职保贷款还款率影响因素分析

发布时间：2019-10-30 01:09

【摘要】：作为一种独特创新的信贷模式，农户联保贷款的高还款率引起了全球学术界的高度关注。无论是发达国家，还是发展中国家目前都在积极借鉴这种信用贷款模式，以处理本国低收入、低资产持有量群体借款难问题。但是，在学习借鉴孟加拉的联保贷款时，并不是都能获得成功，有些地区和国家的联保贷款甚至走向了失败。本文认为正是因为有些地区和国家的信贷机构在进行联保贷款的过程中，未能很好的理清影响联保贷款还款率的因素，才造成这些地区联保贷款还款率低下。因此，有必要对影响联保贷款还款率的各个因素进行系统深入的研究，探索出可以显著影响联保贷款的背后因素，以给更大范围推广联保贷款提供一定的指导。由此，本文在构造联保小组组员之间和联保小组成员与贷款机构之间两个博弈分析模型的基础上，结合目前农村金融市场上的传统农户信贷技术，小额信贷技术和农地抵押技术等三种主要贷款形式的对比分析，得到了影响农户联保贷款还款率的独特因素，，包括“经济理性、联保小组规模的大小、联保小组间的网络传导效果、信用史（包括个人的与整个当地情况）、联保农户户口所在地或经常居住地、来自非正规金融的影响和农业专业合作社等”，并给出了这些因素的理论分析。之后，以陕西扶风、阎良和杨凌三地农户联保贷款为对象的调研基础上，利用logistic回归模型对影响联保贷款还款率的因素进行了实证分析。在此基础上，本文得出结论，认为贷款应还本息、家庭年纯收入、贷款用途、联保小组的信息传导效果、地区信用状况、是否加入农业专业合作社等因素与联保贷款还款率显著相关，户主年龄、户主文化程度、家庭总资产、联保农户户口所在地、联保农户小组规模等因素对联保贷款还款率的影响不显著。最后，将河南中牟县得到样本代人还款率评价方程，检验结果表明，本文研究所得评价模型具有一定的应用价值。在以上研究的基础上为进一步保证农户联保贷款的高还款率，本文提出增强农户的信用观念、增强信誉因素，自发组成小组及其严格审查信用水平，增强联保小组内成员间的利益相关性、强化农户的关联性，将显著独特因素纳入考核体系，完善合同管理等途径，通过这些途径可以有效的保证联保贷款的成功，从而达成解决低收入、低资产持有量农户贷款难题的最终目标。本文中将首次探讨博弈分析引入联保贷款时所需最基本的前提——经济理性，由于农户在不同的情况下会表现出不同的理性，即理性小农的经济理性以及相对的道义小农生存理性，这构成了联保贷款是否可以有效分析的基础。通过联保贷款和其它贷款形式的对比，找出影响联保贷款的独特影响因素，并将这些可能对联保贷款还款率造成影响的因素进行了博弈理论分析。最后将一般影响因素和分析得到独特影响因素都代入Logistic模型，进行实证检验，最终得到了可以有效评价联保贷款借款人信用等级的评判体系。进一步完善联保贷款信用评级体系，从而更好的保证了联保贷款在提高了社会的整体经济效益中起到更好的作用。
【学位授予单位】：西北农林科技大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2012
【分类号】：F832.4;F224.32

【参考文献】