农村微型金融机构风险的生成机理及其防范

发布时间：2019-08-11 16:02

【摘要】：由于自身经营体制中的不足,以及外在市场条件不确定性的存在,农村微型金融机构难免面临一系列安全和风险隐患。文章分别从外部和内部双重层面探寻当前我国农村微型金融机构风险的生成机理,并逻辑演绎出相应的防范措施,这无疑对更好地保障农村微型金融机构稳健有效运行,发挥应有的可持续性扶贫功能有着重大的现实意义。
【图文】：

银行不良贷款,单位,农村商业银行,银行

，不良贷款率高达2.83%，远超过平均水平;2011年一季度大型商业银行不良率为1.2%，股份制商业银行不良率为0.7%，城市商业银行不良率为0.9%，但农村商业银行不良率是最高的(为1.8%)。图1是2009年的北京银行、徽商银行、重庆银行、上海银行、上海农村商业银行、北京农村商业银行、昆山农村商业银行和武汉农村商业银行八家金融机构的不良贷款率。不良贷款率最高的是武汉农村商业银行，高达8.51%，最低的是重庆银行，只有0.47%;从不良贷款率的平均值来看，四家农村商业银行的为5.45%，而四家城市商业银行的只有1.00%。图12009年八大银行不良贷款率(单位:%)图22010年八大银行拨备覆盖率(单位:%)(四)拨备覆盖率偏低拨备覆盖率是指金融机构贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率，是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标，通常要求在100%以上，可以从宏观上反映银行贷款的风险程度及社会经济环境、诚信等方面的情况。图2为2010年八大银行拨备覆盖率情况。我们可以看出，拨备覆盖率最高的是重庆银行(为534.45%)，最低的是上海农村商业银行(只有154%)，而4个农村商业银行的拨备覆盖率最高的是昆山农村商业银行，只有240.15%。因此，相对于城市商业银行来说，农村商业银行的拨备覆盖118④《中国金融年鉴2008》第536页。

覆盖率,银行,农村商业银行,单位

平;2011年一季度大型商业银行不良率为1.2%，，股份制商业银行不良率为0.7%，城市商业银行不良率为0.9%，但农村商业银行不良率是最高的(为1.8%)。图1是2009年的北京银行、徽商银行、重庆银行、上海银行、上海农村商业银行、北京农村商业银行、昆山农村商业银行和武汉农村商业银行八家金融机构的不良贷款率。不良贷款率最高的是武汉农村商业银行，高达8.51%，最低的是重庆银行，只有0.47%;从不良贷款率的平均值来看，四家农村商业银行的为5.45%，而四家城市商业银行的只有1.00%。图12009年八大银行不良贷款率(单位:%)图22010年八大银行拨备覆盖率(单位:%)(四)拨备覆盖率偏低拨备覆盖率是指金融机构贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率，是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标，通常要求在100%以上，可以从宏观上反映银行贷款的风险程度及社会经济环境、诚信等方面的情况。图2为2010年八大银行拨备覆盖率情况。我们可以看出，拨备覆盖率最高的是重庆银行(为534.45%)，最低的是上海农村商业银行(只有154%)，而4个农村商业银行的拨备覆盖率最高的是昆山农村商业银行，只有240.15%。因此，相对于城市商业银行来说，农村商业银行的拨备覆盖118④《中国金融年鉴2008》第536页。
【作者单位】：上海财经大学;华东交通大学;
【基金】：周才云主持的2010年教育部人文社会科学研究青年基金项目《农村微型金融机构风险生成机理及控制路径——基于区域层面的实证研究》(项目编号为10YJC790404) 欧阳志刚主持的2011年国家自然科学基金项目《我国城乡价格水平的趋同演化及其对经济增长的效应——基于非线性计量的理论和应用研究》(项目编号为71161010)的阶段性成果
【分类号】：F832.35

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