我国信用卡产业存在的问题及对策研究

发布时间：2020-07-11 21:41

【摘要】：我国信用卡产业经过二十多年的发展,目前已逐步进入了稳定增长阶段,其在消费品零售总额中的支付比重已由2008年的24%、2009年的30%上升至2010年的32%。信用卡这一融金融技术与信息技术于一体的现代化支付工具已走入千家万户,信用卡的使用已扩展到百货零售、餐饮娱乐、宾馆旅游、通信网络、公共事业缴费等与人民群众生活紧密联系的各个相关领域,对拉动内需、推进产业升级发挥了积极作用。与此同时,信用卡也已成为商业银行提高盈利能力的新的增长点。然而,自中国加入WTO,金融市场全面对外开放,国外银行加快了进入中国市场的步伐,而众多的外资银行、金融机构均将信用卡市场作为抢占中国零售金融市场的利器,致使信用卡市场竞争趋于白热化。与西方发达国家信用卡产业化、国际化的发展情况相比,我国无论是信用卡的普及程度、使用环境、法律法规、征信体系等方面都存在较大差距。作为信用卡产业的主力军,我国商业银行与外资银行相比,开展信用卡业务的时间短,管理水平较低,盈利能力偏弱。针对现阶段我国信用卡产业发展存在的问题,提出应对策略,为商业银行建立持久性竞争优势提供理论参考和实务型操作建议是本文的研究目的之所在。本文试图从我国信用卡产业的发展现状入手,以经济学理论为基础,对我国信用卡产业发展情况进行综合分析,主要从“双边市场”特征分析信用卡规制问题,用成本收益理论分析我国商业银行信用卡盈利问题,从信息不对称角度分析信用卡风险问题,结合实践,提出构建我国信用卡产业总体发展策略的政策性建议,并以此为基础提出了有助于商业银行信用卡发展的相关建议和对策。全文由四个部分组成。第一部分指出研究的背景和意义以及研究方法等；第二部分介绍了信用卡产业相关概念,以及我国信用卡产业发展历程和现状；第三部分运用经济学理论,对我国信用卡产业发展情况进行综合分析,并提出存在的问题；第四部分立足于我国信用卡产业发展实际,针对存在的问题,提出适合我国国情的信用卡产业发展对策和建议,并据此提出了有助于商业银行信用卡发展的相关政策建议。本文的创新之处在于：抛开了直接借鉴国外经验的局限,充分结合我国国情,运用成本收益理论和信息不对称等经济学基础理论分析目前我国信用卡产业发展存在的问题,从监管当局.消费者和商业银行的角度,从法律法规.行业准则.产品创新、受理环境建设、动态系统监测等方面给出了我国信用卡产业未来一段时期发展的具体对策；并对信用卡利润来源和信息不对称造成的风险问题进行了深入分析,提出了有助于商业银行信用卡发展的策略。实现了研究方法和研究思路的创新,分析结果对于改善商业银行整体信用卡业务的盈利状况,促进信用卡产业持续健康快速发展具有一定的参考价值。
【学位授予单位】：山东大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2011
【分类号】：F832.2
【图文】：

关系图,信用卡交易,社会消费,占比

各各各类中间供应商(软硬件)和第三方服务机构构构监监监督管理者者者政府及行业管理者者者图2一1信用卡产业链关系图(三)对我国经济发展的贡献1、对促进国民经济增长的贡献。信用卡的消费信贷功能具有方便快捷、循环信用等特点，其免息还款期可解决短期融资困难的问题，而且信用卡的使用范围非常广泛，不受时间、空间和地域的限制。尤其是信用卡的分期付款功能在一定程度上替代了小额消费信贷，由于信用卡的分期付款申请简便，审批效率远远高于消费信贷，因此受到了广大消费者的广泛认可。基于以上特点，信用卡产业的发展能够优化消费信贷结构、扩大消费信贷使用范围和推动短期消费信贷持续发展，从而进一步拉动内需、促进国民经济增长。353025201510___巍赢赢___蘸蘸黔鹭鹭蘸蘸黔5耀耀颧撇撇耀耀黝曝曝蒙镶镶---嘿磷磷

关系图,信用卡交易,关系图,社会消费

2007年2008年2009年围GDP口社会消费品零售总额.信用卡交易总额图2一 22007一2009年信用卡交易在社会消费和GDP中的占比变化(单位:万亿元)

运作流程,银行,信用卡,商户

构和收单机构是以商业银行为主，为此我们将发卡机构和收单机构定义为发卡银行和收单银行。从图3一1可以看出，信用卡整个支付运作过程，其中p代表商品销售价格、f代表信用卡年费、a代表交换费、m代表商户扣率。当发生交易时，消费者以价格p购买商品，并向发卡银行支付商品价格和信用卡卡费;发卡银行将收到的资金扣除交换费后的p一a支付给收单银行;收单银行将收单的资金扣除扣率后的p一m支付给商户。其中交换费是指信用卡持卡人在特约商户刷卡消费时，由收单银行根据消费金额或消费笔数向发卡银行支付的费用，这是对发卡行向系统所有参与者提供服务所发生的费用补偿。通常f和m是充分竞争定价，而交换费a则是集中定价。，发卡银行支付扣除交换费后的p一a收单银行

【引证文献】