K农信社小微企业贷款营销策略研究
发布时间：2021-06-08 14:01
2020年中央提出,扎实做好“六稳”工作,全面落实“六保”任务。悠悠万事,民生为大。就业是民生之本,保障就业和民生,必须稳住上亿市场主体。而小微企业贡献了全国80%的就业岗位。2020年政府工作继续把帮助企业特别是小微企业、个体工商户作为政府工作的重点。小微企业一直是经济发展的重要动力,吸纳就业的主力军。我国多次出台相关政策,要求金融机构增加小微企业贷款,支持小微经济。但是小微企业贷款业务具有成本高、利润低、风险大的特点。特别是2020年受新型冠状病毒疫情的影响,整体经济下行,对小微企业的影响深远。K农信社作为地方金融机构“支农支小”的主力军,仅通过降低小微企业贷款融资成本已经难于拓展相关业务。如何在保障资产质量的前提下,按质按量完成社会责任,是当下首要关注的问题。论文通过运用PEST模型和SWOT模型对K农信社小微企业贷款业务的宏观和微观环境进行战略分析。从宏观环境方面看,国家顶层高度关注小微经济的发展。财政部、国家税务总局、银保监会、中国人民银行纷纷出台相关办法、措施,响应国家号召,鼓励扶持小微企业发展。在政策引导下,小微企业贷款的局面开始转变,将有更多机构以更低利率放出更多贷款。...
【文章来源】：云南师范大学云南省
【文章页数】：61 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
小微企业贷款涉农情况图
第四章K农信社小微企业贷款营销现状及困境分析32（二）流程复杂、成本更高根据已办理小微企业贷款的客户反映，相较于农户贷款，更难获得小微企业贷款且利率更高。通过对K农信社2019年小微企业贷款分析，存在以下问题：一是以抵押方式为主，导致流程复杂。从总体结构来看，担保方式有信用、保证、质押、抵押。2019年K信用社小额信用贷款仅占比11.86%，其他三种担保方式占比88.14%。而信用贷款是最方便于客户的贷款担保方式，流程相对简单，K农信社更倾向于保证、质押、抵押三种贷款担保方式，导致办理过程更为复杂。二是对纯小微企业贷款（不涉农）要求更高。进一步细分后发现，K农信社客户经理更愿意对涉农客户发放信用贷款，但不愿意对小微企业发放信用贷款，更倾向于发放抵押抵款，抵押贷款占比54.52%。可见对小微企业贷款的要求高于涉农贷款，抬高了门槛。三是利率要求更高。2019年K农信社的小微贷款加权平均利率为5.88%，剔除涉农小微贷款后，纯小微企业贷款的加权平均利率为6.43%。在机构内部增加了小微企业贷款的成本，设置了合作壁垒。但是K农信社的小微贷款利率相较于其他商业银行又是偏低的，究其根本还是利率定价的不灵活性导致的，这一点将在内部调研中细致分析。图4.3小微企业贷款涉农与不涉农担保方式对比图三、对内部客户经理调研，对营销渠道、考核机制不满意除了市场走访和客户回访，笔者还对K农信社负责小微贷款的客户经理发出30份调查问卷，包含业务发展部3人、小微中心7人和9家基社20名客户
第四章K农信社小微企业贷款营销现状及困境分析35新性，平移内部产品核心价值尚且达不到，自然对于市场小微企业的吸引力也比较缺乏，很难短时间内取得市场的发展优势。图4.4小微企业贷款与农户贷款比较图二、定价模式僵硬，税收优惠运用不足小微企业贷款的还款责任由整个经济单位承担（如家庭），大部分不能够提供“典型的”抵押品，导致银行收集信息时难度大。其次，小微企业对流动资金需求有限，存款贡献小，但是周转率高。商户多为家庭生意，没有或者非常少有会计资料，能提供会计资料的又不完善，小微企业的信息收集难导致银行对小微企业还款能力分析难度加大。需要建立强大的风险分析、授信模式和利率定价方式。目前，K农信社还应用着单一化的分类别定价方式，即根据上年的存款贡献率和担保方式来执行LPR加点的优惠政策。但是小微企业本身就存在一定的资金缺口，很难对存款有贡献，所以很难享受到该产品的利率优惠；其次，虽然加点后的利率仍然低于其他银行，但是又高于本社的惠农贷款利率，故而在争取不到惠农贷款时，多数小微企业宁愿选择其他银行办理小微贷款，以节省时间成本。在金融税赋方面，继2017年，根据《财政部税务总局关于支持小微企业融资有关税收政策的通知》（财税〔2017〕77号）文件精神，减免授信100万元以
【参考文献】：
期刊论文
[1]德国银行体系助力小微企业融资对我国的启示[J]. 张希. 农村金融研究. 2018(09)
[2]灵活应用五力模型分析小微电商的行业竞争[J]. 刘虎. 电子商务. 2018(01)
[3]基于“五力模型”的民营银行业竞争力研究[J]. 张无忌,孟庆军. 中国商论. 2017(27)
[4]社区小微创业企业的“7P”营销策略[J]. 杨珩. 经营与管理. 2017(06)
[5]大力推动与科技小微企业需求相适应的金融服务体系[J]. 周雪梅. 智富时代. 2017(04)
[6]商业银行视角下小微企业融资问题研究[J]. 邹雁冰. 全国流通经济. 2017(08)
[7]杭州市科技型小微企业金融服务体系研究--政府促进与市场化的结合[J]. 赵玲,贺小海. 未来与发展. 2016(12)
[8]河北省地方商业银行支持小微企业融资策略研究[J]. 赵莉,汤荣敏,张祎恺. 中外企业家. 2016(12)
[9]五力模型透析小贷竞争[J]. 陈俏丽. 首席财务官. 2015(22)
[10]小微企业融资支持方向——基于第三方电商平台的商业银行融资策略[J]. 吴昊,杨济时. 财经问题研究. 2015(04)
博士论文
[1]基于信息非对称的企业融资决策研究[D]. 陈刚.重庆大学 2004
硕士论文
[1]基于博弈论视角的企业资本结构信号传递研究[D]. 王定刚.浙江工商大学 2015
[2]商业银行支持小微企业融资的创新举措研究[D]. 王文理.山东财经大学 2015
[3]互联网金融背景下小微企业融资新模式研究[D]. 宋玉洁.首都经济贸易大学 2015
[4]商业银行营业网点VIP客户流失的控制对策研究[D]. 王健健.南京农业大学 2014
[5]基于中小企业成长性的风险投资与会计信息价值相关性研究[D]. 杨文萍.西南交通大学 2009
[6]西方商业银行营销理论、实践及借鉴[D]. 黄莺.东北师范大学 2009
本文编号：3218608
【文章来源】：云南师范大学云南省
【文章页数】：61 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
小微企业贷款涉农情况图
第四章K农信社小微企业贷款营销现状及困境分析32（二）流程复杂、成本更高根据已办理小微企业贷款的客户反映，相较于农户贷款，更难获得小微企业贷款且利率更高。通过对K农信社2019年小微企业贷款分析，存在以下问题：一是以抵押方式为主，导致流程复杂。从总体结构来看，担保方式有信用、保证、质押、抵押。2019年K信用社小额信用贷款仅占比11.86%，其他三种担保方式占比88.14%。而信用贷款是最方便于客户的贷款担保方式，流程相对简单，K农信社更倾向于保证、质押、抵押三种贷款担保方式，导致办理过程更为复杂。二是对纯小微企业贷款（不涉农）要求更高。进一步细分后发现，K农信社客户经理更愿意对涉农客户发放信用贷款，但不愿意对小微企业发放信用贷款，更倾向于发放抵押抵款，抵押贷款占比54.52%。可见对小微企业贷款的要求高于涉农贷款，抬高了门槛。三是利率要求更高。2019年K农信社的小微贷款加权平均利率为5.88%，剔除涉农小微贷款后，纯小微企业贷款的加权平均利率为6.43%。在机构内部增加了小微企业贷款的成本，设置了合作壁垒。但是K农信社的小微贷款利率相较于其他商业银行又是偏低的，究其根本还是利率定价的不灵活性导致的，这一点将在内部调研中细致分析。图4.3小微企业贷款涉农与不涉农担保方式对比图三、对内部客户经理调研，对营销渠道、考核机制不满意除了市场走访和客户回访，笔者还对K农信社负责小微贷款的客户经理发出30份调查问卷，包含业务发展部3人、小微中心7人和9家基社20名客户
第四章K农信社小微企业贷款营销现状及困境分析35新性，平移内部产品核心价值尚且达不到，自然对于市场小微企业的吸引力也比较缺乏，很难短时间内取得市场的发展优势。图4.4小微企业贷款与农户贷款比较图二、定价模式僵硬，税收优惠运用不足小微企业贷款的还款责任由整个经济单位承担（如家庭），大部分不能够提供“典型的”抵押品，导致银行收集信息时难度大。其次，小微企业对流动资金需求有限，存款贡献小，但是周转率高。商户多为家庭生意，没有或者非常少有会计资料，能提供会计资料的又不完善，小微企业的信息收集难导致银行对小微企业还款能力分析难度加大。需要建立强大的风险分析、授信模式和利率定价方式。目前，K农信社还应用着单一化的分类别定价方式，即根据上年的存款贡献率和担保方式来执行LPR加点的优惠政策。但是小微企业本身就存在一定的资金缺口，很难对存款有贡献，所以很难享受到该产品的利率优惠；其次，虽然加点后的利率仍然低于其他银行，但是又高于本社的惠农贷款利率，故而在争取不到惠农贷款时，多数小微企业宁愿选择其他银行办理小微贷款，以节省时间成本。在金融税赋方面，继2017年，根据《财政部税务总局关于支持小微企业融资有关税收政策的通知》（财税〔2017〕77号）文件精神，减免授信100万元以
【参考文献】：
期刊论文
[1]德国银行体系助力小微企业融资对我国的启示[J]. 张希. 农村金融研究. 2018(09)
[2]灵活应用五力模型分析小微电商的行业竞争[J]. 刘虎. 电子商务. 2018(01)
[3]基于“五力模型”的民营银行业竞争力研究[J]. 张无忌,孟庆军. 中国商论. 2017(27)
[4]社区小微创业企业的“7P”营销策略[J]. 杨珩. 经营与管理. 2017(06)
[5]大力推动与科技小微企业需求相适应的金融服务体系[J]. 周雪梅. 智富时代. 2017(04)
[6]商业银行视角下小微企业融资问题研究[J]. 邹雁冰. 全国流通经济. 2017(08)
[7]杭州市科技型小微企业金融服务体系研究--政府促进与市场化的结合[J]. 赵玲,贺小海. 未来与发展. 2016(12)
[8]河北省地方商业银行支持小微企业融资策略研究[J]. 赵莉,汤荣敏,张祎恺. 中外企业家. 2016(12)
[9]五力模型透析小贷竞争[J]. 陈俏丽. 首席财务官. 2015(22)
[10]小微企业融资支持方向——基于第三方电商平台的商业银行融资策略[J]. 吴昊,杨济时. 财经问题研究. 2015(04)
博士论文
[1]基于信息非对称的企业融资决策研究[D]. 陈刚.重庆大学 2004
硕士论文
[1]基于博弈论视角的企业资本结构信号传递研究[D]. 王定刚.浙江工商大学 2015
[2]商业银行支持小微企业融资的创新举措研究[D]. 王文理.山东财经大学 2015
[3]互联网金融背景下小微企业融资新模式研究[D]. 宋玉洁.首都经济贸易大学 2015
[4]商业银行营业网点VIP客户流失的控制对策研究[D]. 王健健.南京农业大学 2014
[5]基于中小企业成长性的风险投资与会计信息价值相关性研究[D]. 杨文萍.西南交通大学 2009
[6]西方商业银行营销理论、实践及借鉴[D]. 黄莺.东北师范大学 2009
本文编号：3218608
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