P2P第三方资金托管问题与对策

发布时间：2017-04-24 04:06

  本文关键词：P2P第三方资金托管问题与对策，由笔耕文化传播整理发布。

【摘要】：随着互联网在我国的蓬勃发展,李克强总理公开提出了我国的“互联网+”战略,可见互联网在我国经济发展过程中扮演着越来越重要的作用。我国的改革开放事业不断推进,历经了30多年的发展,金融对于我国经济的发展也起到了愈发重要的作用。不仅影响到了国家宏观经济的发展,对于普通老百姓来说也已深入人心,最常见的股票市场几乎人人参与其中。互联网与金融的结合是近几年最为时髦的话题,互联网金融中尤以P2P网络借贷起步最早,发展最为迅猛,呈现出了野蛮生长的态势。根据网贷之家的统计数据显示,截止到2016年2月,我国的P2P网络借贷平台的数量累计已经达到了3944家,累计成交金额达到了16086.24亿,很好的起到了普惠金融的作用,弥补了一部分我国传统金融服务中存在的不足之处。但是P2P网络借贷在迅猛发展的光鲜外表下却隐藏着大量的风险,平台先天的不足,平台所有者携款潜逃,平台自融业务的发生,客户提现困难等各类问题时有发生,甚至电视新闻几乎时常都会报道出问题的平台。根据网贷之家的统计数据显示,截止2016年2月,全国出现问题的P2P网络借贷平台累计达到了惊人的1425家,几乎占了平台总数的一半,其中最为严重的就是平台的所有者携款潜逃,这对于普通投资者来说可能会血本无归。这个问题就是P2P网络借贷平台资金监管的问题,P2P资金的第三方托管问题越来越被广大投资者所重视,因为第三方托管是目前被普遍认为最安全,最有效的资金监管方法。目前我国P2P网络借贷的资金托管机构主要有两个组成,目前大多数P2P平台选择了第三方支付机构作为资金托管主体,另一种P2P平台选择了商业银行作为资金托管主体。这两个机构各有优缺点,同时P2P平台采用第三方托管模式来进行资金管理的时间也不长,尚处于摸索和起步阶段,仍然面临许多问题,比如说托管机构的法律定位问题,托管的流程设计问题等等。本文通过对P2P网络借贷平台的发展历史沿革,资金托管的现状研究,对平台采用不同的资金托管方式进行比较分析,发现了第三方支付机构作为托管人所存在的问题,例如第三方支付机构作为托管人的法律地位不明确,自身运营存在一定的风险,监管责任缺失。论文分析了由商业银行作为托管人的优劣势,发现了商业银行作为托管人所面临的问题,例如托管人法律地位不明确,托管的成本过高,面临一定的操作风险,部分P2P平台不能达到商业银行的要求等问题。论文从四个方面提出了作者认为的合理建议：一是国家尽快制定对于P2P资金托管的细则,明确P2P资金托管机构的资质,设立准入条件,清晰界定第三方托管机构的责任和义务；二是提出了对于由银行作为托管机构的业务流程优化意见；三是加强P2P平台自身风险的管控；四是提高托管行自身的运营能力,适应P2P业务的发展。
【关键词】：P2P网络借贷 资金托管 第三方支付 商业银行
【学位授予单位】：华东师范大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2016
【分类号】：F724.6;F832.4
【目录】：

• 摘要6-8
• ABSTRACT8-12
• 第一章 绪论12-18
• 1.1 研究背景及意义12-13
• 1.2 文献综述13-16
• 1.2.1 国外研究现状13-14
• 1.2.2 国内研究现状14-16
• 1.3 研究内容16
• 1.4 研究方法16
• 1.5 主要创新16-17
• 1.6 不足之处17-18
• 第二章 P2P资金管理发展现状与问题18-32
• 2.1 P2P的起源与发展18-22
• 2.1.1 P2P在国外的发展情况18
• 2.1.2 P2P的资金管理在我国的发展历程18-22
• 2.2 P2P平台资金第三方托管的现状22-26
• 2.2.1 资金第三方托管的理论基础22-23
• 2.2.2 P2P平台资金第三方托管的内涵23
• 2.2.3 P2P平台资金托管的作用23-26
• 2.3 P2P资金第三方托管模式26-32
• 2.3.1 纯通道模式26-28
• 2.3.2 第三方支付机构作为托管人28-30
• 2.3.3 商业银行作为资金托管人30-32
• 第三章 P2P资金第三方托管存在的问题32-38
• 3.1 托管机构权责定位不清,缺乏法律规定32
• 3.2 托管成本过高32-35
• 3.3 第三方支付机构和商业银行都存在一定的操作风险35-36
• 3.3.1 第三方支付机构操作风险35
• 3.3.2 商业银行托管操作风险35-36
• 3.4 第三方支付自身存在风险36-37
• 3.5 部分P2P平台不能达到商业银行托管的要求37-38
• 第四章 商业银行作为托管人的优劣势分析38-41
• 4.1 商业银行作为托管人的优势分析38-39
• 4.1.1 商业银行的资质优势38
• 4.1.2 商业银行的信用优势38
• 4.1.3 商业银行在风险控制方面的优势38-39
• 4.2 商业银行作为托管人的劣势分析39-41
• 4.2.1 体制僵化,创新能力不足39
• 4.2.2 资金清算不及第三方支付灵活39-41
• 第五章 对策与建议41-50
• 5.1 国家完善P2P行业相关的法律法规41-42
• 5.1.1 已出台政策明确商业银行作为托管人的法律地位41
• 5.1.2 细化细则,确保法规的可操作性41-42
• 5.2 对于P2P平台也建立类似于证券第三方存管的制度42-44
• 5.2.1 证券第三方存管制度的由来42-43
• 5.2.2 P2P行业引入第三方存管43-44
• 5.3 完善托管业务流程44-48
• 5.3.1 客户实名开户的可行性分析44-45
• 5.3.2 客户资金流动建议45-48
• 5.4 加强P2P平台的自身风险管控48
• 5.5 托管行提高自身的运营能力48-50
• 5.5.1 托管银行引入互联网思维48-49
• 5.5.2 培育复合型人才49
• 5.5.3 构建适合互联网思维的托管业务平台49-50
• 结论50-51
• 参考文献51-54
• 致谢54

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