消费金融公司初次授信有效性研究

发布时间：2020-06-07 05:45

【摘要】： 消费金融公司于2008年试点运行,从事新型的消费信贷业务,其特色是小额、无抵押担保的快捷信贷,目的是提升社会的个人消费能力,是新时期有特色的金融创新。在期望消费金融公司成功兴起发展的同时,我们也不难看到其前进过程中即将面临的突出问题。信息不对称一直是长期困扰传统消费信贷授信的突出问题,而消费金融公司的无担保抵押、快速贷款,无疑加剧了信息不对称对其授信业务的影响,尤其是与贷款客户建立关系伊始,如何在初次授信时降低信息不对称造成的影响,减少信息不对称带来额外的交易费用,使得初次授信更加有效,势必成为消费金融公司发展过程中需攻克的难题。基于对以上问题的思考,将如何提高消费金融公司初次授信有效性作为研究对象,提出一些有建设性的建议,作为消费金融公司未来发展的参考。为了解决上述问题,促进消费金融公司健康、快速、有效地发展。研究引入了信任信用理论、信息不对称理论、交易费用理论,按照理论分析—问卷调查—数据分析—构建初次授信有效性评估模型—对模型进行实证验证的思路进行了研究。以消费金融公司授信业务实际情况为出发点,分析了消费金融公司对授信客户的信用信息需求结构。并结合专家意见和试调研确立了影响初次授信有效性的影响因素。与传统的授信有效性研究相比,把授信时产生的交易费用纳入了研究范畴,即考虑消费金融公司盈利性的基础上,解决信息不对称对授信业务造成的影响。因为将授信有效性分为上述两个因素来考虑,所以建立了多目标决策模型:可能—满意度模型来对授信的有效性进行度量,也就是将客户的还款可能,与银行授信的满意度同时作为决策目标来考察有效性。通过实证验证,发现模型对不同样本的适应程度很高,将无效授信判断为有效授信的概率比传统的有效性衡量模型低很多。得出结论:客户的还款可能与消费金融公司的盈利性均是影响初次授信有效性的重要因素,消费金融公司应该在未来的授信过程中降低信息不对称影响的同时,节约消除信息不对称的成本,使得授信业务更加有效,从使自身得到更好的发展。
【学位授予单位】：哈尔滨工业大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2010
【分类号】：F832.39

【参考文献】