T农商银行优化农村中小企业信贷业务风险管理研究

发布时间：2020-11-14 06:47

　　 农村金融机构的发展,主要目的就是服务于“三农”,在补齐农村经济发展中经济短缺、解决农村中低收入农户和中小企业的资金需求、优化农村金融结构等方面起到关键作用,对农村经济发展有着积极促进作用。随着新型城镇化的大力发展,农村中小企业的发展需要农村商业银行等农村金融机构信贷的支持,但是这几年来农村金融机构信贷发展的过程中也出现一些不确定因素,随之也带来各种风险,成为我国农村经济发展的阻碍,其中主要包括信用风险、流动风险、市场风险、操作风险等几个方面,所以现阶段农村金融难以满足农村经济发展的需要。农村商业银行作为我国农村金融机构的核心力量,更是农村中小企业进行融资的重要渠道。在外部宏观政策的推动和内部追逐利益的驱使下,农村商业银行近年来不断将贷款投放农村中小企业,同时农村中小企业贷款不良率也始终居高不下,农村商业银行也一直在寻找防控农村中小企业信贷风险的有效办法[1]。提高农村商业银行农村中小企业信贷风险防控水平,不仅能为农村商业银行的发展带来契机,更会促进我国经济的健康快速发展。因此,加强农村金融机构的风险管理是“三农”工作的重中之重。本文首先阐述了农村中小企业信贷业务风险管理体制的研究选题背景及选题意义,指出当前我国农村金融机构资金供给无法满足农村中小企业的需求,农村金融机构自身风险防控体制尚未完善,然后分别分析了农村中小企业和农村商业银行信贷风险的特点,介绍了此前相关的信贷风险管理理论。从中可以看到,农村商业银行在农村中小企业信贷风险管理方面已有了相关的理论基础。其次,结合本人在T农商银行从事信贷业务的工作经验,对T农商银行过去几年产生的不良贷款进行了分析,以点带面,揭示出农村商业银行在农村中小企业信贷业务的管理中存在的共性问题。最后,介绍了T农商银行现行农村中小企业信贷风险管理体制以及该体制应用后的贷款数据,提出相应的建议,以更好促进农村商业银行的农村中小企业信贷安全工作。具体的建议集中于建立健全农村商业银行农村中小企业信贷风险管理体制,银行可通过确准服务农村中小企业的定位、完善信贷业务流程、采用先进的信贷技术、加强内控监督和内部管理体系等措施,有效、合理的规避中小企业信贷风险。
【学位单位】：烟台大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2019
【中图分类】：F832.43;F276.3
【部分图文】：

农村中小企业贷款余额及占比变化

第三章 T 农商银行农村中小企业信贷风险管理现状及问题分析T 农村商业银行股份有限公司（简称“T 农商银行”），前身是有着 60 多展历史的农村信用社。2010 年 6 月，T 农商银行正式改制挂牌成立。2012 年 农商银行同德国信贷咨询公司 IPC GmbH 合作，引进德国 IPC 信贷技术，成小企业贷款专营机构——微小业务部，专门承接全行中小企业贷款，并且大试开展无抵押以及高抵押率贷款业务，其中对农村中小企业提供专门的“圈款”和“农户贷款’，自此 T 农商银行农村中小企业贷款业务有了长足的发展自改制至 2017 年底，T 农商银行农村中小企业贷款业务累计投放 36736 笔额 314 亿元，其中每年贷款投放金额如图 3-2 所示，截止 2017 年底农村中业贷款存量 5483 笔，余额 63 亿元，其中不良贷款 282 笔，不良贷款余额 8.元。

图 3-3 不良贷款发生时间分布（亿元）如图 3-3 所示，在 T 农商银行各年新投放农村中小企业贷款业务均保持增长的情况下，2012 年和 2015 年不良贷款的发生时间比较集中，分别不良贷款 2.34 亿元和 2.23 亿元，给银行带来了较大经营压力和负担，款催收和不良资产处置上花费大量的时间和人力，更带来了巨大的直接。
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本文编号：2883207