银行电子商务信息披露法律规制研究

发布时间：2017-11-14 06:37

  本文关键词：银行电子商务信息披露法律规制研究

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【摘要】：自1999年9月招商银行率先在全国启动网上银行业务以来,以网上银行业务为典型代表的银行电子商务在中国得到迅猛发展,截止2009年底个人网银用户人数已占到全国城镇人口的20.9%,且未来年份持续增长的趋势明显。银行电子商务的发展和普及,给银行带来巨大市场和收益,也给消费者带来了更为方便、快捷和多样的服务。然而在电子商务环境下,银行收集和掌握信息的能力远远大于消费者,而对于消费者来说,采取不同于传统银行业务面对面柜台交易的虚拟交易方式和银行电子商务较于传统银行的独特风险(如系统安全风险,操作风险等等),都使其在银行电子商务交易中处于更加弱势的地位,需要法律给予倾斜性的保护。要保护银行电子商务消费者的合法权益,首先就要保障消费者知情权的实现,正如Samuel Johnso所言：“秘密或者神秘开始的地方,堕落或者欺诈己经离我们不远了。”,消费者知情权是是实现消费者其他权益的基础。 信息披露制度是保障消费知情权的有效制度,可以保障客户在掌握充分的信息的前提下做出知情决定。尤其在银行电子商务中,因为银行产品和服务本身具有一定的金融专业性,一般消费者自行收集和处理业务相关信息的成本高、难度大。因此,在银行电子商务中引入信息披露制度,根据银行电子商务特点制定完善的银行电子商务信息披露制度和详细的银行电子商务信息披露指引,是银行电子商务发展中必要且紧迫的任务,对保障银行电子商务消费者权益,减少银行电子商务诉讼纠纷有着重大的现实意义。 虽然我国经过8年多的商业银行信息披露法律制度的构建和逐步完善,已经形成了一个对商业银行信息披露的法律规范体系,然而该规范体系主要集中于对商业银行公开信息披露,尤其是银行经营财务信息披露的规范上,对银行电子商务信息披露并没有专门的规范性文件,而现有法规中对商业银行信息披露的相关规定对银行电子商务的信息披露也无法完全适用和对接。同时学界对于银行电子商务信息披露的关注程度不高,相关研究成果也很少。因此,本文以保护银行电子商务消费者为取向,通过对银行电子商务信息、披露一般理论,银行电子商务信息披露现状和问题,国际银行电子商务信息披露法律制度展开研究,试图为我国银行电子商务信息披露法律制度的完善提出一些有益建议。全文分四章进行论述。 第一章银行电子商务信息披露一般理论分析。首先,通过将银行电子商务与相关概念辨析,对我国银行电子商务概念做出界定,并简要介绍我国银行电子商务的发展状况,同时对银行电子商务和传统银行业务、一般电子商务进行比较,归纳银行电子商务特点；其次,在分析商业银行信息披露内涵的基础上,比较概括出银行电子商务信息披露的内涵；然后,从经济学和法学两个维度探讨银行电子商务信息披露的理论基础；最后,结合银行电子商务的特点,指出银行电子商务信息披露对现有制度提出的挑战。 第二章我国银行电子商务信息披露法律规制现状分析。第一节,对商业银行信息披露的法规政策,电子商务和互联网安全法规政策中关于信息披露的规定和银行电子商务的规范性文件中对信息披露的规定进行梳理评论,分析我国银行电子商务信息披露的立法现状。第二节,通过对10家样本银行数据的统计、比较和分析,发掘我国银行电子商务信息披露的实践现状。第三节,根据前两节的研究,指出我国银行电子商务信息披露法律制度体系和现有制度与实践中存在的问题。 第三章国际银行电子商务信息披露法律制度的借鉴和启示。对国际组织(巴塞尔银行监管委员会、欧盟、经济合作与发展组织)关于银行电子商务信息披露的规范、美国银行电子商务信息披露法律制度(主要是《电子资金划拨法》)、新加坡对于银行电子商务信息披露的规定(主要是《网上银行科技风险管理指引》3.0版)展开梳理和比较,得出对完善我国银行电子商务信息披露法律制度的几点启示。 第四章我国银行电子商务信息披露法律制度的完善。第一节,提出构建全面统一的银行电子商务信息披露法律规范体系首先要明确银行电子商务信息披露消费者保护为主的立法价值取向,以及强制披露、严格披露信息质量标准和有限披露等信息披露原则,然后根据银行电子商务的特殊性,完善关于银行电子商务信息披露的各层次法律法规。第二节,从公开信息、非公开信息以及对客户信息披露三个层面探讨银行电子商务信息披露的内容和程序的健全。第三节,借鉴英国和美国案例法对于银行电子商务消费者信息披露界限的规定,指明我国银行可以披露电子商务消费者信息的四种情形以及相关的告知义务。第四节,指出我国银行电子商务监管合作交流机制建立的必要性和机制设计。第五节,从信息披露民事责任、个人惩罚机制和举证责任分配三方面论述信息披露责任机制的完善。最后,倡议通过树立消费者的权益意识,提高他们的风险防范和信息甄别意识和充分发挥中介机构和行业组织的服务监督功能等措施打造良好的银行电子商务信息披露法律规制外部环境。
【学位授予单位】：西南财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2011
【分类号】：D922.281;F832.2

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