我国农村商业银行使命偏移研究

发布时间：2020-06-19 16:49

【摘要】：党的十九大报告指出,中国特色社会主义进入新时代,“三农”问题是关系国计民生的根本性问题,必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。农村金融作为现代农村经济的重要支柱,为农村经济发展提供了强有力的金融支撑。农村信用社股份制改革后转变为农村商业银行,被赋予商业可持续和服务“三农”的双重目标。然而,在商业化不断加强的进程中,农村商业银行为实现财务上的利润最大化,服务目标上出现背离三农的“使命偏移”现象。对当前的精准扶贫、“三农”发展乃至决胜全面建设小康社会都有非常不利的影响。因此,系统而又深入地研究农村商业银行使命偏移的问题,探讨使命偏移的形成机理、影响因素和治理对策,对完善农村金融理论、促进农村金融改革及其与“三农”的协调发展具有重要的理论与现实意义。首先,在界定使命偏移内涵的基础上,对农村商业银行使命偏移的理论基础进行了系统的梳理。金融排斥理论主要阐述金融机构出于增加利润、降低成本、控制风险的目的,将弱势群体、弱势产业与弱势地区排斥在金融服务之外,为使命偏移这一现象产生提供最有力的理论阐释；而普惠金融理论强调金融机构在扩大金融服务群体尤其是弱势群体的时候能够实现财务上的可持续,为防止使命偏移,促进双重目标协调提供了很好的理论依据。福利主义与制度主义两个学派主要围绕着双重目标是共存还是冲突进行争论,并提供了各自的经验证据。这些理论与学派观点为后文的机理分析与实证检验做了很好的铺垫。其次,基于委托一代理分析框架探讨了农村商业银行使命偏移的形成机理。以农村商业银行为中心存在两层委托-代理关系。在第一层委托-代理关系中,作为委托者的政府和监管部门与作为代理人的农村商业银行之间并不存在“激励相容”。在第二层委托-代理关系中,风险与收益的不匹配是农村商业银行使命偏移的重要动力。通过构建政府与农村商业银行、农村商业银行与农户的委托代理数理模型,分析发现,成本因素在农村商业银行支农行为中起着很大的作用,为进一步剖析农村商业银行的使命偏移行为,本文选择成本这一独特的分析视角。再次,为检验我国农村商业银行是否存在使命偏移现象,本文基于成本分析的视角提出了两个假说:在贷款利率确定的条件下,涉农贷款的边际成本大于非农贷款的边际成本是使命偏移的基本动因。相比于非农贷款,涉农贷款增加导致农村商业银行的风险成本较大幅度增加是使命偏移的深层次原因。基于湖南省2011-2015年107家农村商业银行的经营数据,构建超越对数成本函数的分位数面板数据模型,对两个假说进行了回归分析和稳健性检验。结果表明,涉农贷款业务不仅边际成本较高,潜在的风险成本也高,作为追求利润最大化的农村商业银必然会抑制涉农贷款规模,存在“使命偏移”现象。在此基础上,从宏观与微观两个层面构建了影响农村商业银行使命偏移的因素分析框架,微观层面选择了盈利能力、业务结构、资产结构、流动性水平、风险管理能力、市场竞争力作为分析指标,宏观因素选择农村商业银行所在区域的经济金融发展水平、政府扶持力度、普惠金融水平、流动性水平、风险水平为指标,构建固定效应模型,并选择其中87个县(市)的农村商业银行数据作为样本进行实证,结果表明,农村商业银行的业务结构、资产结构、风险管理能力对涉农贷款的边际成本影响显著,涉农贷款余额在贷款余额中的占比越高,涉农贷款的边际成本越高;农村商业银行的贷款投放越多,有益于稀释贷款业务的边际成本;农村商业银行的风险管理能力越强,涉农贷款的边际成本越低。宏观方面,所在县域的城乡收入差距、金融发展水平、流动性水平对涉农贷款边际成本的影响也是显著的。需要关注的是,政府财政贴息的比重对于涉农贷款边际成本的影响并不显著。最后,借鉴了国际上治理使命偏移问题的先进经验,金融机构层面介绍了以孟加拉格莱珉银行为代表的微型金融模式,以法国农业信贷银行为代表的农村合作金融模式及以美国安快银行为代表的社区金融模式;政府层面从财政税收、货币政策、监管政策三个方面入手,从中得出治理使命偏移的启示:完善的组织体系是保证扶贫效果的重要因素、信贷机制的创新是控制成本和风险的关键、多元化经营是提高竞争力的有利抓手、全方位的财政支持是农村金融机构成长的有效保障、差别化的货币政策是农村金融机构发展的有利支持、完备化的金融监管是防范支农使命偏移的重要手段。通过对比中国现实国情,从兼顾“有为政府”与市场机制、存量改造与增量改革并进、培育农村金融内生性发展动力三个方面提出了治理我国农村商业银行使命偏移的政策建议。
【学位授予单位】：湖南大学
【学位级别】：博士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F832.35
【图文】：

使命,农村商业银行,农户,金融服务

逑理费导致的价格排斥等，都会导致金融产品或服务的不可获得。并且，在大多数逡逑情况下，部分群体所面临的排斥并不仅仅是单一一种，而是多维的。具体如图２．１。逡逑灰色地带逡逑心地理逦价格条件营销逦自我邋？逡逑■排斥逦￣＾＾逡逑图２．１邋Ｋｅｍｐｓｏｎ和Ｗｈｙｌｅｙ的金融排斥五维度逡逑２．２．３金融排斥与使命偏移逡逑通过研究Ｋｅｍｐｓｏｎ和Ｗｈｙｌｅｙ的五维度金融排斥，对探索我国农村商业银行使逡逑命偏移的内因有一定的借鉴意义。地理排斥与自我排斥均非导致我国农村商业银逡逑行使命偏移的主要内部因素。当前，在政府及政策的引导下，金融服务网点逐渐逡逑渗透到我国广大农村地区，虽然存在着一些金融机构撤离在农网点的现象，但大逡逑部分的农户仍能接触到金融设施，享受到金融服务。因此，地理性障碍并非导致逡逑农村商业银行使命偏移的主要内因之一，即地理排斥对于农村商业银行使命偏移逡逑并没有较大的影响。此外，随着农户教育知识水平的提高，金融也逐渐地渗透到逡逑农户生产生活的方方面面，给农户带来了很大程度的便捷，提高了其生产的水平、逡逑生活的质量。因此

边际成本,假设检验,描述性统计,边际

从估计结果来看，式（４．１０）的估计效果较好，系数的显著性程度较高。根逡逑据系数的估计结果，结合式（４．７）－式（４．８）可得非农贷款与涉农贷款的边际成逡逑本ＭＣＩ、ＭＣ２，描述性统计的线箱图如图４．１所示，从线箱图可知，ＭＣＩ、ＭＣ２逡逑两者存在显著差异，且ＭＣＩ显著低于ＭＣ２。逡逑２．４ｎ逦逡逑＊逡逑＊逦来逡逑２．０－逡逑＊逡逑１．６－邋＊逡逑＊逡逑＊逡逑＊邋＊逡逑１．２－邋＊逡逑０．４－逦＋邋去：士邋Ｓ逦＾邋＊邋丢逡逑ｉ邋N逦￥邋N邋ｉ逦Ｉ逡逑0．？－邋－４＝邋ｉ邋去邋４逦＋逡逑＊逦Ｉ逦＾逡逑－０．４－逡逑＊逡逑ｉ逦ｉ逦ｉ逦ｉ逦ｉ逦ｉ逦ｉ逦ｉ逦ｉ逡逑＾邋＾邋＾邋＾邋＾逡逑＃＃＃＃＃＃＃＃＃＃逡逑图４．１逦２０１１－２０１５年非农贷款与涉农贷款边际成本线箱图逡逑在非农贷款与涉农贷款的边际成本基础上

【参考文献】