制度变迁下的中国农村非正规金融研究：自农户视角观察

发布时间：2020-10-20 07:41

　　 自中国1978年经济体制改革以来,官方农村正规金融如农业银行、农信社等机构不仅因不良贷款率居高不下而举步维艰,还大幅收缩其在农村地区的分支机构,存在明显的“去农化”趋势,其支农效果也越来越弱。与此同时,在农村正规金融市场之外,自发生成了一块由友情借贷、关联性借贷、合会、农村合作基金会、农村资金互助合作社、非盈利性小额信贷机构、地下钱庄、高利贷组织等构成的农村非正规借贷市场,尽管官方多次对其打压、取缔,但种种迹象表明,农村非正规金融活动不仅有日趋繁荣之势,尤其是在中国西部欠发达地区,而且还具有较高的制度效率,保持了极低的违约率。事实上,诸多的实践调查还表明,农村非正规金融确实在农民收入增加、农业增长以及农村经济发展的过程中发挥着不可或缺的作用,.甚至有人把中国经济30年的持续增长归功于非正规金融的发展。这就引起了经济学界的深入思考,缺乏官方产权保护的民间借贷契约缘何具有较高的执行效率,或者说农村非正规金融机构具有怎样的治理机制从而长盛不衰,农村非正规金融又是如何演变的?在全球性金融危机的背景下,是默认其继续存在还是引导它走向正规?显然,对农村非正规金融问题进行研究不仅有助于为中国现代农村金融制度的建构提供理论指导,就其实践意义而言,还有利于解决“三农”融资难问题,促进城乡经济社会一体化建设,或许还能为其它发展中国家或处在转型期的国家提供可资借鉴的理论及实践经验。 本文从农户的视角切入农村非正规金融问题的研究,并且将研究范围限定在1978年经济体制改革之后农户参与非正规金融的活动及行为。值得强调的是,在本文的经验研究部分重点运用案例研究法来剖析农村非正规金融发展中各类经典问题。当然,为了能刻画出真实世界里的农村非正规金融之复杂图景,本文或通过田野调查,或通过史料搜集与整理,或走访案例当事人,从而使这些案例“故事”不仅最大程度地展现了真实世界里的农村非正规金融现象,表征出了农村非正规金融的未来走势,进而为“三农”融资难问题提供政策启示,甚至还印证或拓展了制度经济学中的若干经典理论。 在理论分析和经验研究的基础上,本文得出了如下主要结论：第一,农户偏好于从非正规金融市场借款是出于成本收益的算计,是既定约束条件下的理性选择,越贫困的农户越偏好农村非正规金融市场。这就意味着,在既定的约束条件下,贫困及中低收入的农户在个人利益最大化的驱使下选择非正规金融市场融资是经济理性的,符合“理性小农”的行为逻辑。第二,资本要素价格的变动是农村非正规金融兴起的初始条件,能有效降低借贷过程中的交易费用是农村非正规金融存在的基础,农村非正规金融兴起的必要条件则在于该制度的创新者能预期到进行制度创新的净收益大于预期成本,地方政府为农村非正规金融兴起的外部推力,而现有体制下的农村正规金融机构则是农村非正规金融兴起中的阻挠力量。第三,民间借贷契约的私人治理首先要借助各种社会关系网络来传播信息,而信息的有效传播促成了村庄信任的建立,乡土社会的各种非正式制度构成了强道德约束,无限期的重复借贷博弈以及各种嵌入式的关联性交易都增强了借款者还贷的积极性,并提高了其违约成本,同时还能把高风险的借款人过滤掉,而灵活的担保机制又进一步降低了私人借贷的违约风险。第四,当权力当局关于产权的界定不够清楚或很难界定清晰时,个人会以违法的方式攫取一部分置于公共领域的产权,而由于监管成本和信息成本过高,监管部门只能打击或肃清一部分非正规金融活动；另一方面,由于维持扭曲型二元金融体制的成本以及严禁农村非正规金融活动的费用都越来越高,国内的经济形势也提出了放松金融监管的要求,在这些因素的合力作用下监管部门执行原有金融抑制政策的力度终于降低了。第五,地区性文化差异导致了农村非正规金融发展的地域差异性；地方政府为了增强对稀缺金融资源的控制会主动发起非正规金融制度创新,并充当非正规金融制度创新的重要组织者；当农村资金互助社在“地下”非法经营时,具有较高的制度效率,但在获得合法地位后其制度效率反而下降了。第六,外部宏观经济环境促使我国权力当局改变对待农村非正规金融的政策偏好进而降低了农村非正规金融向正规金融嬗变的成本,而在内生逐利动机驱动下有一部分愿意合法化的非正规金融响应了新的赢利机会,会借助或利用各种关系资源实施合法化转型。不过,中国非正规金融的正规化仍面临着诸多障碍。第七,本文得出的主要政策启示有：赋予农户自由契约权,并消除农村非正规金融正规化的法律壁垒；精简约束新型农村金融机构的规则进而最大限度地降低非正规金融正规化后的成本；有必要借助财政手段与税收杠杆来加强对非正规金融正规化的支持力度,同时还要建立科学完善的监管体系；通过财税政策激励农村非正规金融与农村正规金融机构实现联结,还要为成功转型的各类新型农村金融机构建立退出机制。
【学位单位】：西北大学
【学位级别】：博士
【学位年份】：2011
【中图分类】：F832.3
【文章目录】：
摘要
Abstract
目录
第一章 绪论
    1.1 问题的提出与研究意义
    1.2 相关概念界定与研究对象
        1.2.1 核心概念界定
        1.2.2 研究对象
    1.3 研究方法与研究思路
        1.3.1 研究方法
        1.3.2 研究内容与结构
    1.4 论文的可能创新之处
    1.5 农村非正规金融问题研究的逻辑起点
        1.5.1 小农命题:经典理论与当代现实
        1.5.2 对小农性质的进一步思考
        1.5.3 小农命题与农村非正规金融的研究
第二章 关于农村非正规金融问题的文献综述
    2.1 国内学者关于农村非正规金融的理论研究
        2.1.1 基于新古典经济学的研究
        2.1.2 基于制度变迁理论的研究
        2.1.3 基于交易费用理论的研究
        2.1.4. 基于经济社会学视角的研究
        2.1.5 基于管制经济学视角的研究
        2.1.6 评论
    2.2 国内学者关于农村非正规金融的实证研究
        2.2.1 对农村非正规金融市场的若干特征化事实的考察
        2.2.2 对农村非正规借贷运行特征的考察
        2.2.3 农村非正规金融的规模及其经济增长效应
        2.2.4 评论
    2.3 国外学者关于农村非正规金融的研究
        2.3.1 农村非正规金融:生发逻辑、规模测度及功能
        2.3.2 对农村非正规金融微观机理的研究
        2.3.3 政府干预主义对农村非正规金融的影响
        2.3.4 评论
第三章 融资需求、农村金融供给与农户融资偏好
    3.1 中国农户的融资需求
    3.2 中国农村正规金融的供给
        3.2.1 农村正规金融的总体概况
        3.2.2 农村正规金融机构支农状况的具体考察
        3.2.3 一个总括性评论
    3.3 中国农村非正规金融的供给状况
        3.3.1 农村非正规金融的不同形态
        3.3.2 农村非正规金融的规模测度
    3.4 农户偏好农村非正规金融的动因:理论模型与经验证据
        3.4.1 农村金融市场上微观主体借贷行为的逻辑
        3.4.2 基于Straub模型分析农户缘何偏好农村非正规金融
        3.4.3 来自中国农村的经验证据及命题的进一步引申
        3.4.4 小结
第四章 中国农村非正规金融兴起的逻辑
    4.1 农村非正规金融兴起的政策背景及其转向
        4.1.1 计划经济时期的强金融管制策略(1952～1978年)
        4.1.2 转型期的金融抑制政策(1979～2002年)
        4.1.3 金融抑制政策的松动与金融"新政"的实施(2003～2010年)
    4.2 农村非正规金融兴起的动因、推力与阻力
        4.2.1 农村非正规金融兴起的内在动因
        4.2.2 农村非正规金融兴起的外部推力:各级地方政府的支持
        4.2.3 农村非正规金融兴起的阻力:既得利益集团的阻挠
    4.3 农村非正规金融兴起中的合法化约束
第五章 农村民间借贷契约的私人治理机制
    5.1 农村民间借贷契约治理的微观机理
        5.1.1 内涵界定
        5.1.2 民间借贷契约治理的信息传递机制与村庄信任机制
        5.1.3 民间借贷契约治理的动态博弈过程
        5.1.4 民间借贷契约治理的灵活担保机制及强道德约束
        5.1.5 一个总结性评论
    5.2 外部冲击对农村借贷契约治理机理的影响
    5.3 民间借贷契约治理的进一步剖析:以合会为例
第六章 农村非正规金融助推农户收入增长的计量分析
    6.1 农村非正规金融经济增长效应的理论分析及相关假说
    6.2 数据来源与变量选择
    6.3 对关键变量的处理
    6.4 计量分析
        6.4.1 平稳性检验
        6.4.2 格兰杰因果检验
        6.4.3 协整检验与误差修正模型
    6.5 农村非正规金融对农业产值的贡献测度
    6.6 小结
第七章 农村非正规金融的案例研究:自中国经验观察
    7.1 产权界定、市场禁入与农村非正规金融:由方兴钱庄兴衰引发的思考
        7.1.1 基于方兴钱庄个案的考察与思考
        7.1.2 农村非正规金融缘何屡禁不止:基于产权理论的经济解释
        7.1.3 对金融市场禁入政策松动的一个新解释
        7.1.4 产权再界定、租值耗散与农村非正规金融的外部性
        7.1.5 小结
    7.2 农村非正规金融发展中的文化因素:来自项东村的个案研究
        7.2.1 文化塑造制度演进的机理分析
        7.2.2 地方亚文化与农村非正规金融的演化:基于浙江项东村的个案考察
        7.2.3 小结
    7.3 农村非正规金融制度创新的另一种方式:以农村合作基金会的兴衰为例
        7.3.1 已有研究回顾与一个新的研究视角
        7.3.2 基于新政治经济学视角的地方政府制度创新行为分析
        7.3.3 农村非正规金融制度创新中的政治博弈
        7.3.4 关于农村合作基金会兴衰(1984-1999)的案例探讨
        7.3.5 小结
    7.4 农村非正规金融转型中的制度创新:以富平小额贷款公司为例
        7.4.1 对富平小额贷款公司的个案考察
        7.4.2 农村非正规金融向农村正规金融的嬗变
        7.4.3 富平模式的可持续性及经验启示
        7.4.4 小结
    7.5 农村非正规金融对金融"新政"的响应:基于2个村的个案研究
        7.5.1 由金融"新政"引发的问题
        7.5.2 两个村建构农村资金互助社的故事
        7.5.3 农村资金互助社合法化的"悖论":基于交易费用理论的解释
        7.5.4 破解"悖论"之策
        7.5.5 小结
第八章 中国农村非正规金融正规化的现实取向
    8.1 引言
    8.2 农村非正规金融正规化的必要性
    8.3 农村非正规金融正规化的约束条件
    8.4 农村非正规金融正规化的动力因素
    8.5 中国的实践与外部经验借鉴
    8.6 农村非正规金融正规化的模式选择
    8.7 政策建议
第九章 结论与进一步研究的问题
    9.1 主要结论
    9.2 有待进一步研究的问题
参考文献
攻读博士学位期间取得的科研成果
致谢

【参考文献】

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本文编号：2848408