互联网第三方支付沉淀资金监管的法律问题研究

发布时间：2019-04-04 12:59

【摘要】：自从20世纪中期以来,互联网正在以惊人的速度影响着社会生活各方面。较为突出的是,基于互联网产生的电子商务。所谓的电子商务是以商务活动的参与者为主体,利用依托互联网的终端电子产品,在法律许可的行为范围内进行商务活动的新模式。电子商务之所以兴起速度如此之快,是因为其便捷的模式所带来的价值即消费者通过网络在网上选购商品、通过网络进行支付,节约彼此的时间,提高了交易便捷性。正因为这些优点,网购作为新的消费习惯,逐渐被人们接纳。但实际上,电子商务的买卖双方往往因为互不直接接触,仅仅通过网络联系,双方缺少直接信任而阻碍了电子商务的发展。第三方支付便是化解信任危机的调和剂,它作为联系买卖双方的服务中介这种新兴的支付方式应运而生。它弥补了传统支付的现金交易或者银行转账的缺陷,提供快速的资金转移,这一功能满足现代消费者对于小额无现化的交易需求,符合现代交易理念。第三方支付近年来的行业规模不断扩大,沉淀资金量不断增多。沉淀资金是第三方支付运行过程中相当重要的环节。第三方支付沉淀资金的安全性、流动性以及这部分资金的如何利用,这些因素都影响到第三方支付的发展、甚至是社会经济发展。如何监管第三方支付沉淀资金,是第三方支付监管的核心。然而,由于互联网在我国的普及较晚,电子商务与第三方支付的产生时间不长,行业技术和管理都有待完善,所以在沉淀资金运行过程中产生不少现实问题。随着电子商务交易额的迅猛增长,因买卖双方的付款和收货时间差而滞留在第三方支付的银行账户中的沉淀资金金额也愈来愈庞大。许多互联网第三方支付公司的沉淀资金远远超过了该公司的注册资金,与此同时,互联网第三方支付的监管方面的法律不是十分到位,因此大量的沉淀资金存在安全隐患。沉淀资金不能被全面、有效管控,可能给经济交易带来负面效应,长远来看,不利于互联网第三方支付的稳定发展。笔者认为,我们应该讨论的首先是沉淀资金法律属性的界定,其次是如何全方位监管沉淀资金,防止沉淀资金滥用,同时监督拥有巨额沉淀资金的第三方支付组织机构。目前学者对沉淀资金本身也众说纷纭,讨论的主要问题包括对沉淀资金法律性质的认定、沉淀资金及孳息归属、沉淀资金孳息如何分配问题、及法律监管等,这些都关系到互联网第三方支付长远发展,因此如何正确的看待第三方支付沉淀资金问题并加以妥善处理,迫在眉睫。笔者撰写本文的思路是以我国第三方支付沉淀资金存在的问题出发,借鉴了欧盟和美国的理论和实践经验,针对第三方支付沉淀资金监管存在的问题提出相应的解决方案和监管建议。除引言和结语以外,本文由以下四部分构成:第一部分对互联网第三方支付的沉淀资金进行概述,首先,阐释互联网第三方支付沉淀资金的内涵,着重分析了沉淀资金产生的原因,并介绍目前第三方支付拥有巨额沉淀资金的现状;其次,界定沉淀资金为何种法律性质,沉淀资金的法律性质本文列举了银行存款说、债务说、电子货币说,本文认为沉淀资金属于预付价值。第二部分首先介绍了域外两大法系国家包括美国、欧洲、日本关于互联网第三方支付沉淀资金的立法比较,明确各国立法及司法实践在沉淀资金监管方面的精华之处;其次提出了国外立法实践对我国第三方支付沉淀资金法律制度完善的启示。启示包括两方面,一是完善沉淀资金的法律法规和监管制度,二是鼓励沉淀资金监管体制创新。第三部分着重说明我国的互联网第三方支付沉淀资金的法律规定和存在的问题。首先,我国规制互联网第三方支付的法律是由央行颁布的一系列部门规章,对互联网第三方支付及沉淀资金做了基础性规定;其次,笔者就目前的法律规定提出几点问题:第一,沉淀资金法律规定法的位阶低;第二、沉淀资金的监管体制不完善,第三,沉淀资金的风险准备金问题;第四,实缴资本和沉淀资金的比例问题,第五,沉淀资金的孳息问题归属和利用方式不明确。第四部分重点提出互联网第三方支付沉淀资金监管有关问题的法律对策。主要包含以下几个方面:首先,笔者建议提高互联网第三方支付的法律位阶,完善相关基础法律配套措施,来全方位的保障沉淀资金的安全和流动性。其次,笔者建议完善对第三支付沉淀资金的监管体制。对于互联网时代的新兴行业也应当更新监管体制。再次,主要讨论风险准备金比例、第三方支付的实缴资本与客户沉淀资金的比例问题,互联网第三方支付沉淀资金如何发挥最大效力为经济发展做出贡献,盘活沉淀资金,多元化配置沉淀资金。最后,明确沉淀资金产生的孳息的归属,并且为化解第三方支付沉淀资金孳息分配的僵局提出设立客户沉淀资金保障基金和附条件的利息返还制度的建议。此外,笔者撰写论文时采用了历史的研究方法、比较的研究方法等,创新地提出建立客户沉淀资金保障基金制度和附条件的利息返还制度以化解第三方支付沉淀资金的孳息分配现实难题。此外,本文在介绍域外法律理论部分稍显薄弱,今后会更多关注域外法律理论研究,为制度完善打下坚实基础。
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【学位授予单位】：东北财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2016
【分类号】：D922.28

【参考文献】