基于普惠金融视角的我国小额贷款公司发展研究

发布时间：2016-07-22 23:01

  本文关键词：基于普惠金融视角的我国小额贷款公司发展研究，由笔耕文化传播整理发布。

《西南财经大学》 2014年

基于普惠金融视角的我国小额贷款公司发展研究

刘勇  

【摘要】：改革开放以来,我国经济取得了举世瞩目的成就,但在这繁华的背后却隐藏着巨大的危机——严重的金融失衡。由于传统金融体系的内在缺陷,金融市场被割裂,金融抑制现象非常严重,资金价格被扭曲,导致金融资源配置的不均衡,金融权利的不公平。比如：与城市相比,农村的金融发展严重滞后；与大型企业相比,中小企业融资受限；与富人相比,穷人被排斥在金融体系之外；与东部地区相比,西部地区处于不平等地位。出现了一方面我国的农村、中小企业、穷人、西部地区的金融需求被抑制,旺盛的需求得不到满足；另一方面,民间资本较为充裕,却苦于找不到资金出路的金融困境。 从金融与经济的关系来看,金融发展滞后会阻碍经济的增长,而经济的停滞又会反过来加深金融的落后,长此以往就会形成恶性循环。因此对于我国来说,要破解这一困境,需要从改革金融体系入手。政府应该建立普惠金融体系,通过深化金融改革,消除金融抑制,让所有对金融有需求的人都可以平等地享受金融服务。金融应该是全面的、公平的和包容的,金融的发展要惠及所有的人群,才能更好的促进经济的发展。 “普惠金融体系”一词来源于英文Inclusive financial system,也有人将其译为“包容性金融体系”。2005年联合国在宣传“国际小额信贷年”的时候,倡导要在全球构建普惠金融体系。世界银行扶贫协商小组(CGAP)随后对普惠金融体系进行了全面的解释。普惠金融重点强调金融服务的公平正义,内涵是每一个需要金融服务的群体都应该享有公平的金融服务的权利和机会。普惠金融体系框架认同的是将包括穷人在内的金融服务对象有机地融于微观、中观和宏观三个层面的金融体系,最终这种包容性的金融体系能够对发展中国家的贫困地区中的绝大多数人开放金融市场,使过去被排斥于金融服务之外的广大低收入客户群体特别是农村贫困群体获益。 普惠金融的思想是在对传统金融批判反思的基础上诞生的,是为了弥补现有金融体系的缺陷,更好地完成金融对国民经济的推动作用,增加就业机会,改善收入分配,实现社会更为公平、合理和可持续的发展。普惠金融作为一个与时俱进的概念,目前已成为我国金融领域落实科学发展观、构建和谐社会面临的一个重要课题。2013年11月12日中共十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”。自此普惠金融体系正式被提升到了国家层面,作为全面深化改革的重要内容之一 从普惠金融体系的诞生背景和发展情况来看,它与小额信贷有着密不可分的关系。普惠金融是对小额信贷理论更高层面的提炼与升华,从这个层面来讲,普惠金融是对小额信贷的传承与发展。普惠金融最重要的是帮助和扶持那些贫困的群体,小额信贷的核心就是服务于中低收入群体和微小企业,所以从两者的本质上来说,小额信贷是普惠金融理念实践的有效途经。因此,小额信贷作为反贫困的有力工具,是建立普惠金融体系的重点与核心。 小额信贷自上个世纪九十年代传入我国,经过近二十年的发展已经取得了不错的成绩,其中最具代表性的就是小额贷款公司。2005年银监会和央行开始试点小额贷款公司,截止2013年底全国共计成立了小额贷款公司7839家,贷款余额达到8191亿元。小额贷款公司的出现一定程度化解了很多棘手的问题：一方面引导了民间资本“阳光化”；另一方面解决了中小企业和“三农”融资难的困境。虽然小额贷款公司成绩喜人,但总体来说依然处于发展的初级阶段,由于政策和自身多方面的限制,依然面临诸多问题,制约了其发展空间,未来还很不明朗。因此,本文从我国建立普惠金融体系的角度入手,分析小额贷款公司在构建普惠金融体系中的任务和困难,在此基础上给出政策性建议,旨在促进我国小额贷款公司的健康发展。 本文首先对相关理论作了介绍,主要包括金融深化和普惠金融理论,为写作奠定了较深的理论基础。其次,分析了国外推行小额信贷发展普惠金融的成功模式,并引出了对我国的启示。然后展开了对我国小额贷款公司发展现状的分析。接着从普惠金融体系分析框架的三个层面对小额贷款公司发展中存在的问题进行了深入剖析：从小额贷款公司自身来说：贷款模式单一缺乏金融创新；覆盖广度有限,只惠及部分需求群体；内部机制不健全,质量参差不齐。从市场层面来说,信用体系不健全,征信平台未开放；金融生态环境缺失,金融基础设施太薄弱以及互联网金融带来的冲击。从宏观角度来说：相关法律缺位,导致身份定位模糊；金融管制过多,限制发展空间；监管机制不完善,缺乏有效的监管手段；融资渠道受限,税负较重；相关优惠政策不足等。 针对以上的分析,结合金融深化和普惠金融的理论,论文最后一部分提出了促进小额贷款公司健康发展的政策建议,从公司、市场、政府三个层面分别展开。对公司的建议主要包括完善产品和服务的创新机制；坚持细分市场,机构间合作共赢；完善内部机制,提高运行效率。市场建设上主要包括建立完善的信用体系和评级机制；优化(农村)金融生态环境,加强金融基础设施建设；牵手互联网,实现合作共赢。政府层面主要包括加大普惠金融法律支持力度；放松金融管制,增进市场活力；分类分层监管,完善监管机制；加大政策支持,引导支农支小。 本文的创新点主要有两点：一、本文从建设普惠金融体系的视角来看待小额贷款公司的发展,分析了小额贷款公司在建立普惠金融体系的过程中的重要地位和具体任务；二、本文具有更深入的理论背景做支撑,以金融深化理论推动我国金融改革的切入点,为全国小额贷款公司健康发展提出“突破性”政策建议。

【关键词】：
【学位授予单位】：西南财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2014
【分类号】：F832.4
【目录】：

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