互联网金融冲击下信用卡业务创新研究
发布时间：2021-01-04 14:40
信用卡作为获得广大认可与接受度的金融工具,已经成为数银行的重点业务,是银行进行零售战略转型的主力战场。伴随互联网金融的迅猛发展,各类新型支付、信贷方式不断涌现,悄然改变人们的生活。在此背景下,互联网金融对传统信用卡业务势必带来一定的冲击与影响,对此问题进行研究具有现实意义。文章从互联网金融与创新两方面基础理论入手,借助金融脱媒理论、长尾理论、信息不对称理论、创新扩散理论等理论为后续分析提供理论支撑。在互联网金融对信用卡业务的影响探析中,从社会网络视角出发,通过产品趋同性、信用卡获客渠道来说明,互联网金融在发展长尾客户的同时,在一定程度上抢夺信用卡业务客户。截至2018年12月,我国信用卡发卡量达6.86亿张,信用卡授信总额15.40万亿元,发卡量及授信总额增速方面自2018年都有所回落。在市场集中度方面,卡量CR4指数超过70%,交易额CR4指数未达50%,交易额占比第一名的招商银行在技术应用方面具有优势。在风险管理方面,网络交易的复杂性与隐蔽性为客户信息泄露、欺诈交易提供温床,使银行对刷卡资金流向监管更为困难。网络贷款平台问题频出的同时,互联网金融风险向信用卡传导,共债风险使得201...
【文章来源】：中国社会科学院研究生院北京市
【文章页数】：69 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
长尾理论示意图
17开放的交易平台供消费者与商家进行交易。第三方支付是在虚拟网络交易环境中，提供一个代收代付交易中介平台。根据服务对象的不同进行划分，第三方支付机构可以分为面向个人用户提供服务（支付业务）、面向企业用户提供服务（收单业务）两类，见图3-1。图3-1第三方支付使用对象及流程第三方支付流程简单来描述，即消费者在确定购买的商品后，通过第三方平台上开立的账户将货款支付给第三方而非卖家，第三方通知卖家账款状态及是否可以发货给顾客；消费者收到货品后确认交易并在平台上通知第三方；由第三方最终将货款付给卖家。（二）第三方支付的影响第三方支付对于用卡环境的影响存在有利影响与不利影响辩证统一的两方面。第三方支付有利影响主要包括两部分。第一，第三方支付平台通过知名门户网站开展业务，借助与银行开展合作提升自身信誉度，以此突破网络交易中人们关心的信用问题；第二，第三方支付促进居民消费，对于消费者而言凭借第三方平台，既能够避免货物未达风险，又能够借助网络平台信誉获得产品质量保障，良性循环使人民愿意在网络上进行交易。如在互联网消费场景中，电商平台是较为集中的一个消费流量入口，消费者可以在电商平台任意选购消费者青睐的产品种类，如数码电子产品、家电类产品、美妆类产品和奢侈品等，并通过第三方平台进行消费交易。第三方支付对信用卡刷卡环境的负面作用，主要体现在抢夺用户、降低银行收入等方面。第三方支付平台自行推广自己的消费金融产品，如阿里推出的蚂蚁花呗，京东金融旗下白条类产品，已实现信用卡的线上用卡功能，并借助自身的电商平台资源，制造如六一八、双十一等涵盖全年各大节日的消费满减活动及分期免息优惠，辅以平台会员的购物优惠补贴等策略，越发刺激消费，对于信用卡线上渠道的
18市常三、对授信额度的冲击（一）信贷结构中短期贷款占比提升2018年年末，人民币贷款余额为136.30万亿元，同比增长13.5%，比年初增加16.17万亿。我国金融机构人民币信贷余额自2013年以来不断提升，从71.9万亿元提升到136.3万亿元，年复合增长率达到13.65%，如图3-2所示。从期限结构看，中长期贷款增加10.52万亿元，同比少增1.16万亿元，增量占比为65.0%，比上年同期低21.2个百分点。图3-22013年至2018年我国金融机构人民币贷款余额数据来源：中国人民银行从消费贷款期限结构变化能看出，中长期消费性贷款主要以房贷为主；短期消费贷款是居民消费的晴雨表，是实现以消费促增长的主要动力。伴随我国人口结构的变迁，Y世代及Z世代年轻人受到西方思想影响倾向于提前消费，并伴随步入职场等人生阶段的变化，转变为消费主力军，他们关注个人的自我需要、强调生活品质。在社会居民消费升级的背景下，在信贷结构中，除了传统的车贷放贷业务和中长期贷款，短期消费信贷在总的贷款余额中比重逐年上升。截至2018年12月末，我国短期消费贷款占短期贷款的比重攀升至63%，较2015年增长了近40%，短期消费贷款市场发展势头迅猛，市场前景广阔，见图3-3。
【参考文献】：
期刊论文
[1]信用卡透支买房被叫停[J]. 白永红. 理财. 2019(12)
[2]我国银行业金融科技战略的误区与风险[J]. 宋效军,李一阳,陈庆祥. 当代金融家. 2019(10)
[3]经济地位对信用卡逾期的影响[J]. 路晓蒙,侯晓华,尹志超. 统计研究. 2019(05)
[4]互联网金融风险与投资者风险意识——来自网贷平台交易数据的证据[J]. 邓东升,陈钊. 财贸经济. 2019(02)
[5]P2P网络借贷是否实现了普惠金融目标[J]. 胡金焱,李建文,张博. 世界经济. 2018(11)
[6]互联网金融与银行风险承担:基于中国银行业的证据[J]. 顾海峰,杨立翔. 世界经济. 2018(10)
[7]互联网金融发展与货币政策的银行信贷渠道传导[J]. 战明华,张成瑞,沈娟. 经济研究. 2018(04)
[8]互联网金融及其风险防控[J]. 赵增强. 税务与经济. 2018(01)
[9]中国金融监管改革:逻辑与选择[J]. 吴晓求. 财贸经济. 2017(07)
[10]标点与字数会影响网络借贷吗——来自人人贷的经验证据[J]. 叶德珠,陈霄. 财贸经济. 2017(05)
本文编号：2956941
【文章来源】：中国社会科学院研究生院北京市
【文章页数】：69 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
长尾理论示意图
17开放的交易平台供消费者与商家进行交易。第三方支付是在虚拟网络交易环境中，提供一个代收代付交易中介平台。根据服务对象的不同进行划分，第三方支付机构可以分为面向个人用户提供服务（支付业务）、面向企业用户提供服务（收单业务）两类，见图3-1。图3-1第三方支付使用对象及流程第三方支付流程简单来描述，即消费者在确定购买的商品后，通过第三方平台上开立的账户将货款支付给第三方而非卖家，第三方通知卖家账款状态及是否可以发货给顾客；消费者收到货品后确认交易并在平台上通知第三方；由第三方最终将货款付给卖家。（二）第三方支付的影响第三方支付对于用卡环境的影响存在有利影响与不利影响辩证统一的两方面。第三方支付有利影响主要包括两部分。第一，第三方支付平台通过知名门户网站开展业务，借助与银行开展合作提升自身信誉度，以此突破网络交易中人们关心的信用问题；第二，第三方支付促进居民消费，对于消费者而言凭借第三方平台，既能够避免货物未达风险，又能够借助网络平台信誉获得产品质量保障，良性循环使人民愿意在网络上进行交易。如在互联网消费场景中，电商平台是较为集中的一个消费流量入口，消费者可以在电商平台任意选购消费者青睐的产品种类，如数码电子产品、家电类产品、美妆类产品和奢侈品等，并通过第三方平台进行消费交易。第三方支付对信用卡刷卡环境的负面作用，主要体现在抢夺用户、降低银行收入等方面。第三方支付平台自行推广自己的消费金融产品，如阿里推出的蚂蚁花呗，京东金融旗下白条类产品，已实现信用卡的线上用卡功能，并借助自身的电商平台资源，制造如六一八、双十一等涵盖全年各大节日的消费满减活动及分期免息优惠，辅以平台会员的购物优惠补贴等策略，越发刺激消费，对于信用卡线上渠道的
18市常三、对授信额度的冲击（一）信贷结构中短期贷款占比提升2018年年末，人民币贷款余额为136.30万亿元，同比增长13.5%，比年初增加16.17万亿。我国金融机构人民币信贷余额自2013年以来不断提升，从71.9万亿元提升到136.3万亿元，年复合增长率达到13.65%，如图3-2所示。从期限结构看，中长期贷款增加10.52万亿元，同比少增1.16万亿元，增量占比为65.0%，比上年同期低21.2个百分点。图3-22013年至2018年我国金融机构人民币贷款余额数据来源：中国人民银行从消费贷款期限结构变化能看出，中长期消费性贷款主要以房贷为主；短期消费贷款是居民消费的晴雨表，是实现以消费促增长的主要动力。伴随我国人口结构的变迁，Y世代及Z世代年轻人受到西方思想影响倾向于提前消费，并伴随步入职场等人生阶段的变化，转变为消费主力军，他们关注个人的自我需要、强调生活品质。在社会居民消费升级的背景下，在信贷结构中，除了传统的车贷放贷业务和中长期贷款，短期消费信贷在总的贷款余额中比重逐年上升。截至2018年12月末，我国短期消费贷款占短期贷款的比重攀升至63%，较2015年增长了近40%，短期消费贷款市场发展势头迅猛，市场前景广阔，见图3-3。
【参考文献】：
期刊论文
[1]信用卡透支买房被叫停[J]. 白永红. 理财. 2019(12)
[2]我国银行业金融科技战略的误区与风险[J]. 宋效军,李一阳,陈庆祥. 当代金融家. 2019(10)
[3]经济地位对信用卡逾期的影响[J]. 路晓蒙,侯晓华,尹志超. 统计研究. 2019(05)
[4]互联网金融风险与投资者风险意识——来自网贷平台交易数据的证据[J]. 邓东升,陈钊. 财贸经济. 2019(02)
[5]P2P网络借贷是否实现了普惠金融目标[J]. 胡金焱,李建文,张博. 世界经济. 2018(11)
[6]互联网金融与银行风险承担:基于中国银行业的证据[J]. 顾海峰,杨立翔. 世界经济. 2018(10)
[7]互联网金融发展与货币政策的银行信贷渠道传导[J]. 战明华,张成瑞,沈娟. 经济研究. 2018(04)
[8]互联网金融及其风险防控[J]. 赵增强. 税务与经济. 2018(01)
[9]中国金融监管改革:逻辑与选择[J]. 吴晓求. 财贸经济. 2017(07)
[10]标点与字数会影响网络借贷吗——来自人人贷的经验证据[J]. 叶德珠,陈霄. 财贸经济. 2017(05)
本文编号：2956941
本文链接：https://www.wllwen.com/guanlilunwen/huobilw/2956941.html
