第三方支付企业与商业银行的竞争与合作研究

发布时间：2020-07-17 06:05

【摘要】：近年来，随着世界网络技术的迅猛发展，我国电子商务行业也日趋成熟，逐渐渗透到人们生活的方方面面。而电子商务活动中的资金流动问题是由网上银行与第三方支付平台共同解决的。在电子商务发展初期，传统商业银行在网上支付业务上的欠缺与薄弱给第三方支付行业的产生与发展提供了机会，我国陆续出现了多家第三方支付公司，如“支付宝”、“贝宝”(PayPal)、“首信易”、“IPAY”网上支付等等。这些第三方支付公司所开展的业务是对商业银行业务的重要补充，同时，其对电子商务的发展也起到了相当的促进作用。而如今，第三方支付经过数年的发展迅速做大，仅“支付宝”一家平均日交易额已突破20亿元人民币。第三方支付的迅猛发展引起了商业银行的注意。对于任何一家银行来说，电子支付市场都是不可忽视的，各大银行开始在网上支付业务上大下功夫，纷纷推出了网上转账和在线支付等一系列网银金融产品，并且绕过第三方支付直接与中小商户进行对接，这些举措都直接对第三方支付公司构成了竞争与威胁。本文的研究对象是我国从事网上支付业务的两类主体：第三方支付和网上银行，以及探讨二者在发展中的竞争合作关系。从表面上看，目前银行与第三方支付之间合作大于竞争，但第三方支付和银行之间存在着多方面的矛盾冲突，随着电子商务的进一步发展，银企竞争合作关系也在不断发生着变化，第三方支付公司和传统银行之间的博弈才刚刚开始。当前，电子商务在全世界已成为一种潮流和趋势，其具有的低成本、全天候、高效便捷等优势得到人们越来越多的关注。商业银行和第三方支付涉及电子商务活动中最重要的资金流环节，需要建立长期的合作关系从而加快资金流动速度，减少中间成本，使电子商务低成本运营优势得到发挥，实现业务上的互相补充、安全技术上的互相合作以及盈利模式上的创新与双赢，共同打造和完善电子支付市场。本文从电子商务网上支付的角度出发，总结了第三方支付企业发展概况，全面而深入的分析了商业银行和第三方支付的根本冲突所在，对两者的优势劣势、互相关系进行了提炼、归纳与分析，并提出了优化银企合作关系的措施以及合作中应该重点解决的问题，以期对现实有一定的参考意义。
【学位授予单位】：首都经济贸易大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2012
【分类号】：F724.6;F832.2
【图文】：

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信用体系的完善”④这一第三方支付行业提出的的崭新理念也深入人心，对电子商务的发展起到了巨大的推动作用。2.2.1.2 第三方支付的现状及行业特点据 iResearch 的统计，2008 年是我国第三方支付市场规模激增的一年，交易额达 2743 亿元人民币，同比增长 181%，2011 年年交易额更是超过了 12000 亿，2008至 2012 年交易额规模年平均增长率高达 51.6%。预计 2012 年全年第三方支付交易额将超过 14000 亿。(如图 2.1)。

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图 2.2 2010 年度前三季度中国第三方支付市场交易份额示意图根据 iResearch 的报告，网上支付用户渗透率（用户渗透率指的是在被调查的对象中，一个品牌的产品使用者的比例）提高迅速，如图 2.3 所示，以 2010 年至 201年为例，中国主要网络金融服务媒体用户覆盖人数保持增长趋势，2010 年 6 月中国网上支付人数达到了 1520 万人。2011 年以证券公司和基金公司为代表的金融厂商的覆盖人数在 2007 年 4 月首次超过网上支付，而目前中国第三方网上支付服务的用户覆盖人数与财经资讯和网上银行还有很大的差距。

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图 2.3 我国 2010 年 10 月-2011 年 6 月主要金融服务类媒体月度覆盖人数趋势⑥2.2.2 发展前景与政策环境2.2.2.1 良好的发展前景中国第三方支付行业目前正处于发展的初级阶段。由于资金和技术的缺乏，大部分第三方支付企业还不盈利，并且在发放支付牌照政策出台后中小支付企业面临着政策风险，但由于我国网络科技和电子商务发展迅速，中国第三方支付市场正展现着勃勃生机。目前在第三方支付行业范围内，C2C 领域在发展中市场日益细分，逐渐显现出差异化经营和专业化经营的趋势，在航空铁路运输客票、游戏点卡等虚拟商品交易、公用付费、邮件汇款等方面纷纷展开了各种特色业务，支付的安全、快速和便捷性日益增强，服务品质日益提高。在 C2C 良好发展的同时，B2C 行业也发展迅速，但从业务种类和运营模式上来看，集中化和同质化问题比较严重，金融产品和服务缺乏差异性，从事 B2C 业务的企业能够实现规模稳步增长和盈利的比较少，因此急需找到出路。随着商业银行推出的网上银行业务愈发成熟，无论从技术设备、资金投入和与

【参考文献】