郑州商业银行中小企业信贷风险控制分析

发布时间：2020-04-22 17:13

【摘要】：商业银行固有的信贷管理体制严重制约着中小企业自身的长远发展和资金融通,中小企业较强的信贷资金需求要求商业银行尽快建立起一套更为完善、较为合理的风险控制系统,金融监管创新和中小企业产业升级为商业银行内部风险控制能力提出了更高的要求。如何提高信贷效率,有效控制中小企业信用风险控制已经成为郑州商业银行当前亟待解决的重要议题。本文以研究我国商业银行中小企业信贷活动的风险管理为核心,以郑州商业银行为研究案例,分别从郑州商业银行中小企业信贷活动风险控制的现状、问题及原因分析等角度进行剖析。根据本文所得到的研究结论,在认真分析郑州商业银行中小企业信贷风险控制实际情况的基础上,提出较为科学的对策建议。郑州商业银行中小企业信贷规模呈现出较快、平稳的发展态势,中小企业特别是小企业不良贷款的水平仍然相对较高,中小企业贷款以抵(质)押形式为主,信用形式贷款余额占比有所上升。郑州商业银行中小企业信贷风险控制途径和风险监管程序,发挥了较为积极的作用。另外,郑州商业银行中小企业信贷风险控制体系仍然存在着信贷风险控制意识淡薄、商业银行决策机制不合理、信贷风险控制理念不科学等问题。之所以存在这些问题,其原因在于郑州商业银行中小企业信贷风险管理体系未能真正降低经营风险、道德风险和信息失真等成本因素。鉴于此,本文提出实施制度监管和程序跟踪并用的创新型银行中小企业信用风险控制体系,以待更能有效地控制银行信贷风险。
【图文】：

信用风险控制,商业银行信贷,郑州,贷款分类

郑州商业银行中小企业信贷操作方法图3一郑州商业银行信贷信用风险控制图a.郑州商业银行的贷款分类及划分标准在银行的风险管理中贷款分类是其中的一个重要的部分。银行的风险管理部门根据审慎的管理原则，对其信贷过的资产质量进行定时的审核，并对审核过的结果进行管理分类，这种做法的本身就是贷款分类。但由于传统做法对客户群与贷款种类方面的差别，银行在贷款分类管理时的标准以及程序方面也有着差别。从广泛意义上来说，贷款的分类也被称作是资产的分类，其主要原因是因为分类的标准与原则几乎适合于全部的金融资产。郑州商业银行根据各国监管当局的实践也把贷款分类分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，简称五级分类法。1)正常借款人能有足够的能力偿还本息并且能够按照合同的标准执行借款人能够严格履

流程图,贷款分类,操作流程图,借款人

包括借款人的还款能力、借款人的还款记录、借款人的还款意愿、贷款的担保、贷款偿还的法律保障、银行的贷款管理等。从上述六因素基础上可得此以下贷款操作的流程图3一5。贷款分类操作流程图图3一5贷款分类操作流程图在贷款进行分类时，首先认真阅读贷款档案，，仔细审查贷款要素，从中获取现有档案资料的分类信息;其次分析还款的可能性，这是风险分类的核心内容和主要工作。先从借款人自身的还款能力进行分析，主要是运用财务分析和现金流量分析的两大手段，然后从担保角度进行分析，判断担保对于贷款本息足额清偿的保障程度和可靠性，然后再从非财务因素进行分析，除行业、经营以及自然社会因素外，还有还款意愿、法律保障及银行信贷风险管理三方面因素，均属于非财务因素分析的范围，银行信贷管理或信贷操作中的缺陷，如违规经营、担保不规范造成脱保或无效等，都是严重影响贷款安全收回的重大不利因素
【学位授予单位】：西北大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2011
【分类号】：F832.4;F276.3

【引证文献】