建行某分行针对中小企业的金融服务策略创新研究

第一章绪论

一、 研究背景
随着社会经济全球化的快速发展和市场经济竞争激烈水平的增加，我国中小企业的发展形势很好，并逐渐成为我国经济发展的主要驱动力。截止2011年，我国注册企业总数的99%是中小企业，其工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额分别占到60%、57%、43%和60%，并提供了 75%的城镇就业机会[1]。作为国民经济的重要组成部分，中小企业对我国经济社会的发展具有举足轻重的作用，它使得我国经济社会能够协调、持续和稳定的发展，是我国经济社会发展的重要推动力。近年来，我国政府及金融监管部门为鼓励和支持中小企业的发展，给予了一定的政策支持，主要表现在制定了相关的法律法规，例如《中小企业促进法》、《银行开展小企业贷款指导意见》、等。但是这些政策的效果却不显著，究其原因，主要体现在中小企业自身方面，作为中小企业，其资产规模有限、信誉程度不高，这些固有特点再加上来自政府和市场的歧视待遇最终制约了我国中小型企业的发展。在我国，向金融机构贷款是解决中小企业融资的重要方式之一，但是，小企业想向金融机构融资却不顺利，尤其是向在我国金融机构中占有重要地位的商业银行融资更加困难，主要原因是，对商业银行而言，其办理贷款所需手续和相关管理规定较为严格，这对中小企业的发展造成了一定的阻碍。在青岛市经济体系中，大量中小企业扮演着重要角色。青岛市中小企业数量在2012年已经达到4719家，约占企业总数的97%，且对全市GDP的贡献率在70%以上[2]。从银行角度来讲，银行想要发展壮大，提升中小企业金融服务水平必不可少。选择一批优质、高效、信用好、市场潜力大的中小企业作为客户群，具有很多有利因素，比如选择中小企业可以完善商业银行信贷结构，从而分散商业银行的金融风险，还有利于扩大商业银行的市场空间，挖掘新的利润增长点，对我国商业银行的进一步发展有重要意义。
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二、 研究意义
中小企业在青岛经济体系中扮演着重要角色，中小企业的数量占到青岛市企业总数的90%以上，而其工业总产值也占到了 70%以上，青岛市中小企业所提供的就业岗位和税收都占据了青岛市的半壁江山。本文以提升青岛市中小企业金融服务为研究对象具有重要的现实意义。商业银行完善对中小企业的金融服务，有利于拓宽中小企业金融服务范围，解决中小企业的可持续发展问题。中小企业市场必将成为商业银行新的利润增长空间。一方面，商业银行完善中小企业金融服务可提升收益率。商业银行面对大型企业，其议价能力有限，贷款利率都是紧贴中央银行贷款利率下限，从单位综合贡献度来看，中小企业对银行的贡献度更大。从另一个角度来看，商业银行提升自身中小企业金融服务可分散自身风险。银行在信用扩张的时候，应该将它可能承受的各种风险分散在各种产品、各类客户和各个部门中，风险是现实存在的，关键是如何将风险控制在承受的范围之内，若银行利润只依存于几个大客户，则风险提高，与大企业的议价能力降低。因此，完善对中小企业的金融服务，必将促进商业银行自身的发展。
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第二章商业银行发展中小企业金融服务的理论基础

一、 我国中小企业的界定标准
从概念上来说，中小企业就是联系企业发展规模和阶段的中间枢纽。在金融成长论中，认为不同的资金融通策略应该对应着企业不同的发展阶段。所以对于中小企业如何选择融资策略的分析前提是正确界定中小企业的概念。通过综合国内外对中小企业研究的文献后，发现对于中小企业的概念认定并不像大企业概念一样具有一致性的观点，而是伴随着时间、地区的不同呈现出不同的概念界定，但是就中小企业概念在国际上，目前仍然没有形成一个统一的界定标准。但其界定方法基本上可以分为定性和定量两个方面，其中，定量方法居多。定性角度是与数量标准性对应的概念，其界定标准主要反映企业经营管理的情况，表明企业经营管理的本质特征，因为定性的定义，会因为划分界限的模糊而受到一定的干扰，所以只有在一些特殊的情况下，才会通过定性的指标对中小企业的划定进行定义。常用的定性指标主要包括企业在行业中的地位、经营者对所有权和经营权的集中度以及企业在行业中的独立性等等“凡是独自拥有和经营，并在某行业领域不属于支配地位的企业均属于中小企业。”这是美国在1953年颁布的《小企业法》中给出的中小企业概念。同时，英国的博尔顿委员从定性角度研究并出具了《中小企业报告》，其研究认为中小企业应该是在市场份额中占比小，或者从另一角度来看应该由业主部分或者完全进行管理的独立企业。在该中小企业概念中，体现出来对中小企业识别判断的特征依据：一是独立决策，不受母公司控制；二是有定型的管理机构；三是有较小的市场份额。
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二、 中小企业发展论
20世纪50年代以前，经济学家中主流观点认为，效率可以通过企业规模化获得，因此经济发展的主要方向就是企业规模化。20世纪六七十年代，随着科技和经济水平的不断提升，人们的生活水平和生活质量也提高，人们的消费需求结构更加多样化、专业化和个性化。原来的社会经济产业结构也有粗矿的劳动密集型、资本密集型转变为以科技为主导的知识密集型的结构。传统的大企业发展方向的观点受到了挑战，中小企业发展理论营运而生，该理论认为，“随着社会经济的发展，中小企业比大企业更具有优势、更适应生产力发展，它代表社会经济发展方向的一种主流产业组织形式”，中小企业不仅仅是作为经济的补充，而是经济发展的重要推动力量。
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第三章建行青岛分行对中小企业金融服务.......... 16
一、青岛市中小企业的金融服务需求 ........16
二、建行青岛分行对中小企业金融服务的现状........ 18
第四章建设银行提升青岛市中小企业金融服务........ 24
一、建设银行开展青岛市中小企业金融服务的有利条件........ .25
二、开展青岛市中小企业金融服务的外部条件不断改善........ 26
三、西方发达国家对青岛市中小企业金融服务的经验........ 27
第五章建设银行青岛分行提升中小企业金融服务的策略........ 30
一、完善银行组织结构和经营管理制度........ 30
二、强化中小企业客户关系管理 ........33
三、逐步提升金融服务创新水平........ 36

第五章建设银行青岛分行提升青岛市中小企业金融服务的策略

一、 完善银行组织结构和经营管理制度

商业银行的组织结构在国内外是不相同的，对比国内外商业银行的组织结构，扁平化是国外大型商业银行的组织结构模式，因为其组织结构是依据客户对象不同来划分。下面我们来看看美洲银行的组织架构。美洲银行包括零售及商业银行部、全球企业级投资银行部、资产管理部等。其中，零售及商业银行部的业务是针对个人和中小企业的，是美洲银行的两大支柱部门之一，该部门是美洲银行重要收入来源。将针对个人和中小企业业务的零售及商业银行部门进行剥离，有利于部门的功能集中化，利于美洲银行的服务更加切合消费者和中小企业。我们再来看看建设银行的组织架构情况。建行青岛市分行的组织架构是以行政层级划分的、具有总行分行架构关系的组织结构。这种组织模式不是针对对象和部门业务划分的，如此导致效率低下、架构臃肿，不利于业务的发展。所以，针对现实状况，我国的商业银行应该进行股份制改革、公司组织架构针对客户对象来划分部门的相应改革。

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结论

本文在众多学者的研究成果基础上，研究了青岛市建行对中小企业金融服务的供给现状和青岛市中小企业对金融服务的需求现状，并从青岛市建设银行的角度探讨了提升青岛市中小企业金融服务的策略。通过前面几章的研究，本文有以下几点有价值的发现：
1、银行贷款是青岛市中小企业首要的外部融资渠道。随着我国经济的可持续快速发展，中小企业对银行的金融服务需求更加多元化和普遍化。
2、青岛建行逐渐重视对中小企业的金融服务需求满足，但是由于诸多因素影响，其发展仍然不能满足其需求，因此，青岛建行迫切需要在各方面进行改革和完善，提高金融服务效率。
3、通过对中国建设银行青岛市分行经营条件和青岛市中小企业发展状况的分析，同时结合国际经验，本文认为青岛市建行能够为中小企业提供更为全面和完善的服务。
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参考文献（略）