和为被解释变量进行第二次回归,结果“可支配收入”的系数不显著。再次分析原因,可能因为“可支配收入”里面既有城镇居民的可支配收入,也有农村居民的纯收入,而农村没有商品房销售,所以农村居民收入的增加不会对商品房销售造成显著影响。再次修正模型,以“城镇居民消费性支出”与“商品房销售额”为被解释变量,以“消费信贷余额”、“城镇居民可支配收入”为解释变量,进行第三次回归,结果显著。“只要存在正的消费信贷余额,社会的总消费就比没有消费信贷时更多”的假设没有被推翻。 第五章分析目前我国消费信贷存在的问题及其成因和解决思路。目前存在的问题有：业务结构不合理,个人住房贷款占消费信贷余额的比重过高；发展不平衡,包括地区发展不平衡和城乡发展不平衡；法律环境制度不健全,难以满足消费信贷的发展需求；个人信用制度尚未健全：缺乏有效的风险防范和风险转移机制；交易成本较高；不能融入产业链整体发展。最后,针对这些问题提出了解决思路。 本文的主要结论是,消费信贷对消费需求总量的影响显著,表现为正向推动作用。具体来讲,通过理论分析：(1)消费信贷通过其“收入效应”和“价格效应”增加了单个消费者当期的消费需求；(2)消费信贷通过对终生收入的影响,可以增加单个消费者一生的消费需求；(3)消费信贷通过变储蓄为消费,增加了社会当期的消费需求总量；(4)消费信贷通过对国民收入和边际消费倾向的影响,可以增加社会长期的消费需求总量。通过回归分析：(1)我国消费信贷对消费需求总量有显著的正向推动作用；(2)消费信贷对具体消费领域的推动作用显著；(3)消费信贷对消费支出的影响不如可支配收入的影响,可支配收入才是消费支出的主要影响因素。 本文可能的创新点在于针对宏观统计数据的特殊性和我国的实际情况来修正模型,得到了显著的回归结果。通过回归分析说明了我国消费信贷对消费需求总量具有显著的正向影响。但由于作者能力所限,加之我国发展消费信贷的时间相对较短,本文所搜集到的数据样本量还太少。在后续研究中,可以考虑使用季度或月度数据来增大样本量,或者搜集各个省市的数据,做面板数据的回归。还可以考虑在模型中加入预期的影响。
【关键词】：消费信贷 消费需求 消费 回归分析
【学位授予单位】：西南财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2012
【分类号】：F832.4;F126.1;F224
【目录】：

• 摘要4-8
• Abstract8-12
• 1. 绪论12-25
• 1.1 研究背景和意义12-13
• 1.2 文献综述13-22
• 1.2.1 国外对消费信贷相关问题的研究13-16
• 1.2.2 国内对消费信贷相关问题的研究16-22
• 1.3 本文结构和研究方法22-25
• 1.3.1 本文结构22-23
• 1.3.2 研究方法23-25
• 2. 消费信贷对消费需求总量影响的理论基础25-37
• 2.1 相关研究概念的界定25-29
• 2.1.1 消费25
• 2.1.2 消费信贷25-26
• 2.1.3 消费需求和消费支出26-27
• 2.1.4 三种不同层次的消费27-29
• 2.2 消费和消费信贷的相关理论基础29-37
• 2.2.1 消费者行为理论29-30
• 2.2.2 消费者是否选择消费信贷的理论基础30-31
• 2.2.3 关于消费函数的几个著名假说与消费信贷31-34
• 2.2.4 经典假说的新发展34-37
• 3. 消费信贷的起源、发展和现状37-50
• 3.1 消费信贷的起源及其发展条件37-43
• 3.1.1 消费信贷的起源37-41
• 3.1.2 消费信贷产生和发展的条件41-43
• 3.2 我国消费信贷的发展历程和现状43-50
• 3.2.1 我国消费信贷的发展历程43-45
• 3.2.2 我国消费信贷的发展现状45-50
• 4. 我国消费信贷对消费需求的影响50-63
• 4.1 消费信贷对消费者的影响50-56
• 4.1.1 消费信贷对消费者收入的影响50-51
• 4.1.2 消费信贷对消费者购买商品的实际价格的影响51-53
• 4.1.3 消费信贷对消费者偏好的影响53-55
• 4.1.4 消费信贷对消费者需求的影响55-56
• 4.2 消费信贷对整个社会消费需求总量的影响56-63
• 4.2.1 理论分析57-58
• 4.2.2 回归分析58-63
• 5. 目前我国消费信贷存在的问题及其解决思路63-70
• 5.1 我国消费信贷存在的问题及其原因63-67
• 5.2 我国消费信贷问题的解决思路67-70
• 参考文献70-73
• 附录73-75
• 后记75-76
• 致谢76

【参考文献】

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本文编号：317188