基于制度信任的出借人对网络借贷平台信任影响因素研究

发布时间：2020-05-20 06:20

【摘要】：随着网络信息技术的应用领域不断扩大,互联网金融创新模式不断涌现,网络借贷就是其中之一。它是出借人和借款人脱离银行等传统金融媒介,借助网络借贷平台直接进行借贷融资的一种交易模式。具有额度小、期限短、无抵押等特点,属于网上民间信用借贷。理论上讲,这种模式能够在降低借款人融资成本的同时,提高出借人的资金收益,带有普惠金融性质。被认为是传统金融的有效补充,为个体借款人和小微型企业提供了高效便捷的融资途径。但是,在网络借贷市场,由于出借人、网络借贷平台、借款人之间互不熟识,信任难以建立,陌生交易主体之间只能基于制度建立信任,这是网络借贷交易成功的关键。而在国内网络借贷市场制度环境下,出借人如何基于制度建立起对网络借贷平台的信任?哪些因素在其间产生了重要影响?其影响的作用方式又是什么?是理论研究者和市场参与者都十分关注的问题,也是网络时代技术经济及管理学科关注和研究的热点问题。但目前的研究,侧重网络借贷信任单一影响因素静态研究,缺乏对信任动态演化过程和影响因素体系的研究;将借款人视为主要风险来源,侧重借款人信息特征研究,弱化了出借人对平台信任关系的决定性作用,忽视了制度环境感知及其调节作用对信任的影响;将平台简单理解为信息中介,忽略了信用中介类平台对借贷双方信任建立造成的影响,鲜有对网络借贷环境下信任转移的研究。因此,本文基于制度信任理论,就出借人对网络借贷平台信任影响因素展开研究。首先,通过对相关领域现有研究成果的系统梳理和基础理论的总结回顾,本文界定了信任和制度信任等核心内涵,揭示了信任动机,回顾了信任研究理论基础。分析了网络借贷交易主体间的信任关系,描述了网络借贷信任形成机理。基于信任动态演化理论,分析了网络借贷信任演化过程,将出借人对平台的信任划分为:初始信任、持续信任、信任转移三个阶段。在既有理论成果的基础上,结合网络借贷交易场景,从出借人对制度环境感知的角度,分析了网络借贷信任影响因素的三个主要类别,即主体因素、客体因素和交互因素。在案例研究的基础上,构建了“基于制度信任的出借人对网络借贷平台信任演化及影响因素模型”。其次,在理论分析的基础上,构建“基于制度信任的出借人对网络借贷平台初始信任影响因素模型”,通过实证分析,研究了制度环境感知和相关因素对初始信任建立的影响及制度环境感知的调节作用。研究结果显示:初始信任建立阶段,制度环境感知显著影响出借人对平台的初始信任信念;制度环境感知通过消除出借人顾虑,内化其心产生积极信任倾向;制度环境还会有效约束平台,正向影响平台专业性的形成。此外,制度环境感知还能正向调节平台声誉与初始信任信念之间的关系。在制度环境感知、平台专业性与声誉、出借人自利动机与信任倾向的共同作用下,出借人对平台的初始信任得以建立。再次,通过理论分析构建“基于制度信任的出借人对网络借贷平台持续信任影响因素模型”,对持续信任阶段制度环境感知对持续信任建立的影响、与其他影响因素的关系及调节作用,进行了实证分析,并得出结论:在持续信任建立阶段,出借人具有网络借贷经验后,制度环境感知的影响明显下降,平台专业性、安全性和声誉等因素,互动响应、持续沟通等交互因素的影响明显上升,显著影响出借人对平台持续信任信念的建立。其中,又以互动响应的影响最为突出。但在此过程中,制度环境感知仍会正向调节平台安全性和互动响应与持续信任信念之间的关系。随后,根据信任演化及影响因素模型和理论分析,构建“基于制度信任的出借人对网络借贷平台信任向借款人转移影响因素模型”,分析了制度环境感知与相关影响因素对信任转移的影响,及制度环境感知的调节作用。实证结果显示:出借人对平台的信任能够通过品牌延伸直接转移,对跨时空、全陌生渠道内的借款人建立信任。在信任转移阶段,出借人对平台的信任,能够使其感受到平台借款人身份认证和制度环境约束的有效性,还会直接影响出借人对借款人的信任信念。在对借款人建立信任的过程中,制度环境感知的影响并不显著,但能正向调节出借人对平台的信任与其借款人信任信念之间的关系。出借人借助信任转移方式,通过其对平台的信任,感受平台对借款人身份验证和信用评分的有效性,进而形成对借款人的信任信念,并产生出借行为意愿,实施信任行为。
【图文】：

框架图,论文结构,主要内容,框架

图 1-1 论文结构及各部分主要内容Fig. 1-1 The structure and main contents of each part综合梳理、分析研讨，建立研究框架。（3）实证研究方法为验证初始信任、持续信任、信任转移各阶段研究假设和信任影响因素模型，采用调查法与相关人员交流访谈，结合经典理论研*研究展望

路线图,研究技术,路线,制度环境

图 1-2 研究技术路线Fig.1-2 Technology roadmap of this research本文采取“提出问题→分析问题→解决问题”的研究思路，，通过对研究现状的回顾与评述，提出研究问题；通过信任内涵、信任关系、制度环境、影响
【学位授予单位】：哈尔滨工业大学
【学位级别】：博士
【学位授予年份】：2019
【分类号】：F832.39;F274

【参考文献】