你我贷P2P网贷平台信用风险管理研究
发布时间：2020-10-13 04:10
近年来,P2P网贷平台在我国呈井喷式发展,行业快速发展所积压的风险问题也逐渐显现,其中信用风险问题是制约网贷平台持续发展的主要原因。你我贷作为我国网贷行业中成交金额较大、发展速度较快的公司之一,其信用风险管理策略已无法适应当前网贷行业可持续发展的需求。论文选择你我贷平台作为研究对象,采用文献回顾、案例分析等研究方法,对你我贷平台2016年12月至2017年10月所有借款人的满标数据进行挖掘与分析。从信用风险辨识方式、信用风险评估方式、信用风险控制方式三个方面进行研究分析,发现平台在信用风险管理方式上存在以下问题:借款人信用评级同质化、平台借款期限错配、贷前借款人信息审核宽松、贷中信息跟踪不及时、贷后催收机制不科学。发现平台信用评级体系不完善,借贷引导流程不合理,平台自身缺乏完备的风控体系等是造成你我贷平台存在信用风险管理问题的主要原因。论文借助信用风险理论和信息不对称理论,对你我贷平台存在的问题提出如下优化方案:首先,完善对借款人信用的分类评定;其次,加强对借贷双方借款额度及期限的均衡引导;最后,在借贷业务流程上,应着重于加强贷前信息审核、贷中信息数据跟踪、贷后风险预警和催收机制风险管理。论文对你我贷平台信用风险管理的分析,有利于你我贷平台未来建立更科学合理的信用风险评级体系,防范借贷风险对平台造成的不良影响,同时对其他P2P网贷平台的风险管理工作也具有一定的借鉴价值。
【学位单位】：湘潭大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2018
【中图分类】：F832.4;F724.6
【部分图文】：
你我贷作为单纯的网络信息中介服务平台，其经营模式具有典型性。你我贷在??资金借贷过程中仅仅充当信息中介角色，借款人和投资人实现直接定价交易，平台??的主要收入为借贷差价和交易服务费。如图３．１所示，借款者通过你我贷平台发布借??款需求，投资者则根据你我贷网站上提供的借款人信息资料对借款人进行风险判断??以决定是否投资，当投资者投标成功后，由对接资金存管的恒丰银行直接划入借款??人账户。如此既实现了平台账户与用户账户分离，你我贷平台无法接触借款资金，??同时也能有效解决资金池累积风险问题。??①提交资料、信用审核?②发表借款列表??借款人｜?你我贷平台投罗人??ＩＩ??—托管银行一??第三方支付?ｒ?必??图３．１你我贷借贷流程图??你我贷网贷平台是中国知名的网络借贷信息中介机构，以互联网为主要渠道，??为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、信息交互、借贷撮合等??服务。其具体贷款业务审核流程图如下图３．２所示：借款人通过网站或者你我贷借款??ＡＰＰ发起借款，公司系统和信审员对借款人提供的相关材料信息进行审核与调查，??结合大数据对借款客户得出实际借款额度，平台审核结束后、扣除相关费用，借款??人获得最终借款，按照合同方式还本付息。??１６??
你我贷作为单纯的网络信息中介服务平台，其经营模式具有典型性。你我贷在??资金借贷过程中仅仅充当信息中介角色，借款人和投资人实现直接定价交易，平台??的主要收入为借贷差价和交易服务费。如图３．１所示，借款者通过你我贷平台发布借??款需求，投资者则根据你我贷网站上提供的借款人信息资料对借款人进行风险判断??以决定是否投资，当投资者投标成功后，由对接资金存管的恒丰银行直接划入借款??人账户。如此既实现了平台账户与用户账户分离，你我贷平台无法接触借款资金，??同时也能有效解决资金池累积风险问题。??①提交资料、信用审核?②发表借款列表??借款人｜?你我贷平台投罗人??ＩＩ??—托管银行一??第三方支付?ｒ?必??图３．１你我贷借贷流程图??你我贷网贷平台是中国知名的网络借贷信息中介机构，以互联网为主要渠道，??为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、信息交互、借贷撮合等??服务。其具体贷款业务审核流程图如下图３．２所示：借款人通过网站或者你我贷借款??ＡＰＰ发起借款，公司系统和信审员对借款人提供的相关材料信息进行审核与调查，??结合大数据对借款客户得出实际借款额度，平台审核结束后、扣除相关费用，借款??人获得最终借款，按照合同方式还本付息。??１６??
图３．４违约客户文化程度饼状图??言，学历越高，客户诚信度越高，违约率就会相对较低，信用评级高。如果把高中或中专和初中以下学历统归于大学专科以下学历，，工作收入越高，且诚信度相对可靠。根据图３．４所示，违约客户中历占比５％，大学本科（含双学历）占比２４％，而违约客户学历占主的专科及以下学历，可初步得出文化程度对借款客户的信用风险呈款人文化程度越高，信用风险越小。??款人还款能力??言，借款人收入状况能反映借款人的还款能力，工作年限则能反映定性。借款人的收入水平越高，往往其还款压力越小，借款人的还可支配资金比例越小，违约比例也越小。工作年限越长，借款人工这也意味着借款人有稳定收入，同等条件下，违约情况对工作稳定大，催债人员能够通过工作电话和同事亲属电话进行催收，工作稳１９??
【参考文献】
本文编号：2838715
【学位单位】：湘潭大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2018
【中图分类】：F832.4;F724.6
【部分图文】：
你我贷作为单纯的网络信息中介服务平台，其经营模式具有典型性。你我贷在??资金借贷过程中仅仅充当信息中介角色，借款人和投资人实现直接定价交易，平台??的主要收入为借贷差价和交易服务费。如图３．１所示，借款者通过你我贷平台发布借??款需求，投资者则根据你我贷网站上提供的借款人信息资料对借款人进行风险判断??以决定是否投资，当投资者投标成功后，由对接资金存管的恒丰银行直接划入借款??人账户。如此既实现了平台账户与用户账户分离，你我贷平台无法接触借款资金，??同时也能有效解决资金池累积风险问题。??①提交资料、信用审核?②发表借款列表??借款人｜?你我贷平台投罗人??ＩＩ??—托管银行一??第三方支付?ｒ?必??图３．１你我贷借贷流程图??你我贷网贷平台是中国知名的网络借贷信息中介机构，以互联网为主要渠道，??为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、信息交互、借贷撮合等??服务。其具体贷款业务审核流程图如下图３．２所示：借款人通过网站或者你我贷借款??ＡＰＰ发起借款，公司系统和信审员对借款人提供的相关材料信息进行审核与调查，??结合大数据对借款客户得出实际借款额度，平台审核结束后、扣除相关费用，借款??人获得最终借款，按照合同方式还本付息。??１６??
你我贷作为单纯的网络信息中介服务平台，其经营模式具有典型性。你我贷在??资金借贷过程中仅仅充当信息中介角色，借款人和投资人实现直接定价交易，平台??的主要收入为借贷差价和交易服务费。如图３．１所示，借款者通过你我贷平台发布借??款需求，投资者则根据你我贷网站上提供的借款人信息资料对借款人进行风险判断??以决定是否投资，当投资者投标成功后，由对接资金存管的恒丰银行直接划入借款??人账户。如此既实现了平台账户与用户账户分离，你我贷平台无法接触借款资金，??同时也能有效解决资金池累积风险问题。??①提交资料、信用审核?②发表借款列表??借款人｜?你我贷平台投罗人??ＩＩ??—托管银行一??第三方支付?ｒ?必??图３．１你我贷借贷流程图??你我贷网贷平台是中国知名的网络借贷信息中介机构，以互联网为主要渠道，??为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、信息交互、借贷撮合等??服务。其具体贷款业务审核流程图如下图３．２所示：借款人通过网站或者你我贷借款??ＡＰＰ发起借款，公司系统和信审员对借款人提供的相关材料信息进行审核与调查，??结合大数据对借款客户得出实际借款额度，平台审核结束后、扣除相关费用，借款??人获得最终借款，按照合同方式还本付息。??１６??
图３．４违约客户文化程度饼状图??言，学历越高，客户诚信度越高，违约率就会相对较低，信用评级高。如果把高中或中专和初中以下学历统归于大学专科以下学历，，工作收入越高，且诚信度相对可靠。根据图３．４所示，违约客户中历占比５％，大学本科（含双学历）占比２４％，而违约客户学历占主的专科及以下学历，可初步得出文化程度对借款客户的信用风险呈款人文化程度越高，信用风险越小。??款人还款能力??言，借款人收入状况能反映借款人的还款能力，工作年限则能反映定性。借款人的收入水平越高，往往其还款压力越小，借款人的还可支配资金比例越小，违约比例也越小。工作年限越长，借款人工这也意味着借款人有稳定收入，同等条件下，违约情况对工作稳定大，催债人员能够通过工作电话和同事亲属电话进行催收，工作稳１９??
【参考文献】
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本文编号：2838715
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