互联网发展下的保险产品创新
第一章 绪 论
随着改革开放的步伐不断前进，中国市场经济体制也逐步发展起来，互联网技术日新月异的发展与突破，引领着中国在其多层次宽领域，都接连不断地进行了颠覆性的革命。消费者行为也悄悄地发生了转变，这些开启了新兴的消费模式，网上购物开始深入到人们的日常生活中。在手机上网功能高速的普及下，消费者更可以在任何地方通过无线通信的方式来进行沟通。
近几年，互联网和金融业如胶似漆，开启了互联网金融的新时代，同时也给保险带来了新的契机。早在 1997 年，中国保险信息网就开始探求互联网技术的道路，在三年后更名为中国保险网。紧接着没过多长时间，泰康人寿也创立了本公司的网站，消费者可以进行在线投保。在过去的几年中，越来越多的保险公司开始涉足网络保险业务，保费收入一下子增加了许多，投保人数激增，网络保险的发展势如破竹。尤其是在 2013 年淘宝“双十一”促销活动中，保险产品一鸣惊人，当天达到 9.08 亿成交额，刷新了网络单品即时在线成交记录。
自从十六大开展以来，保险业整体都保持着健康并且迅速地发展这样一种状态，各保险企业更是兢兢业业，在探索的道路上不断尝试新的销售模式和渠道。互联网、移动互联网、大数据和云计算正在以史无前例的速度深入到各行各业的发展中，保险业也无疑面临着这场机遇与挑战。
我国的网上银行业务已经发展了很多年，逐步走向了正轨，而相比之下，网络保险的发展道路才刚刚开始。当前，网络保险只是把传统渠道的保险产品加挂到互联网上去销售，并没有开发出网络专供的保险产品。我们应当认识到，大数据才是互联网得天独厚的核心优势。利用这一优势，保险企业可以灵敏的捕捉到市场需求，分析市场行情，分层次设计个性化产品，更好地迎合消费者的需求。
互联网金融是未来发展的方向，保险也更应当与互联网深度融合，进行产品创新，这才是保险发展突破现状的必由之路。因此，探究我国网络保险的运营模式，抓住当前存在的问题进行深入研讨，经过多方位考虑，针对性地提出切实可行的建议和对策，这对于我国保险业的发展来说，是具有深远影响的。
……
追溯至 1993 年，莫顿和博迪就发表过观点，保险功能会比保险机构更加稳定，不论保险体系如何演变，其基本功能是不会大幅改变的。因此网络保险发展的立足点应当是更好地发挥保险的基本功能。
对比西方国家网络保险的发展，我国网络保险发展比较落后，并且开始涉足的是保险在互联网上营销的领域。吕巍在他的著作《保险电子商务的应用》中，通过运用实际例子，来对整个电子商务的运营过程进行全方位的分析，然后系统地介绍了如何去开展保险网络的营销业务。季明辰在《我国互联网保险的现状及发展趋势》中则认为，实现电子交易才是互联网保险的终极目标。
随着网上购物的快速发展，更多的学者重点关注互联网保险的问题。张瑞纲的《互联网保险的博弈分析》、刘娜的《保险网络交易遇到的法律问题及对策》、王悦《我国发展网络保险的对策分析》以及袁振坤《互联网保险存在的问题及对策分析》这些文章从不同层面多个角度对我国网络保险进行分析，经过论述最终总结出当前面临的窘境。他们认为我国网络安全尚存在漏洞，法律在网上交易的领域还存在中空地带，高效率理赔对于网络保险来说还是棘手的问题。
网络保险的出现是消费者选择网上购物的必然产物，因此要以消费者的需求为主导进行保险的电子化改革。近些年由于中国银联在线支付和第三方支付平台纷纷建立起来，在国家的扶持下快速成长，也成为网络保险能够健康发展的一个重要条件，为其实现在线支付提供了一道强有力的保障。
本文在互联网和移动通信技术迅速发展的背景下，以“余额宝”的出现为引导，在互联网金融的浪潮中探求保险与互联网进行深度合作，回顾网络保险从开始创立到逐步发展的过程，分析国外的发展模式并且总结经验，取长补短，充分认识并归纳出我国目前所存在的网络保险的问题，并结合这些问题，在宏观和微观方面对我国网络保险的发展提出切实可行的对策和建议。
……
第二章 案例分析
追溯到网络保险的本源，不得不谈到美国。众所周知，全球第一例网络保险就是在美国产生的。美国的高科技水平闪烁着耀眼光芒，也成为了网络保险的产生不可或缺的催化剂。全球第一张网络保险的保单是由美国国民第一证券银行售出的，有关数据显示，在开售短短一个月的时间内，网站就为公司博得了高达千亿美元的保费收入，是保险销售界的一个奇迹。时至今日，在美国很少能见到未取得权威认证的保险公司，其扩大利润的方法包括开发分销商的网站，优化协作机制以促进效率的提高，从而高效控制成本。直到 2009 年，美国拥有自己规范健全网站的保险公司已经超过了九成，最多的公司一下设立了 4 个本公司的网址。在网络保险中，保险公司和消费者沟通的渠道是电子商务平台，保险商应将及时准确的信息公开展示给客户，使客户能够更好地享受保险公司提供的服务，在纷繁复杂的产品市场中真正挑选出适合自己的保险产品;许多权威保险公司网站都会提供各领域的相关信息来给客户提供的投资理财服务。保险公司利用先进的防火墙技术，加密技术和物理分离数据库服务器等各种顶尖的安全措施保障系统和资料的安全来维护客户的安全，是业务健康发展的强有力的保障。同时开展如信用卡、银行转账，电话银行和网上银行等多种支付手段，，方便客户缴纳保费，增加客户对保险公司的信赖，增强客户的凝聚力与忠诚度。
网络保险在欧洲各国的发展势头也不可小觑。若谈到网络保险发展程度最为发达的国家，世界上普遍承认英国的发展程度最发达，其保险发展的历史十分悠久，技术水平也很高，并且早在 1994 年，电子分保系统就已经在伦敦保险市场中现身了，这种先进的科技无疑会直接加快网络保险的发展，保险交易的流程也会更容易实现。纵观英国的网络保险产品，险种丰富，种类齐全，涉及多方面的风险防范，给了消费者更多的选择空间。尤其是近年来，英国网络保险的发展速度不断提升，个人财产保险在整个保险市场中的比例也大幅提升。另外，随着金融一体化不断加深，掀起了企业并购重组的浪潮，许多金融集团和控股公司也重新整合，调整发展战略，进行公司结构的革命，陆续发展下属的网络保险公司，也样也能够为英国的个人保险市场健康发展增添动力。
……
保险产品和我们平时生活中的商品不太一样，有它独自的特点。在商品形态上，它是一种无形的契约，提供咨询服务，因此互联网的销售环境，为大幅度降低其经营成本提供了得天独厚的条件。保险公司若聘用网上代理人来进行保单的销售，那么会大幅度降低佣金的支出，甚至保险公司本身直接在线销售，就可以省去中间代理人的成本支出。传统的销售模式中，需要人工操作整个流程，包括从客户开始申请购买到保险公司最终签发生效的保单，如果网络能够代替人力完成这些工作，那么保险公司就会节约许多经营成本，从而经济效益变得更高。
在以往的保险销售过程中，一些险种费率较低但是消费者需求过高，比如家庭财产保险、旅游保险等，代理人追逐利益，往往忽视这些险种的销售。现代生活压力比较大，相应的生活节奏也在加快，传统的保险方式弊端越来越明显，许多客户忙于工作，缺乏查看咨询保险产品的精力，再加上各类推销人员不厌其烦地进攻，使得许多人不敢面对保险营销员。显然，消费者的需求不能得到有效的满足，保险的销售也会因此受到影响。互联网打破了传统保险营销时间和空间的限制，可以为不同年龄、不同性格的客户提供随时随地的全球性营销服务，还可以接触到更多的潜在客户。因此，开展网络保险可以吸纳更多的潜在客户，带来更多新的销售可能。
纵观欧美国家网络保险的成熟经验，我们发现将内部管理进行计算机化，公司的内部联系能够通过网络进行，会提高整个公司的运营效率。公司文档和数据的处理，信息之间相互传递，企业运营的各个环节，资金合理运用的自动化处理，都是依托互联网进行运作的。公司内部网络化可以提高公司的运营效率，有效降低成本，比如用网络代替原来的纸张办公，节约资源又保护环境，在网络上开展会议，能够让参与人员更方便地安排计划，节约时间。保险商品是无形的契约，避开了物流运输的瓶颈制约，在网络环境下更有竞争优势。所以说，网络保险是提高保险公司运营效率的上策。
……
第三章 我国网络保险发展现状及问题…………………………………12
3.1 我国网络保险发展现状……………………………………………123.1.1 我国网络保险起步晚，发展滞后…………………………………12
3.1.2 网络保险发展处于最初阶段 ……………………………………12
3.1.3 网络保险发展速度加快 …………………………………………13
3.1.4 网络保险经营模式不断丰富 ……………………………………13
3.2 我国网络保险存在的问题………………………………………………14
3.2.1 我国网络保险的法律环境不系统 ………………………………14
3.2.2 我国网络保险的外部商务环境不尽人意 ………………………15
3.2.3 保险企业内部电子商务环境混乱………………………………16
3.2.4 专业经营人才缺位……………………………………………17
第四章 促进我国网络保险发展的对策……………………………………19
4.1 保险企业要开发多元化销售渠道 ………………………………………19
4.1.1 把传统保险作为发展网络保险的基础 …………………………19
4.1.2 建立合理的分销体系 ……………………………………………20
4.1.3 网络保险和传统保险有机结合 …………………………………20
4.1.4 开发移动客户端 …………………………………………………22
4.2 促进保险企业内部电子商务环境建设…………………………………23
4.2.1 设计适合网络销售的保险产品…………………………………23
4.2.2 推进保单条款通俗化标准化建设……………………………23
4.3 建设相关监管制度和法律法规…………………………………………24
4.3.1 完善网络保险业务法规…………………………………………24
4.3.2 着力改善保险电子商务的发展环境 ……………………………25
4.3.3 完善保险监管体系，调整保险监管重点…………………………25
4.4 促进我国网络保险外部商务环境建设…………………………………27
4.4.1 政府推动网络保险外部商务环境建设 …………………………27
4.4.2 保险企业要大力推广网络保险 …………………………………28
4.5 促进网络保险专业人才建设……………………………………………28
4.5.1 保险企业要重视培养网络保险的人才 …………………………28
4.5.2 高校必须把握网络保险人才需求 ………………………………29
……
第四章 促进我国网络保险发展的对策
在发展保险网络的起步阶段，各保险企业应该注重奠定传统的保险业务的坚实基础，在网络平台的开发的过程中合理适当的投入人力和资金成本，脚踏实地，锲而不舍，在失败和成长中积累经验，面对突发情况能够从长计议，不断探索。在起步阶段，技术和经验不足是在所难免的，就此，可以尝试参与到专业电子商务公司的运营中去。比如现在有多家网络保险公司与基金公司展开合作，对储户在理财产品手机客户端的资金进行全额承保，这样有助于保险公司积累经验。经常进行网购的消费者，对于退货运费险一定不会陌生，花费少量的钱进行购买，如果购买的商品发生退货现象，则可以获得运费补偿。保险公司与电商进行合作，并和快递公司相结合，可见网络保险的发展也需要各个行业的支持，达到共同进步的目的。在一定时期内，传统的营销渠道和网络营销渠道还会有机结合、相互促进、相辅相成、共同进步，这样反而能提高网络保险的营销效率，顺应时代发展的潮流。
发展网络保险，需要企业积极地展开与客户之间的互动工作，经常沟通，彼此交换信息和想法，通过与客户的紧密互动活动中，对客户的各方面信息更加熟悉，能够深入分析潜在的客户资源，准确地把握顾客的特性和投保需求，这样才能更好地把握市场前进的方向，切实有效地增加保险产品的供给，从而提高本公司网络保险产品的市场占有率。同时，还应注重紧密结合新型营销渠道和传统保险营销渠道，两者相互取长补短，能够帮助保险公司扩大客户接触面。这种多元化营销渠道的优势不仅在于增加保险市场占有率，潜在的保险需求也会被激发出来。
互联网的特征要求从事电子商务行业的人才必须具备高素质，跨专业跨领域的知识体系。在现代社会中，高校是社会优秀人才的培养单位，在确立培养人才目标的时候，高校首先要对电子商务这个专业有清晰准确的认识，并能够准确地把握学生的竞争优势，以行业特性和要求为方向，来设置专业和定位人才培养计划。还要以明确的网络保险职业岗位来确定培养目标，制定培养计划，以保险企业对电子商务的需求为核心，这样就不会因为定位不清和针对性不强而造成资源浪费，还可以让高校学生在学习期间就有明确的职业发展目标，多积累专业知识，提前做好投入网络保险行业的准备工作。
……
结论
高校还可以模拟电子商务公司的环境，让学生对工作有切身的体验和认识。真正让学生参与到模拟公司中，模拟真是岗位应聘，轮岗操作，管理机构组织工作，对各种工作情形进行实战演练，既使学生的学习兴趣变得更加浓厚，又能提高学生参与实践的意识，能够让学生接触到更多的新鲜事物，见到更多的人和事，从而扩大学生的视野，丰富学生的阅历和经验。
师资力量是推动科技进步的源头，因此要想优化电子商务和网络保险的教学环境，就应当充分重视培养一批高素质的师资队伍。通过职称学历结构来对一个教师进行评价固然重要，但是这不是高校教育体系的全部，我们还应当调节教师的组成结构，优化教师队伍。闻道有先后，术业有专攻，高校教师理论知识体系良好，但是缺乏实际的操作经验，高校可以外聘在网络保险相关行业中具有实践经验的人才，让他们加入到学校的教学队伍中，也鼓励学校教师到保险企业进行实习。重视对教师的再培训工作，选派优秀教师出去继续深造，大力提倡教学的创新，改革教育方式，提高高校的教学水平。
参考文献（略）
本文编号：34812
本文链接：https://www.wllwen.com/jixiegongchenglunwen/34812.html
