商业银行小微企业贷款定价机制研究

发布时间：2020-11-13 01:14

　　 小微企业不论在哪个时代、哪种经济环境下，都是市场发展的重要组成部分。在我国，小微企业的发展越来越活跃，占市场经济发展的比重也在随之增加，然而，小微企业的融资问题一直是其发展的桎梏。从小微企业来说，自身的平均利润率较高，但是由于经营风险较大，商业银行在对小微企业的贷款时考虑诸多方面的因素，致使小微企业难以得到合理的贷款。从商业银行来说，商业银行迫切希望拓展小微企业信贷市场，从而不断提升自身竞争力，因此，以什么样的价格为小微企业提供贷款以及如何制定相关的定价机制就成为商业银行实现拓展小微企业信贷市场的战略下不断攻坚的课题。 本文针对商业银行小微企业贷款定价的特殊性，在分析目前定价机制存在的问题的基础上，研究了商业银行小微企业贷款定价机制的相关理论和实务，试图从贷款定价相关部门的合作流程和适用于小微企业的贷款定价模式两个方面构建适合商业银行的小微企业贷款定价机制。在安排合作流程时，首先将贷款定价工作细分为信息搜集与分析、建立信息管理系统、风险评级与评估、会计分账独立核算、完善风险管理制度、健全激励约束机制以及培养与储备信贷定价人才队伍这七个方面，然后从组织结构与业务流程两方面考虑；在构建贷款定价模式时，综合考虑贷款的基础成本率、风险溢价和调整因素。各商业银行在贷款定价时可以根据自身的实际情况灵活运作，在覆盖风险的前提下，为小微企业贷款提供更多的便利。从商业银行自身角度来说，合理的小微企业贷款利率可以实现补偿风险并有一定的盈利水平；从小微企业来说，贷款利率合理的前提下他们会在银行寻求更多的融资，为企业提供强力的资金后盾，满足它们进一步发展壮大的需要。因此，科学合理的贷款定价机制不仅可以支持小微企业的发展壮大，而且可以保障商业银行自身的竞争地位，不断促进商业银行创新发展。
【学位单位】：山西财经大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2012
【中图分类】：F832.4
【文章目录】：
摘要
Abstract
1 绪论
    1.1 研究背景与意义
    1.2 国内外研究现状
        1.2.1 国外的研究现状
        1.2.2 国内的研究现状
    1.3 主要内容与研究方法
    1.4 主要工作及创新点
2 小微企业贷款定价机制概述
    2.1 小微信贷的涵义
        2.1.1 小微企业的定义
        2.1.2 小微信贷的涵义
    2.2 小微贷款定价机制的内涵
    2.3 小微企业贷款定价机制中存在的问题
        2.3.1 贷款定价基础支持系统不完善
        2.3.2 贷款定价模型设计不合理
        2.3.3 贷款定价相关部门缺乏密切协作
        2.3.4 贷款定价管理人员匮乏
    2.4 小结
3 小微企业贷款定价部门的合作流程
    3.1 贷款定价的相关工作
        3.1.1 信息搜集与分析
        3.1.2 建立信息管理系统
        3.1.3 风险评级与合理评估
        3.1.4 会计分账独立核算
        3.1.5 完善的风险管理制度
        3.1.6 健全的激励约束机制
        3.1.7 信贷定价人才队伍的培养与储备
    3.2 贷款定价相关部门的合作流程
        3.2.1 完善组织架构
        3.2.2 业务线条流程化
    3.3 小结
4 贷款定价的模式选择
    4.1 贷款定价的原则和影响因素
        4.1.1 贷款定价的原则
        4.1.2 贷款定价的影响因素
    4.2 贷款定价的基本模式
        4.2.1 成本导向型定价
        4.2.2 市场导向型定价
        4.2.3 客户导向型定价
    4.3 贷款定价基本模式的评析
    4.4 适合小微企业贷款定价的模式选择
        4.4.1 小微企业贷款定价的特殊性
        4.4.2 适合小微企业贷款定价的模式选择
    4.5 小结
5 小微企业贷款定价模式的构建
    5.1 贷款基础成本率
        5.1.1 资金成本率
        5.1.2 贷款费用率
        5.1.3 贷款价格含税率
    5.2 风险溢价
        5.2.1 违约风险溢价
        5.2.2 期限风险溢价
    5.3 调整因素
        5.3.1 客户综合贡献价格浮动
        5.3.2 市场调整价格浮动
    5.4 算例分析
    5.5 小结
结论与展望
参考文献
致谢
攻读硕士学位期间从事的研究

【参考文献】

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本文编号：2881514