消费者对移动支付业务使用意愿的影响因素研究

发布时间：2016-11-22 21:05

  本文关键词：消费者第三方移动支付使用意愿影响因素研究，由笔耕文化传播整理发布。

消费者对移动支付业务使用意愿的影响因素研究

　　消费者对移动支付业务使用意愿的影响因素研究

　　——以大学生和年轻上班族为例

　　摘要

　　移动商务时代已悄然走进我们的生活，移动支付的发展正在很大程度上改变现有的支付方式，给人们的生活带来极大便利。本文对本校大学生及上班族展开问卷调查，从业绩预期因素、业务促进因素、应用方便因素、应用创新因素以及社会效应因素五个方面对影响用户移动支付业务行为的意愿因素进行统计分析，得出以下主要结论：根据不同的变量对于移动支付业务使用意愿产生的影响程度进行划分，其从高到低的顺序是结果预期、社会效应、用户创新、业务促进以及方便因素。

　　关键字：消费者;移动支付;大学生;上班族

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　　一、绪论

　　(一) 选题背景

　　随着互联网技术与移动通信技术的飞速发展，人们手持移动终端设备比如手机、PDA等已经在社会中得到了广泛的使用，移动商务随之产生，并已成为传统电子商务新的发展趋势。而支付作为商务活动中的一个重要步骤及主要环节，移动电子商务的发展不可避免地推动了移动支付的出现及使用。移动支付作为一种新型的的支付方式，正在世界范围内得到了越来越多的重视。但是，和欧美、日韩等移动支付服务普及和兴盛的国家相比，我国的移动支付服务还是处于起步阶段，大部分消费者还没有接受和使用这一新型的服务。所以，怎样有效提升消费者对移动支付业务的使用兴趣便成了当务之急。

　　(二) 选题意义

　　截至2014年12月底，手机网民规模已经达到5.0亿，同比增长19.0%，占总网民数的81.0%;手机支付用户规模达到1.25亿，同比增长了126.0%，占手机网民总量的25.0%。益普索《2013年中国消费者如何看待移动支付报告》中表明，有过电脑网购经历的受访比例为98%，移动购物的比例上升到86%。在使用爱好方面，两者各自为54%与27%。可见移动支付还有很大的市场发展空间。据2014年2月17日央行发布的《2013年支付系统运行总体情况》显示，2013年移动支付业务为16.74亿笔，金额达9.64万亿元，分别同比增长212.86%和317.56%，可见移动支付业务的交易额正在呈井喷式增长。研究移动支付使用情况是必要且有价值的。

　　(三) 研究思路及方法

　　论文从结构上分为以下部分。

　　第一章为绪论。介绍了本文的研究背景，简单介绍了本文的研究思路与方法。

　　第二章为相关理论概念，主要说明移动支付的定义、移动支付的特点以及移动支付的运营方 式和关键要素。

　　第三章是对研究移动支付业务使用意愿影响因素模型的建立。

　　第四章对移动支付业务的应用现状调查分析。

　　第五章是对消费者对移动支付业务使用意愿的影响因素分析，包括业绩预期因素，业内促进

　　因素，应用方便因素，应用创新因素，社会效应因素。

　　第六章是关于改善我国移动支付用户体验度的对策。

　　第七章是结论和对于未来发展的预估。

　　二、相关理论概述

　　(一) 移动支付的定义

　　移动支付是指利用无线或其他通信技术，借助移动终端 (如手机、智能手机、PDA) 完成商品、服务和账单付款的支付方式。也叫作手机支付。广义的移动支付是指消费者通过移动终端(一般为手机)发出数字化指令为其消费的商品或服务进行账单支付的方式。对于狭义的移动支付，定义为基于移动互联网的在线支付方式，属于第三方电子支付的一个分支，实现方式分为WAP 和手机客户端等方式。

　　(二) 移动支付的特点

　　1. 用户使用的便利性

　　在对移动支付的研究中我们可以发现，它通常都是在一个页面上可以呈现出不同银行卡的支付方式，通过这个界面我们可以实现交易结算和对应银行的衔接，在这个前提下才能使我们能够方便、快捷的实现我们的网上购物。同时还能够使用第三方支付平台，这使得用户和商家只需要通过一个移动支付的账户就可以进行对应，改变了用户需要开设多个银行账号的麻烦，也让对相匹配的卖方有效地把握经营的可变成本，这样买卖的双方都能够从这个独立的平台当中收获到一定的移除;从银行的角度看这种支付手段帮助银行增加收益的方法在于有效地控制了用于投资开发网关的资金节约了成本。

　　2. 操作页面的简便性

　　我们可以知道，SSL、SET是如今运用涉及范围较大的安全协议。SSL的商家需要将自己的相关信息进行认证。在SET安全协议中，用户和商家两方都要经由CA进行身份的一个验证，在整个过程中需要经由多个程序和手续，使得其不仅需要的成本较大而且速度慢。而移动支付与以上两种安全协议相比较，有着实现操作的流程简约、步骤简洁明了的优势。在移动支付的第三方支付过程中，独立第三方负责处理验证经营商以及买者的身份信息，从而减少了用户和商家花在彼此身份校对上的时间。种类繁多的服务配合准时准确、性能可观的查询以及对应的分析，且第三方支付做到及时的退款和止付服务。

　　3. 移动支付的信用性

　　移动支付一般是以拥有良好信誉的大型银行作为后盾，因此相应的在这些银行的信用依托下其也拥有较强的信用度，能使使用移动支付的用户本身能够产生一种信赖感，愿意接纳它，所以移动支付发展非常迅速。用户使用移动支付选定自己心仪的物品后，可以在第三方交易通过该平台的账户实现货款支付，而在这个过程中可以通过第三方将用户选定的产品和钱款通知给卖家，然后在用户对产品的接受和检查并且满意的时候，经由第三方就可以把钱款转至卖家账户。在这个过程中，买家可以在交易过程掌控着主导权，而不会处于相对不利的地位上，从而实现了预防可能出现的电子欺诈行为。

　　(三) 移动支付的方式

　　移动支付的消费方式主要有现金支付和银行卡转账，以及新兴的网络第三方平台交易(支付宝、网银等)。消费者如果进实品店内购买，则一般是现金支付或者银行卡转账，或者通过POS机刷卡消费，从2015年起也开始在实品店内流行起支付宝扫码支付;如果通过淘宝、天猫、京东、唯品会等网络平台购物则是通过支付宝和网银支付完成交易。因此消费方式又可以总结为现金支付与电子支付，很多比较发达的城市已经完成了从以前的现金交易主流向电子交易的转变，而这中转变也极大地推动了电子商务的崛起，使人们的消费变得更加简单快捷，节省时间。

　　(四) 移动支付业务使用的现状分析

　　随着我国移动支付领域的快速发展，移动支付成为日常，各种支付产品也随之应运而生。中国人民银行相继发布了《中国人民银行关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》、《中国人民银行办公厅关于进一步做好金融IC卡和移动金融应用工作的通知》等相关文件支持和推动移动支付的发展，并确立了相关移动支付的标准，推动移动支付行业发展。中国人民银行于2015年11月发布的《2015年第三季度支付体系运行总体情况》显示，2015年第三季度共发生移动支付业务45.42亿笔，金额18.17万亿元，同比分别增长253.69%和194.86%。

　　一是互联网支付发展迅猛。根据艾瑞市场咨询统计数据显示，2015年第三季度中第三方互联网行业交易规模已达到130747.9亿元，同比增长9.3%，环比增长52.6%。其中支付宝更是占据了该市场份额的47.6%，腾讯财付通占据了20.1%。

　　随着时间的推移，越来越多的金融机构和相关公司推出互联网支付业务，如商业银行推出的手机银行，中国银联推出的全民付等都加入了移动互联网支付相关内容。银联全民付则更为关注线下近场支付，他的线上互联网支付用户界面和用户体验都不是太好。

　　二是近场支付参与的各方竞争激烈。近场支付一般有NFC支付，微信二维码支付等。NFC支付，就是相关技术在移动+线下支付的运用，在美国、日本、澳大利亚，非常成熟，也是主流线下支付模式。借助于手机这个随身必需品，这一模式发展非常迅速。近场支付中的二维码支付，被微信和支付宝等互联网公司大力推广。支付宝和微信等互联网公司目前正投入大量的资金去培养用户的扫码支付习惯，并且现在大部分的商户都支持支付宝的扫码支付。

　　(五) 国内外有关移动支付因素研究分析

　　全球有关移动支付因素的研究成果中，大部分研究人员认为在实际意义上能够对移送支付业务发展产生关键性影响的应当是其使用隐私安全性、市场规范以及使用理念等因素，通过分析这些相关的研究成果，我们能够发现移送支付是一种新流行的信息支付方式，在使用移动支付的具体过程中，会受到信息移动设备所具备的安全性以及简便性、交易的信任度以及刺激因素等各种方面的影响;同样，消费者的性别、兴趣以及受教育的程度都会对移动制度业务使用产生一定的影响。

　　有关接受因素的研究，杨铭(2011)[8]在《移动支付的消费者接受因素实证分析》中提出，移动支付的消费者接受因素中包含了移动制度地使用态度以及认识活动的合理控制，但是主观上的使用态度对移动制度的使用意愿不会产生直接的影响。有关使用因素的研究，董婷(2013)[4]在《移动支付用户持续使用意愿研究》中有关综合技术接受的研究中认为，在通过手机移动终端进行支付的时候，其经济成本是包括了应购买的产品。比如是，通过自动贩卖机购买产品的时候会比在实品店中的花费要高，着同样对消费者使用移动支付的使用意愿以及活动产生了一定的影响。此外，施华康(2007)[1]在《消费者对移动支付业务使用意愿的影响因素研究》中提出，现阶段大学生以及上班族使用移送支付的主要因素中包括了经济收入以及工作这两个非常关键的变量。

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　　三、研究移动支付业务使用意愿影响因素模型的建立

　　(一) 模型的建立

　　(二) 模型中移动支付用户采纳变量分析

　　对于移动支付用户采纳研究，研究者们运用上述理论提出了各自的研究模型，阅读相关文献后，综合考虑理论基础、定性与定量分析等因素，本文选取了10篇研究移动支付用户采纳的期刊论文作比较分析。研究者根据移动支付相关理论和移动支付特点，确定了模型的自变量、中介变量 (mediator)、因变量和调节变量 (moderator)。变量的设置，有的直接来自理论文献，如李霆等 (2005)，更多的则在理论文献的基础上根据移动支付的特点增加或者修改了变量，如Zmijewska et al. (2004)，陈华平等 (2006)。

　　由表3.2可知，研究多采用使用意愿或者使用态度作为中介变量，采用调节变量的研究模型并不多，并且调节变量以性别、年龄等人口统计变量为主。实证研究结论显示，TAM模型中感知有用性对于用户采纳有决定性影响，感知易用性对于用户采纳研究结论不完全一致;UTAUT模型中期望效用、努力期望、便利条件、社会影响都和使用意愿有显著正向影响;创新扩散理论中兼容性对用户采纳研究结论不完全一致;风险认知理论中风险因素对用户采纳有负面影响，也有极少数研究显示风险因素对用户采纳有显著积极影响，结果原因尚不明晰。成本因素根据研究调查的对象不同而有所差异，即成本因素对用户采纳研究结论不完全一致。

　　四、移动支付业务的应用现状调查分析

　　(一) 国内外移动支付业务的应用

　　1. 国内应用

　　移动社会交际在2014年是被群众高度接受以及认可的产业，移动平台的金融服务模式同样是移动信息企业发展的主要方向。本文针对移动支付举出了五个典型的支付例子。

　　一是新浪微博中的“微博支付”，在2014年初期阶段，新浪微博和支付宝共同合作，在用户的个人主页项目中增加了微博支付，每位用户都能够关联微博、支付宝以及淘宝三个账号，在微博网页上购买产品或者是充值新浪会员的时候，直接输入支付密码就可以了。移动支付完成时候，也能够在微博上发表使用感推广产品，这对于新浪微博和阿里巴巴而言，都是为了能够建立“搜索——喜爱——提交——支付——推广”的交际圈销售。此外，账户机制的联通，微博和支付宝同样联通了二维码认证，每位用户用过微博移动终端护着是支付宝移动终端，可以扫描商家的二维码完成移动支付。在“微博支付”这一业务推行之前，新浪微博有自用支付业务——新付通，之后推行了微博钱包移动终端支付。新浪用户通过微博关联银行卡之后，就可以在手机上、网站上进行费用的缴纳、话费充值、转账等金融业务，也能够在微博平台上搜索商家的商品促销信息并且完成交易。

　　二是豆瓣，在2011年的时候，豆瓣和支付宝有了关联的功能，用户在完成关联之后能够在豆瓣网站上完成二手买卖、电影票预定等业务，并且运用支付宝进行付款。

　　三是盛大有你社交支付，在2014年，盛大有你2014版正式面向群众进行推广，首先提出了移动支付的新概念，并且根据移动与支付之间巧妙的结合作为基础，将固有的金融模式进行一定的创新，给移动交友以及支付市场都提供了新的发展方向。盛大有你社会交际圈基于用户个人手机号以及姓名，拥有更为突出的用户账号关联性与实际性，方便的支付业务在交际圈中形成，让交友和支付获得了巧妙的结合。

　　四是支付宝，由于社会移动支付成为了新流行的支付方式，微信面对的考验正是支付宝钱包的考验。而支付宝推出的“一起AA”是针对多个人分开支付属于自己那一份的花销而进行设计的，打开“一起AA”，进入这一支付功能，按住AA按钮点击需要支付的人员，让用户使用这一支付功能的时候能够更加的简便。

　　五是人人网，人人网用户运用人人豆或者是移动终端安全支付完成移动支付，人人豆就是人人网上的虚拟的金融形势，完成网上礼物、网页换装、游戏充值等人人网中的相关应用的支付。人人网用户也能够运用网上银行、支付宝、充值卡等不同的支付方式给自己或者是亲友账号进行充值。

　　2. 国外应用

　　(二) 移动支付业务使用意愿调查结果分析

　　1. 调查设计

　　运用调查活动来分析现阶段上班族和大学或是能对移动支付业务的了解、使用意愿及其主要影响因素，这一活动是分析消费者对移动支付业务使用意愿的影响因素的关键方式，因此调查结果的质量以及合理性对于调查模型的不同环节都产生了一定的影响。

　　本次发放问卷602份，收回有效问卷576份，有效问卷比例为95.68%。本次调研活动最大范围的涵盖了全国各地的高校，共收集576个样本，包括男299名，女277名，53所院校，其中985、211院校43份，普通一本院校314份，二本院校177份，三本院校28份，专科院校14份，具有普遍的代表性。

　　2. 调查方法

　　(1) 问卷的信度检验

　　问卷的信度：在问卷发放后10天，采用重测信度检验法测验了问卷的信度。对随机样本进行再测，测量结果证明了问卷信度的可靠性。

　　(2) 问卷的效度检验

　　问卷的效度：在问卷发放前，为保证调查问卷设计的有效性和科学性，通过请相关专家对此调查问卷表进行效度评价。结果表明，此调查问卷设计逻辑有效，内容也比较全面，能反应出问卷的主题，且结构比较合理，描述较准确。

　　3. 实证分析

　　首先将15个解释变量的数据录入EViews，利用最小二乘法进行回归分析，结果显示方程拟合度很低同时T检验值均不显著;然后对模型进行异方差检验、序列相关性检验和多重共线性检验，发现样本数据存在异方差;最后利用加权最小二乘法对解释变量进行异方差修正。结果显示，除X1、X2、X3、X4、X5、X6这六个解释变量之外其它解释变量的T检验值大于0.05，检验结果不显著。

　　提出如下假设：

　　H1：大学所在地对月均移动支付消费额没有影响

　　H2：月生活费对月均移动支付消费额没有影响

　　H3：使用移动支付单笔消费金额对月均移动支付消费额没有影响

　　H4：接触人群中使用移动支付的人数对月均移动支付消费额没有影响

　　H5：对移动支付的态度对月均移动支付消费额没有影响

　　H6：对移动支付的期望对月均移动支付消费额没有影响

　　模型设定：Y=β0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+μ

　　(三) 模型估计与检验

　　建立多元回归模型，用普通最小二乘法估计，EViews软件操作结果如下表：

　　(四) 调查结果分析

　　五、消费者对移动支付业务使用意愿的影响因素分析

　　(一) 业绩预期因素

　　业绩预期是通过某一项科学技术之后能够提升业务绩效的程度，包含了五个主要的内容，认识有效性、外部动因、工作适应程度、相对存在的优势、结果预期。本文选择了相对存在优势和结果预期两个关键内容，基本针对本文的分析对象“微信支付”。现阶段，第三方移动支付平台是比较多的，群众使用某个移动支付业务一定会在多个平台中进行比较和选择，所以，移动支付业务的相对存在的优势是非常重要的;而结果预期是运用某种技术而实现最终目标或者是结果的预期，若是某种技术或者手机软件不能够达到自己预期的效果，就会重新选择更合理有效的支付方式。

　　1. 相对优势

　　2. 结果预期

　　(二) 业务促进因素

　　个人认知到开发运营商家给自己运用这一项技术的方便水平，但是在分析用户应用行为的具体过程中，促进因素一方面是技术具备的简便因素，应用行为的形成在大部分时候都会受到销售方式的影响，其中包含了促销、优惠、奖励等方式的实行。同样，技术简便是一个基本性的条件，是促进消费者应用移动支付业务的基本条件。

　　1. 销售方式

　　2. 技术简便程度

　　(三) 应用方便因素

　　针对大学生和年轻上班族这个群体来说，接受新事物是会更快速，而应用方便因素是模型中具备的努力期望的主要因素，努力期望是某一技术的困难程度和容易程度，其研究价值并不是非常高。因此，方便因素是分析主体的一个部分。以微信支付作为主要研究内容，应当是分析微信支付的使用功能是不是足够强大，使用范围是不是能够符合基本指标，通过这样的标准来衡量应用方便因素，因此，这一因素中也生成了复杂性与多用性的两个小因素。

　　1. 应用方便因素的多用性

　　2. 方便因素效用的基本范围

　　(四) 应用创新因素

　　有关用户主动的认可和接受某个移动支付业务的偏向，李长城(2015)[6]在《第三方移动支付用户接受影响因素研究》中提出，用户在网上消费的过程中受到了个体创新因素的直接影响;而杨铭(2011)[8]在《移动支付的消费者接受因素实证分析》中提出，个体创新因素对于认知使用性有着一定的影响，对勇于接受移动支付业务的使用意愿有了一定的影响。谢波(2012)[14]在《基于感知风险的用户使用移动支付影响因素研究》中提出，用户个体创新水平越高，对于移动支付业务的使用意愿就会越突出，这和创新拓展理论之间存在了相对的共同性，基本上个体创新更高的用户更偏向承担在交易过程中可能出现的风险，再去使用与接受新流行的产品。

　　用户创新因素就是个体在社会体系早期阶段中使用某个技术。而针对用户创新因素和网上消费的感知性与可能性之间的联系具备一定的的研究分析，其研究成果显示用户创新因素对于现阶段或者是日后的网上消费产生正相关的联系。同样，移动支付业务是信息商务中的一个组成部分，创新性越高的用户会更快速的使用和接受移动支付几率。因此，应用创新因素会推动用户使用移动支付业务，并且加速其发展水平。

　　(五) 社会效应因素

　　社会效应在某一指定的情况下，个体受到了周围群体的观念文化的影响，并给产生了一定的社会接受度。早在1983年提出的创新拓展观念，群众在应用某种技术的具体过程中受到了朋友或者是社会环境的影响程度的不同，并且认为创新就是新的思考角度、新的理论、新的活动。创新拓展是一个基础的社会活动具体过程，可以被个人或者是群体所运用。在这个具体使用过程中，观念感知的是有关信息大范围的传播。用户在进行选择的时候一定会受到其生活环境以及群众的直接影响，会出现从众的社会效应，从而影响对于某一个软件或者是事物的最终选择。研究结果显示个人在应用某软件或者是信息系统的时候在极大的程度上会受到生活环境的影响，因此，社会效应因素是能够影响消费者对移动支付业务的使用意愿。

　　总之，在消费者对移动支付业务使用意愿的影响因素中，业绩预期因素起到了关键性的作用。在个体感知到当某个移动支付软件和其他软件比较来说，其使用的功能性、简便性表现突出的时候，群众偏向于使用或者是继续使用这一移动支付软件。调查结果中许多大学生都会使用移动终端进行网上消费，因此，移动支付业务在年轻群众中获得了大力的支持。

　　六、关于改善我国移动支付用户体验度的对策

　　(一) 通过制度创新确保我国移动支付业务的有序发展

　　(二) 通过思维创新提高移动支付业务的应用方便性

　　(三) 通过技术创新对移动支付业务进行应用创新

　　(四) 通过社会效应使消费者以开放的心态迎接移动支付时代

　　七、结论

　　通过本文的研究，对于用户使用移动支付业务的意愿影响因素中，分析了结果预期、方便因素、社会效应、应用创新因素以及促进因素作为基础的研究对象。本文获得了五点结论：

　　其一，根据不同的变量对于移动支付业务使用意愿产生的影响程度进行划分，其从高到低的顺序是结果预期、社会效应、用户创新、业务促进以及方便因素。结合移动支付业务——微信支付的社交手机软件的影响程度，社会效应因素表现的十分明显，影响程度能够达到预期值。但是，由于本次研究主体集中在大学生和年轻上班族群体具备的独特性，业务促进因素产生的影响水平较低。

　　其二，业绩预期对于用户移动支付业务的使用意愿产生的影响。在业绩预期中存在的相对优势与结果预期能够发现，相对优势在业务预期比重会更高。在个体感知到当某个移动支付软件和其他软件比较来说，其使用的功能性、简便性表现突出的时候，群众偏向于使用或者是继续使用这一移动支付软件。调查结果中许多大学生都会使用移动终端进行网上消费，因此，移动支付业务在年轻群众中获得了大力的支持。

　　其三，社会效应因素对于移动支付业务的影响。不管是待开发消费者或者是正在使用的消费者，在消费者对周围人的支持观念有一定的感受的时候，消费者会更积极的使用。

　　其四，简便因素对移动支付业务使用意愿的影响，具备了一定的正向联系。以大学生与年轻上班族作为分析对象来说，能够发现复杂性并不能够对消费者使用移动支付业务产生主要的影响。

　　其五，促进因素同样和用户使用移动支付业务之间有着正向的联系。在消费者认为某种销售方式能够提升一定的经济效益的时候，会更积极的去试用以及使用这一个移动支付业务。

　　本文主要分析对于移动支付业务使用意愿的五个影响因素，但是还存在许多其他方面的印象改革因素，比如是信任度和安全度等，本文仅根据大学生和年轻上班族具备的基本特征和有关群体选择了重要因素进行研究。

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　　参考文献

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　　[2]丁辉. 消费者第三方移动支付使用意愿影响因素研究[D].安徽大学,2014.

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　　[4]董婷. 移动支付用户持续使用意愿研究[D].南京大学,2013.

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　　[8]杨铭. 移动支付的消费者接受因素实证分析[D].哈尔滨工业大学,2011.

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　　[14]谢波. 基于感知风险的用户使用移动支付影响因素研究[D].北京邮电大学,2012.

　　[15]孙高建. 景区移动商务游客使用行为影响因素研究[D].浙江大学,2012.

　　谢辞

　　本毕业论文从选题到调研再到最终完成的过程，都是在我的论文导师张炳达指导下完成的，通过多次与于老师面对面以及电话的沟通，给我提出修改意见，并让我一点一点的修改完善，使逻辑性加强，文献与实际内容使用的更准确，后期为我的调查分析结果的论述进行细心的修改，一遍又一遍的完善我的论文。他专业的学术指导，认真负责的科学态度，严谨细致的工作作风，无一不在激励着我更努力认真的去完成我的毕业论文。谢谢你们一路的陪伴与成长，促就了更完美的我。

　　甄智

　　2016年6月3日

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本文编号：186646