民生银行小微金融业务信用风险控制案例研究

发布时间：2020-06-03 03:06

【摘要】：近年来,为了落实和贯彻党中央、国务院关于改进小微企业等经济实体金融服务、推进降低小微企业融资成本的需求,包括民生银行在内的商业银行均开始将信贷资金投入到资金薄弱的小微企业。商业银行为了响应国家的号召以及适应社会发展的需要,均开始创新业务形式。在巨大的市场外部的份额抢夺压力和内部利润驱使下,商业银行便开始加大对于小微金融业务的发展力度,力图通多小微金融业务加快其转型的速度。但随之而来的小微金融业务信用风险问题却对其转型起到了阻碍的作用,因此对于商业银行的小微金融业务进行科学化、规范化、速度化的管理是银行业必须面对和解决的问题。民生银行是中国国内提出小微金融的第一家股份制商业银行,民生银行的战略定位是做民营企业、小微企业、高端客户的银行。在小微贷款的业务中,一直保持着领先的地位。民生银行注重小微金融产品的设计和创新,同时也注重加强与小微客户的联系和合作。但是,民生银行也出现过贷款难收回的问题。就此,民生开始谨慎的开展小微金融业务,不断地融合时下的科学技术,完善自身的风险控制体系,因此本文选择民生银行为研究对象,从而对其小微金融业务信用风险控制问题进行研究。本文从民生银行的现实出发,对其小微金融业务存在的信用风险控制问题进行剖析。本文首先通过阅读小微金融业务信用风险控制相关文献、期刊、书籍等了解目前商业银行小微金融业已经存在的风险问题和已存的相关风险控制方案,从中汲取经验教训,然后通过采用对应的分析方法,结合民生银行实际的案例和相关数据来对小微金融业务的信用风险及其控制进行分析。一方面,对民生银行小微金融业务信用风险控制优势进行分析,另一方面,对民生银行小微金融业务信用风险控制效果进行横纵对比分析。再结合国家的政策文件以及民生银行实际的经营状况,提出科学合理的小微金融业务信用风险控制和管理建议,并从中得到一些启示,有助于加强民生银行对此种风险的认知和防范,为民生银行的科学化运营提供合理的帮助,也可以为包括民生银行在内的小微金融业务未来的发展提供帮助。
【图文】：

工作流程图,不良贷款比率,纵向分析,信用风险控制

行跟踪监管逡逑信息来源：民生银行官网逡逑垂直搜索引擎和决策搜索引擎工作流程图如图４－１所示。逡逑垂直引擎系统逡逑逦＾逦邋逦邋逦邋逦Ｉ逦逡逑贷前信逦决策引逦贷款审批逦贷后售逡逑息收集邋－？邋擎系统邋一？逦－＞邋后追踪逡逑图４－１垂直搜索引擎和决策搜索引擎工作流程图逡逑４．２民生银行小微金融业务信用风险控制效果分析逡逑本节主要通过横纵对比的方式对民生银行“小微２．０”模式阶段信用风险控制效果逡逑进行分析。一方面，对民生银行的资产质量进行分析，可以直观的反映民生银行在“小逡逑微２．０”模式下的信用风险控制的效果。另一方面，由于财务指标在信用评级中处于重逡逑要的核心地位，因此本文还对其财务指标进行分析，，判断民生银行对于其自身信用风险逡逑－３２－逡逑

纵向分析,覆盖率,银行,盈利能力

逦２０１４逦２０１５逦２０１６逡逑图４－３民生银行拨备覆盖率纵向分析情况图逡逑迎过表４－５和图４－３可以得知，在２０１１年之前，民生银行的拨备覆盖率还处于逐步逡逑上升阶段，此T说明银行的贷款质量水平有所提高，然而在实行了邋“小微２．０”阶段的逡逑风控模式后，民生银行从２０１１年到２０１６年，不良贷款拨备覆盖率越来越低，由２０１１逡逑年的３５７．２９％逐步下降至２０１６年的１５５．４１％，其：拨备覆盖率降低，也就是计提的风险准逡逑备金减少，民生银行的财务状况就越不稳定，其信贷的风险程度也会有所攀升，银行对逡逑其风险的可控性降低。逡逑（２）盈利能力纵向分析。净资产收益率是衡量银行盈利能力的一个重要指标。这逡逑一指标反映了银行自有资本利用效率的高低。这一指标越高说明银行用于投资所带来回逡逑报率越高，银行的盈利能力就越强。逡逑Ｕｉ生银行可以运用财务杠杆积累资金，债务的增加会提高财务风险，若该指标较逡逑低，说明银行的盈利能力较差。如果到期未能达到盈利水平，那么可能会导致其资金链逡逑受影响
【学位授予单位】：哈尔滨商业大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2019
【分类号】：F832.2

【参考文献】