商业银行信用卡业务研究

发布时间：2017-10-04 15:03

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【摘要】： 《商业银行信用卡业务研究》一文，并不是普及信用卡知识的大众读物，也不是信用卡经营管理业务的教科书，而是着眼于信用卡产业的整体情况的考察，从宏观、中观的角度，对发生在信用卡业务领域的主要经济现象进行解释，说明信用卡业务的生存发展之道，正是验证了经济学家张五常教授的名言“经济学是解释经济现象的科学”。 需要指出的是，本文的“信用卡”是指国际惯例意义上的信用卡(credit card)，即具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能设计和“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。在我国的《银行卡业务管理办法》中，这种国际通用的信用卡被称为“贷记卡”，其与准贷记卡合称为“信用卡”，“信用卡”又与借记卡同属银行卡的两大门类。事实上，准贷记卡是具有中国特色的产品，它只是在借记卡的基础上增加了些许透支功能，其经营理念、运作规则、功能特征都与国际通用的信用卡不可同日而语。我国权威法律文件对信用卡概念和归类上的错误，正可以充分说明国内对真正信用卡业务认识的不足，以此为对象的理论研究则更为贫乏。 但在实践中，自2002年以来，中国的信用卡业务市场迅速崛起，呈现风生水起之势，昨日还不被人了解、不知为何物的信用卡，一夜之间成为我国政府大力推进发展的产业，成为中外商业银行争先恐后、纷纷抢食的“大蛋糕”。 为什么信用卡业务在国外能够在较短的时间内得到快速的发展，其存在和发展的经济学理论基础是什么?信用卡业务较其他的银行传统业务，其经营管理的独特理念是什么，如何用经济学、管理学的理论去解释信用卡业务的经营管理模式?与国外相比，我国商业银行信用卡业务的发展处于什么样的阶段，应该如何进一步促进和提高?这些问题都是实践给理论工作者提出的迫切课题，也正是作者写作本文的出发点。 基于以上的考虑，本文的研究共有十一章，总体上分成四个部分： 第一部分是对信用卡业务的概述，包括信用卡业务的最初起源和快速发展历程；在特征分析中重点分析了信用卡业务中银行、持卡人、商户的三方“共赢” 对产藉要 模式，信用卡与借记卡、预付卡的本质区别，信用卡业务作为零售金融业务所具 有的特征，，以及信用卡业务与其他类型的消费信贷业务的共同及不同点，该部分 同时分析了信用卡业务的盈利模型，并用案例加以说明;进入新世纪以后，国外 信用卡业务呈现出电子化、个性化、国际化、专业化发展趋势。 第二部分是从宏观的角度，对信用卡业务的产生和存在进行经济学上的分析， 卞要从三个方面展开:信用消费理论、信贷理论和货币进化理论。 凯恩斯在研究宏观经济运行规律的时候，发现了消费的重要作用，发明了“有 效需求不足”的概念，对传统“以入为出”的消费观念提出质疑。之后，生命周 期理论和持久收入理论对人们的消费行为进行系统深入的分析，认为借贷和储蓄 在消费过程中存在递代关系，也就是说，信用消费和节约消费存在递代关系，以 保持一生消费流的平滑。针对人们对生命周期和持久收入理论的质疑，作者从另 一个角度解释了信用消费现象，即:金融中介具有的风险跨期平滑的功能，可以 帮助家庭实现均匀消费水平和帕累托改进。 信用卡业务主要是消费信贷业务，是信用贷款业务。早期的银行信贷理论主 要有真实票据论、可转换性理论和预期收入理论等。对于当今银行信贷实践中普 遍采用的抵押担保方式，信息经济学给予了解释:由于信贷业务中存在着信息不 对称现象，而抵押担保的作用就是提供信号传递功能，将不同借款人的风险状况 的信息显现出来。显然，信用卡贷款与其他银行信贷业务的最大不同点在于，它 不需要抵押担保，是信用贷款。作者演绎了信息经济学的观点，认为信用卡贷款 之所以成为成功的贷款模式，是因为在该贷款模式下，信息是充分和完备的，不 存在信息不对称的现象。 信用卡的表现形式是一种新的货币形态。货币在进化到信用卡形态之前，己 经经历了黄金、纸币等阶段，其未来形态应是网络货币。作为货币形态的又一次 异化，相比较而言，信用卡货币具有明显的特征和优势，有理由取代其他货.币形 态、得到广泛流通。信用卡货币的流通，对中央银行带来了很大的影响:一是减 少了铸币税收入:二是影响了基础货币量、货币乘数和货币流通速度等，从而使 货币政策中介目标的操作变得复杂、困难;三是对货币体系的安全性监管也提出 了新的挑战。 第三部分是从信用卡业务的整体情况出发，进行行业性的分析、发展规律的 珍产藉要 分析，主要分成四个方面: 一是环境分析，研究银行信用卡业务发展与其外部经济、社会、政治环境的 关系。通过对国外信用卡业务发展的成因综述，作者提出了能够促进信用卡业务 发展的基木环境要素，如经济达到一定发展水平、社会信用体系健全等。对政府 来说，信用卡业务的发展具有许多正面的意义，因此，各国政府都采取了促进信 用卡业务发展的政策，或完善法规、规范运作，或积极引导、促进发展，或对民 族产业采取保?
【关键词】：
【学位授予单位】：华东师范大学
【学位级别】：博士
【学位授予年份】：2003
【分类号】：F830.4
【目录】：

• 导论14-23
• 一、 信用、信用卡与商业银行信用卡业务14-15
• 二、 研究问题的提出15-17
• 三、 主要参考文献检索17-19
• 四、 研究的意义与方法19-21
• 五、 本文的主要创新21-23
• 第一章 商业银行信用卡业务概述23-48
• 第一节 商业银行信用卡业务的起源和发展23-30
• 第二节 商业银行信用卡业务的特征分析30-39
• 第三节 信用卡业务的盈利结构分析39-42
• 第四节 商业银行信用卡业务发展的趋势分析42-48
• 第二章 信用卡存在理论之一:信用消费理论48-68
• 第一节 信用卡消费是主要的信用消费方式48-51
• 第二节 凯恩斯消费函数理论评析51-57
• 第三节 生命周期理论和持久收入理论评析57-63
• 第四节 消费中的跨期平滑理论63-68
• 第三章 信用卡存在理论之二:银行信贷理论68-85
• 第一节 早期的银行信贷理论及评析68-70
• 第二节 信息不对称理论与银行信贷70-78
• 第三节 信用卡贷款:以信息完备为前提78-85
• 第四章 信用卡存在理论之三:货币进化论85-101
• 第一节 货币形态的进化85-90
• 第二节 信用卡货币的形态特征90-93
• 第三节 信用卡货币流通对中央银行的影响93-101
• 第五章 信用卡发展理论之一:环境分析101-127
• 第一节 商业银行信用卡业务发展对环境的基本要求101-105
• 第二节 政府、政策与商业银行信用卡业务发展105-110
• 第三节 商业银行信用卡业务发展对经济增长的影响110-120
• 第四节 信用卡业务发展与商业银行转型120-127
• 第六章 信用卡发展理论之二:组织形式选择127-149
• 第一节 企业组织形式选择问题概述127-133
• 第二节 商业银行信用卡业务经营模式的转变133-138
• 第三节 信用卡服务渠道的演变138-144
• 第四节 商业银行信用卡业务外包144-149
• 第七章 信用卡发展理论之三:风险管理149-171
• 第一节 信用卡业务的风险和风险管理149-152
• 第二节 信用卡业务的信用风险管理策略152-161
• 第三节 个人信用征信体系与信用评分161-164
• 第四节 智能卡转换计划和伪冒风险防范164-171
• 第八章 信用卡发展理论之四:规模经济与范围经济效应171-192
• 第一节 信用卡业务的规模经济效应171-176
• 第二节 信用卡业务的范围经济效应176-181
• 第三节 信用卡业务的兼并收购181-187
• 第四节 信用卡业务的战略联盟187-192
• 第九章 中外信用卡比较研究之一:现状评估192-207
• 第一节 我国商业银行信用卡业务发展的必要性评估192-195
• 第二节 我国商业银行信用卡业务的发展水平比较195-202
• 第三节 我国商业银行信用卡业务的发展环境评估202-207
• 第十章 中外信用卡比较研究之二:入世影响207-224
• 第一节 规则和承诺207-213
• 第二节 加入WTO对我国金融业发展的影响213-218
• 第三节 中外商业银行信用卡业务的竞争力比较218-220
• 第四节 中外商业银行信用卡业务的合作发展220-224
• 第十一章 中外信用卡比较研究之三:发展策略224-243
• 第一节 我国商业银行信用卡业务的经营体制改革224-227
• 第二节 我国商业银行信用卡业务的市场营销227-234
• 第三节 我国商业银行信用卡业务的客户服务中心234-237
• 第四节 建设促进信用卡业务发展的外部环境237-243
• 参考文献243-248

【引证文献】

中国期刊全文数据库 前1条

1 李拯;;试论我国信用卡信贷消费市场的完善[J];商场现代化;2007年22期

中国博士学位论文全文数据库 前2条

1 董萍;大学生信用卡使用行为研究[D];暨南大学;2007年

2 王新立;我国银行业跨国经营网络系统共性技术研究[D];天津大学;2007年

中国硕士学位论文全文数据库 前10条

1 张琳洁;基于信息不对称的信用卡信用风险及利率研究[D];天津财经大学;2010年

2 王浩;我国商业银行信用卡业务盈利模式创新研究[D];华南理工大学;2011年

3 刘萍;我国信用卡产业盈利模式研究[D];大连海事大学;2011年

4 王晖;信用卡营销策略研究[D];天津大学;2005年

5 耿军军;大学生信用卡客户潜在价值影响因素研究[D];浙江大学;2007年

6 魏新平;信用卡的营销管理[D];四川大学;2007年

7 刁利平;电子货币区域营销策略研究[D];重庆大学;2007年

8 李争;基于客户关系管理的商业银行信用卡营销策略研究[D];哈尔滨工业大学;2007年

9 顾正阳;影响商业银行盈利能力因素的实证研究[D];浙江大学;2008年

10 张佳鸿;消费者信用卡使用意愿影响因素研究[D];浙江大学;2008年

本文编号：971290