江苏省海安县农业桑蚕险的现状问题与对策分析

　　一、引言海安县位于江苏省东部的苏中地区，全县有区域化、专业化的生产基地，共有蚕桑l5．5万亩。近年来，笔耕文化推荐期刊，海安县已形成了从栽桑养蚕到收购蚕茧、缫丝、织绸、印染、服装加工、出口的一条龙产业链，桑蚕业已成为当地农村经济的重要支柱、农民增收的主要来源。海安蚕茧产业有三大特点，一是桑园连片种植面积大，现有桑园面积1万公顷，约占江苏省的1／10、全国的1／70；二是蚕茧总产量多，每年蚕茧生产总量约占江苏省总产量1／6、全国总产量1／28；三是蚕农饲养规模较大，全县共有10万户蚕农，平均每户0．093公顷桑园面积、养蚕4．5张、产茧179kg，蚕茧收人达4500元。

　　为了分散养殖户的风险，保障农民的收入稳定，海安县在开展多项政策性保险的同时，针对当地的产业特点增设了桑蚕险种。养蚕技术包括栽桑和养蚕，涉及种植业、养殖业两大领域，技术环节多而复杂。政策性桑蚕保险的保险对象是家蚕，桑蚕生产受气候变化、病虫害影响很大，有时甚至会出现粒茧无收的情况。桑蚕保险事故具有原因多样化，种类复杂，分布广泛的特点，尤其是遭受巨灾时涉及农户范围广，损失集中，赔付率远高于其他险种。桑蚕保险高风险、高成本、低收益的自身特点，必然导致高赔付率，对保险公司而言，高赔付率必然导致高费率。高费率降低了蚕农的投保意愿，高赔付率使保险公司难以经营，这是一对难以逾越的矛盾。本文分析了江苏省海安县桑蚕险的发展现状，并针对理赔过高的现象进行了原因分析，并最后提出了相应的政策建议。

　　二、海安县桑蚕险的现状海安县是一个传统的农业大县。全县25．77万农户，蚕农10．4万户，占全县农户总数的40．35％；耕地面积79．39万亩，年投产桑园面积12．5万亩，占耕地总面积的15．7％。常年发种量一般稳定在30_-40万张，最高年份发种60多万张，生产蚕茧2万吨左右，蚕茧总值近4亿元，蚕茧产量、综合质量指标均保持全省领先水平，蚕茧生产收购连续29年跃居全国县级第一。蚕桑生产是海安县农业的支柱产业，也是农民收入的主要来源。从2007年下半年开始，海安县在全省首创将蚕桑保险作为高效农业的自选保险品种，列入政策性农业保险险种范围。

　　(一)政策性桑蚕保险条款分析目前海安县开办的政策性农业保险包括大宗农作物的种植业保险、蔬菜大棚保险、养殖业保险以及农机具保险等几大类。其中种植业保险包括水稻、小麦和油菜，保险费率均为5％，保险金额分别为每亩400元、400元、300元，政府补贴利率为70％；蔬菜大棚保险包括钢架大棚、竹木大棚、棚内蔬菜和薄膜4种，保险金额分别为每亩3000元、800元、2000元和600元，保险费率分别为3％、5％、6％和18％，政府补贴比例为50％；养殖业包括桑蚕、育肥猪、能繁母猪和奶牛保险，保险金额为桑蚕400元／张，育肥猪400元／头，能繁母猪1000元／头，奶牛4000元；保险费率分别为5％、5％、6％、6％，政府补贴比例为50％ 、60％ 、80％和60％。

　　桑蚕险的保险责任为自然灾害、传染性疾病、煤气中毒、农药中毒等导致的桑蚕死亡，按照保成本的原则，每张蚕种的成本保险金额为400元，保险费率为5％，保险费为20元／张蚕种，农民承担30％，即6元／张。受损规定：在接到被保险人的报案通知后，保险人员通过实地勘测，确定被保险蚕的受灾范围和受灾数量，并将测算结果记录备案，形成原始损失记录。桑蚕生长期分为稚蚕期、壮蚕期和上蔟采售期，理赔时根据生产期和绝产损失或部分损失的情况按比例进行赔付。

　　若被保险人的蚕实际养殖张数大于投保张数，并且在发生保险事故后无法区分未投保张数部分，保险人按投保张数与实际养殖张数的比例计算赔偿金额。如果被保险蚕遭受保险责任范围内的损失，同时又遭受非保险责任灾害的损失，应从总损失中扣除。

　　桑蚕受气候、病害的影响特别大，近年来由于环境污染、农药污染物中毒的事件也时有发生，就造成桑蚕养殖的高风险性。而我们通过表1发现，海安县的种养两业的保险除了蔬菜大棚外，基本上采取统一的费率5％一6％，也就是说桑蚕养殖的风险等同于大宗农作物的种植业，或者还低于能繁母猪和奶牛。这与实际的情况是不相符合的。

　　因此，我们根据保险费率可以预测桑蚕险的赔付率一定会很高。

　　(二)政策性蚕桑险的现状分析2007年，海安县开办了中秋蚕保险。2007—2011年蚕农共投保171．08张蚕种，筹保费2033．6万元，其中蚕农参保交费1017．1万元，其余为各级财政补贴。共涉及参保农户76．87万户次。2007—2O11年共理赔1891．92万元，简单赔付率为90．14％。蚕桑生产受气候变化、病虫害影响很大，春季病虫害发生率总体低于秋季，春季出险率低，资金赔付率、出险面一般低于中秋蚕。5年来全县蚕茧平均简单赔付率90．14％，其中春蚕资金简单赔付率80．64％，中秋蚕资金简单赔付率达98．75％，而中国人民保险公司江苏省农业保险从2008年至2011年的简单赔付率平均为37％(数据来源于《中国保险年鉴》)，与桑蚕险的赔付率相差甚远。这就说明海安县桑蚕险总体资金赔付率较高，存在以其他险种保险弥补蚕桑保险的情况。

　　三、桑蚕险的高赔付与道德风险问题桑蚕险的高赔付除了上文条款分析中指出的费率设计不合理外，还有一个重要的原因在于道德风险。养殖业的道德风险要远远高于种植业，主要原因在于养殖业的价格波动较大，给了农户不道德的动机；养殖业在技术层面上更容易实施道德风险行为。在保险市场上，由于存在信息不对称的情况，保险公司很难预知投保后投保人的个人行为，如果投保人不按合同要求理赔或者故意制造险情来获得赔款，就会使保险公司承担的赔付率超过正常概率。道德风险导致保险公司经营成本上升，并导致保险市场效率低下。下面分别从市场因素和技术因素分析道德风险的存在可能性。

　　(一)蚕茧价格与赔付率的关系分析在蚕桑政策性保险中，由于保险公司与参保蚕农之间存在信息不对称的情况，若蚕农对保险的期望收益较高，则购买保险的倾向较大。保费cp是蚕农的沉没成本，而大自然发生灾害的概率q是不可预知的，若灾害没有发生，cov[C，Rs(c)1=0意味着即使蚕农增加防止灾害的投入成本，只能增加成本而不会增加销售收入，故农民在日常生产中可能会通过减少防护措施来降低生产成本。若灾害发生，防护措施在增加成本的基础上以保险理赔款RI(一c)为代价换取销售收入Rs(c) ，是否能使净收益增加仍然存在不确定因素，故农民可能会疏于救灾。虽然目前桑蚕农业保险是成本保险，相对于农户的收入较低，但事实上的确存在农民的骗赔行为。因为养蚕单张蚕茧的收入为650元左右，而每张蚕茧的成为约为150元左右，每张蚕茧的纯收入约为500元。海安县政策性桑蚕险中，春(秋)蚕保费为400元／张，养蚕的单张收益与单张保费收入差异不大。2007至2008年，受金融危机影响，蚕茧价格持续走低，农民对蚕茧市场没有信心，蚕茧市场的收益不高，农民极有可能疏于生产管理，寄希望于保险理赔的收益。数据显示2007年秋蚕的简单赔付率为109．09％，2008年达到了117．59％，超高的赔付率表明道德风险确实存在。