关于银行保险业务（寿险）发展浅析

发布时间：2020-04-13 12:41

【摘要】：本文首先介绍了银行保险业务（寿险）在金融分业监管体系下的基本情况，包括银保发展背景、两方面的微观因素、主要特点等。通过进一步分析银保发展中的三个深层次矛盾。即风险失衡、保险保障功能缺失、渠道认知缺失，从而寻求解决之道。之后本文结合国际银保合作及金融混业的规定，借鉴新巴塞尔协议及欧盟等国际的发展，从国际发展的经验来论证银保业务合作对金融混业的促进作用及未来发展方向。基于中国宏观内需政策、保险行业产品调整、银行巨额信贷下的资本压力等客观情况，国内银行保险业务发展将面临巨大的发展机遇。最后文章结合国际经验及解决深层次矛盾，提出银行保险进一步发展的可能性对策，包括成立银保金融控股集团、结合信息化时代客户变化进行目标市场创新、改变合作渠道认知（发包商思维）、提出渠道匹配、产品融合、监管加强、降低交易成本等解决方案。本文将对银保寿险的深度分析及发展提供借鉴意义。
【图文】：

产品数据模型

银保客户的主要销售群体主要集中在 55 岁上下，这一批年龄的客户在保险公司精算师的眼中，绝对是高风险客户群体。但在市场份额、丰厚利润的驱动下，银行保险产品只能大大降低保障功能。才能将 60 岁以上的客户群体囊括其中。由于精算的测算，银行保险产品的费用也被大大压缩，并且直接导致手续费竞争加剧。现状中大多数保险公司尚在亏损的阶段，，其中费差损是寿险公司亏损的主要原因。寿险公司的利润或亏损主要来源于死差、利差、费差三个因素。1999 年 6月，我国把寿险保单的预定利率降低到 2.5%，以后各年寿险行业的资金运用收益率均超过 2.5%，已不可能发生系统性利差损失。死差是实际死亡率高于或低于定价死亡率产生的盈余或亏损。一般认为 2005 年以前所用的定价生命表死亡率低于实际死亡率，所以死亡险会有盈余，生存险(年金险)会有亏损，但二者相抵后净额不大。各寿险公司的精算报告中的利源分析，也表明死差、利差在绝大多数年份都是盈余，是寿险公司盈利的因素。寿险公司的亏损，基本上都是费差损益造成的。长期存在费差损导致的亏损，已成为妨碍我国寿险高速提高效益，制约寿险业健康发展的重要原因。

金融服务业,集团

光大集团也是一家集银行、证券、保险为一身的金融集团，光大集团旗下有银行、证券、保险、资产管理、基金和期货六大金融板块，光大集团目前拥有光大银行、光大证券、光大信托三大金融机构，同时持有申银万国证券公司 19%的股权，近期收回了光大永明的控股权，此外还拥有在香港上市的三家子公司：光大控股、光大国际和香港建设公司。光大集团就是一个金融控股公司下的商业银行、保险公司、证券公司、信托公司等金融机构分业经营、分业管理，同时在同一利益主体下互相协作的混业经营局面。具备四个方面的特点：一是集团控股，集团通过直接控股或有实际管理权的控制，实施对子公司的管理；二是法人分业，子公司作为一级法人单位，自主经营、独立核算；三是财务并表，按照国际通行做法，集团内部实行统一报表，加强全面预算管理，合理调控各子公司的资产规模，在最优的规模下统一纳税；四是业务协同，通过区域互补、产品组合和服务交叉。但目前尚未出台新的统一平台整合策略。中信集团目前已经形成了包括中信银行、中信证券、中信基金、中信信托、信诚人寿、信诚基金等在内的多层次，金融集团公司。其股权结构如下图
【学位授予单位】：上海交通大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2010
【分类号】：F832.2

【参考文献】