后脱贫时代金融扶贫模式的转型探索——以河北阜平县为例
发布时间：2020-12-28 09:03
以金融扶贫的阜平模式为例,探索了后脱贫时代金融扶贫向普惠金融的转型问题。指出阜平模式的核心经验在于政府主导,以联办共保模式为农业产业风险兜底,建立风险共担机制撬动金融资源扶贫,打造县、乡、村三级金融服务网络与金融机构协同推进线下普惠金融发展等;发现阜平模式的脱贫成效显著,但在可持续发展方面,受到县级政府财力薄弱、保险公司运营亏损、担保公司代偿比例过高及金融服务网络效率低下等因素的困扰。最后从脱贫攻坚与乡村振兴衔接和可持续发展的角度提出发展数字普惠金融和探索"保险+期货"模式、建立稳固的农业产业链、加大代偿贷款的清收力度、完善三级金融服务体系和农村信用体系等对策建议。
【文章来源】：金融理论与实践. 2020年05期 北大核心
【文章页数】：9 页
【部分图文】：
2015—2018年阜平县种养业累计贷款占比情况
贫困人口、低收入阶层和小微企业等弱势群体收入水平低且波动性强，风险较大且风险识别成本较高。因此，将金融资源投入弱势群体会面临成本高、风险大和回报率低的客观局面，导致金融机构普遍缺乏动力去提供金融服务。如图1所示，在一般金融市场上，金融服务供求相互作用之后会达到均衡状态（对应均衡价格P0）。而在弱势群体的金融市场上，基于成本收益的考量，金融机构为弱势群体提供金融服务的价格P1必然高于均衡价格P0，低于P1，金融机构亏损，则不再提供金融服务，或者说金融机构高度的社会责任感支撑其继续扶贫，但持续性较差。弱势群体的可负担价格P2远远小于均衡价格P0，高出P2，弱势群体则无力承担（对深度贫困人口而言，可能P2=0）。P1大于P2，意味着弱势群体金融服务的供求是失衡的。以可负担价格P2来看，金融服务需求远远大于供给，大部分弱势群体的有效金融需求无法得到满足。在此局面下，增加弱势群体金融服务供给的途径有两条。一是不增加弱势群体的负担，由政府提供优惠政策，包括财政贴息、保费补贴、担保或风险补偿基金等措施来补贴价格P1或价差（P1-P2），通过政府补贴来激励金融机构增加金融供给，达到供求平衡。该模式由政府主导、以财政贴息撬动金融资源支持产业发展为主要特征，称之为“金融扶贫”。二是通过金融创新降低运营成本来增加弱势群体金融服务的供给，即数字普惠金融模式。数字普惠金融借助于大数据、云计算、智能终端和移动互联网等数字技术来拓展普惠金融，可以有效降低金融服务成本，通过供给侧降成本来弥补供求缺口，实现可持续的普惠金融发展。
阜平县扶贫担保贷款基准利率为4.35%，远远低于一般小额贷款18%左右的利率水平。差别化贴息政策进一步降低了农户和企业的利息负担。2018年阜平县政府共为4580户农户贴息1057.52万元，其中扶贫资金618.15万元用于2940户贫困户贴息，财政资金439.37万元为1640户非贫困户贴息。2016—2018年三年间阜平县财政累计贴息1736.08万元，其中为贫困户贴息1124.88万元，为非贫困户贴息611.20万元。可见，“基准利率放贷+差别化贴息”政策显著降低了金融门槛，缓解了金融排斥，激活并满足了贫困人口等弱势群体的有效金融需求。图2显示了2015—2018年间阜平县各类金融机构的累计担保贷款比例。其中，阜平县农村信用社、中国农业银行和人保财险公司是阜平县金融扶贫的主力军，三家金融机构提供贷款或融资合计达11399笔、17.3亿元（含人保财险公司“政融保”支农融资项目），贷款或融资笔数和金额占比约为87%。其中，阜平县农村信用社作为本土金融机构，累计放款2791笔、7.88亿元（含企业贷款5.01亿元），占比约为40%。中国农业银行把阜平县作为金融扶贫联系点，将担保贷款比例放大为1∶8，开发出金穗脱贫贷、金穗小康贷和金穗快农贷等贷款新品种，四年间累计发放扶贫担保贷款5603笔、5.44亿元，占比27%。人保财险阜平支公司通过“政融保”保险支农融资项目累计为农户融资3005笔、3.99亿元，占比20%。
【参考文献】：
期刊论文
[1]深度贫困地区金融扶贫创新绩效评估的实证分析——以小额信贷“卢氏模式”为例[J]. 豆晓利. 金融理论与实践. 2019(07)
[2]河北隆化县“政银企户保”金融扶贫模式探析[J]. 郭小卉,段胜英,冯艳博. 金融理论与实践. 2019(01)
[3]中国金融扶贫的创新举措——以苹果“保险+期货+银行”为例[J]. 曹婷婷,葛永波. 金融理论与实践. 2018(12)
[4]金融扶贫“卢氏模式”[J]. 中国人民银行三门峡市中心支行课题组. 中国金融. 2018(16)
[5]扶贫小额信贷精准扶贫落实研究——基于宁夏的调研[J]. 曾小溪,孙凯. 云南民族大学学报(哲学社会科学版). 2018(04)
[6]保险精准扶贫之“兰考模式”研究[J]. 李琴英. 金融理论与实践. 2018(05)
[7]县域普惠金融发展的实际操作:由豫省兰考生发[J]. 粟勤,孟娜娜. 改革. 2018(01)
[8]来自中国家庭金融调查的收入差距研究[J]. 甘犁. 经济资料译丛. 2013(04)
本文编号：2943481
【文章来源】：金融理论与实践. 2020年05期 北大核心
【文章页数】：9 页
【部分图文】：
2015—2018年阜平县种养业累计贷款占比情况
贫困人口、低收入阶层和小微企业等弱势群体收入水平低且波动性强，风险较大且风险识别成本较高。因此，将金融资源投入弱势群体会面临成本高、风险大和回报率低的客观局面，导致金融机构普遍缺乏动力去提供金融服务。如图1所示，在一般金融市场上，金融服务供求相互作用之后会达到均衡状态（对应均衡价格P0）。而在弱势群体的金融市场上，基于成本收益的考量，金融机构为弱势群体提供金融服务的价格P1必然高于均衡价格P0，低于P1，金融机构亏损，则不再提供金融服务，或者说金融机构高度的社会责任感支撑其继续扶贫，但持续性较差。弱势群体的可负担价格P2远远小于均衡价格P0，高出P2，弱势群体则无力承担（对深度贫困人口而言，可能P2=0）。P1大于P2，意味着弱势群体金融服务的供求是失衡的。以可负担价格P2来看，金融服务需求远远大于供给，大部分弱势群体的有效金融需求无法得到满足。在此局面下，增加弱势群体金融服务供给的途径有两条。一是不增加弱势群体的负担，由政府提供优惠政策，包括财政贴息、保费补贴、担保或风险补偿基金等措施来补贴价格P1或价差（P1-P2），通过政府补贴来激励金融机构增加金融供给，达到供求平衡。该模式由政府主导、以财政贴息撬动金融资源支持产业发展为主要特征，称之为“金融扶贫”。二是通过金融创新降低运营成本来增加弱势群体金融服务的供给，即数字普惠金融模式。数字普惠金融借助于大数据、云计算、智能终端和移动互联网等数字技术来拓展普惠金融，可以有效降低金融服务成本，通过供给侧降成本来弥补供求缺口，实现可持续的普惠金融发展。
阜平县扶贫担保贷款基准利率为4.35%，远远低于一般小额贷款18%左右的利率水平。差别化贴息政策进一步降低了农户和企业的利息负担。2018年阜平县政府共为4580户农户贴息1057.52万元，其中扶贫资金618.15万元用于2940户贫困户贴息，财政资金439.37万元为1640户非贫困户贴息。2016—2018年三年间阜平县财政累计贴息1736.08万元，其中为贫困户贴息1124.88万元，为非贫困户贴息611.20万元。可见，“基准利率放贷+差别化贴息”政策显著降低了金融门槛，缓解了金融排斥，激活并满足了贫困人口等弱势群体的有效金融需求。图2显示了2015—2018年间阜平县各类金融机构的累计担保贷款比例。其中，阜平县农村信用社、中国农业银行和人保财险公司是阜平县金融扶贫的主力军，三家金融机构提供贷款或融资合计达11399笔、17.3亿元（含人保财险公司“政融保”支农融资项目），贷款或融资笔数和金额占比约为87%。其中，阜平县农村信用社作为本土金融机构，累计放款2791笔、7.88亿元（含企业贷款5.01亿元），占比约为40%。中国农业银行把阜平县作为金融扶贫联系点，将担保贷款比例放大为1∶8，开发出金穗脱贫贷、金穗小康贷和金穗快农贷等贷款新品种，四年间累计发放扶贫担保贷款5603笔、5.44亿元，占比27%。人保财险阜平支公司通过“政融保”保险支农融资项目累计为农户融资3005笔、3.99亿元，占比20%。
【参考文献】：
期刊论文
[1]深度贫困地区金融扶贫创新绩效评估的实证分析——以小额信贷“卢氏模式”为例[J]. 豆晓利. 金融理论与实践. 2019(07)
[2]河北隆化县“政银企户保”金融扶贫模式探析[J]. 郭小卉,段胜英,冯艳博. 金融理论与实践. 2019(01)
[3]中国金融扶贫的创新举措——以苹果“保险+期货+银行”为例[J]. 曹婷婷,葛永波. 金融理论与实践. 2018(12)
[4]金融扶贫“卢氏模式”[J]. 中国人民银行三门峡市中心支行课题组. 中国金融. 2018(16)
[5]扶贫小额信贷精准扶贫落实研究——基于宁夏的调研[J]. 曾小溪,孙凯. 云南民族大学学报(哲学社会科学版). 2018(04)
[6]保险精准扶贫之“兰考模式”研究[J]. 李琴英. 金融理论与实践. 2018(05)
[7]县域普惠金融发展的实际操作:由豫省兰考生发[J]. 粟勤,孟娜娜. 改革. 2018(01)
[8]来自中国家庭金融调查的收入差距研究[J]. 甘犁. 经济资料译丛. 2013(04)
本文编号：2943481
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