开放银行破解“麦克米伦缺口”的契合性分析及实施路径
发布时间：2021-10-07 01:18
作为金融行业的世界性难题,"麦克米伦缺口"在各国普遍存在。在国内,以银行机构为主的各类金融机构,在相关政策的督促和引导下,为从根本上破解"麦克米伦缺口"进行了长期的探索,但实施效果低于预期,主要制约因素是信息共享渠道不健全。作为近年来备受瞩目的金融科技新业态,开放银行的核心价值是共享,通过应用技术工具有效连接金融机构、科技公司以及其他具有客户基础的服务机构,实现了相关主体间客户信息的多维共享,有望成为破解"麦克米伦缺口"的"钥匙",在进一步提升小微企业贷款可得性的同时,明显降低综合融资成本,真正实现金融机构与企业共生共荣、共度疫情难关。我国可以小微企业数据共享为先导,选择部分地区试点推出开放银行。在实施中,监管部门应重点做好数据共享标准制定、小微企业权益保护等工作。
【文章来源】：金融理论与实践. 2020,(07)北大核心
【文章页数】：9 页
【部分图文】：
信贷利率影响因素分析图
与大数据信用贷款主要依靠银行自身发放不同，互联网联合贷款是由银行机构与大型互联网金融公司合作开展，互联网金融公司利用自身的客户、场景和技术优势与银行机构合作开展贷款业务，双方联合出资、共同开展风控和贷后管理，按出资比例获取利息收入和承担风险。其中，银行出资约占八成。银行按照贷款利息收益的30%左右向平台缴纳服务费。同时，由于互联网联合贷款多数为无抵押、无担保、随借随还的纯信用类贷款，贷款利率较高，平均贷款利率超过10%，如网商贷、微粒贷等（见图2）。在实际运作中，互联网联合贷款的主要风险在于其业务审批中省略了银行面签、抵押、人工尽职调查等环节，而高度依赖互联网金融公司的大数据和风控模型。具体表现为：整个流程中先由互联网金融机构对客户进行初审，确定贷款利率、授信额度和期限等，然后将客户推荐给合作银行进行终审；银行根据自身偏好在其风控系统中设置拒绝规则，自动完成线上风控审核，其模式与互联网金融公司类似，但在大数据分析方面较互联网金融机构弱，拒绝率不高（10%左右），贷款审核的独立性不强，存在后续不良贷款增长的风险。
复盘金融机构破解“麦克米伦缺口”的各种尝试，传统的线下路径始终无法长期、有效地破解“不可能三角”，新型的线上路径能在较大程度上解决“不可能三角”，但在规模发展方面存在限制。其中最关键的因素是单个主体无法高效、便捷获取充分的数据信息，以全面了解中小微企业的生产经营情况，更多采取保守方式，对中小微企业发放小额、低频、短期限的贷款。要从根本上破解“麦克米伦缺口”和“不可能三角”，需要充分借助互联网渠道，构建有效的信息共享机制，让各类主体愿意共享信息。开放银行（Open Banking）是近年来备受瞩目的金融科技新业态。作为打破无界金融生态、逾越普惠发展“藩篱”的有益探索，开放银行是指在法律和监管保障数据安全的前提下，金融机构通过建立并开放应用程序接口（API）、软件开发工具包（SDK）等方式，允许符合条件的其他机构访问自身的金融数据，以充分利用银行的数据资产，挖掘银行金融数据所蕴藏的经济价值，为个人消费者、企业等提供更加高效的服务。综合分析价值理念、参与主体、利益分配机制、实施路径等相关因素，开放银行或将成为破解“麦克米伦缺口”的“钥匙”。
【参考文献】：
期刊论文
[1]银行业转型新模式：开放银行运作实践及其推进[J]. 陈筱然,邱峰. 西南金融. 2019(09)
[2]开放银行国际监管经验借鉴及启示[J]. 蔡文德,曾晓立. 金融科技时代. 2019(04)
[3]银行构建开放式金融云平台路径[J]. 罗勇. 中国金融. 2018(14)
[4]中小银行小微金融业务模式研究[J]. 杨树. 海南金融. 2015(11)
[5]基于大数据平台的互联网小微企业贷款——以阿里小贷为例[J]. 何文茜,王颜波. 现代经济信息. 2014(13)
本文编号：3421096
【文章来源】：金融理论与实践. 2020,(07)北大核心
【文章页数】：9 页
【部分图文】：
信贷利率影响因素分析图
与大数据信用贷款主要依靠银行自身发放不同，互联网联合贷款是由银行机构与大型互联网金融公司合作开展，互联网金融公司利用自身的客户、场景和技术优势与银行机构合作开展贷款业务，双方联合出资、共同开展风控和贷后管理，按出资比例获取利息收入和承担风险。其中，银行出资约占八成。银行按照贷款利息收益的30%左右向平台缴纳服务费。同时，由于互联网联合贷款多数为无抵押、无担保、随借随还的纯信用类贷款，贷款利率较高，平均贷款利率超过10%，如网商贷、微粒贷等（见图2）。在实际运作中，互联网联合贷款的主要风险在于其业务审批中省略了银行面签、抵押、人工尽职调查等环节，而高度依赖互联网金融公司的大数据和风控模型。具体表现为：整个流程中先由互联网金融机构对客户进行初审，确定贷款利率、授信额度和期限等，然后将客户推荐给合作银行进行终审；银行根据自身偏好在其风控系统中设置拒绝规则，自动完成线上风控审核，其模式与互联网金融公司类似，但在大数据分析方面较互联网金融机构弱，拒绝率不高（10%左右），贷款审核的独立性不强，存在后续不良贷款增长的风险。
复盘金融机构破解“麦克米伦缺口”的各种尝试，传统的线下路径始终无法长期、有效地破解“不可能三角”，新型的线上路径能在较大程度上解决“不可能三角”，但在规模发展方面存在限制。其中最关键的因素是单个主体无法高效、便捷获取充分的数据信息，以全面了解中小微企业的生产经营情况，更多采取保守方式，对中小微企业发放小额、低频、短期限的贷款。要从根本上破解“麦克米伦缺口”和“不可能三角”，需要充分借助互联网渠道，构建有效的信息共享机制，让各类主体愿意共享信息。开放银行（Open Banking）是近年来备受瞩目的金融科技新业态。作为打破无界金融生态、逾越普惠发展“藩篱”的有益探索，开放银行是指在法律和监管保障数据安全的前提下，金融机构通过建立并开放应用程序接口（API）、软件开发工具包（SDK）等方式，允许符合条件的其他机构访问自身的金融数据，以充分利用银行的数据资产，挖掘银行金融数据所蕴藏的经济价值，为个人消费者、企业等提供更加高效的服务。综合分析价值理念、参与主体、利益分配机制、实施路径等相关因素，开放银行或将成为破解“麦克米伦缺口”的“钥匙”。
【参考文献】：
期刊论文
[1]银行业转型新模式：开放银行运作实践及其推进[J]. 陈筱然,邱峰. 西南金融. 2019(09)
[2]开放银行国际监管经验借鉴及启示[J]. 蔡文德,曾晓立. 金融科技时代. 2019(04)
[3]银行构建开放式金融云平台路径[J]. 罗勇. 中国金融. 2018(14)
[4]中小银行小微金融业务模式研究[J]. 杨树. 海南金融. 2015(11)
[5]基于大数据平台的互联网小微企业贷款——以阿里小贷为例[J]. 何文茜,王颜波. 现代经济信息. 2014(13)
本文编号：3421096
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