试论P2P网络借贷平台的法律风险及控制

发布时间：2016-05-13 13:21

　　论文摘要 随着网络和科技信息的迅速发展，P2P网络借贷平台作为一个新生事物也应运而生。但是，由于借款方的身份模糊、相应的监管缺失、对应的的发展，信用是一个人的立足之本，以个人为主体的消费交易行为越来越多，个人信用也越发显得重要。个人信用评估是对个人在市场经济中履行能力和信誉程度的评估，是各商业银行普遍采用的个人信用评价方法。国内个人信用体系建设尚不健全，而P2P网络借贷平台是依据个人信用等级运作的，，如果P2P网络借贷平台不能接入银行个人诚信系统则无法获知借款人的信用状况，只能凭借借款人上传的资料、证件审阅核查。因此，应当顺应科技信息进步的趋势，制定相应的诚信名单共享制度；同时还应促进客户重视自身诚信建设，在借贷交易中避免借款人跑路现象。
　　（三）引入第三方进行资金托管
　　P2P网络借贷平台最初只承担信息中介的作用，不参与借贷双方的资金管理，但这种方式使得监管变得困难。从P2P网络借贷平台资金安全的角度分析，要使平台自身建设资金和投资人资金分别进行管理，如现有第三方支付平台支付宝，已较为规范。那么在P2P网络借贷平台能否考虑引进第三方评估体系和第三方托管平。首先，由第三方对借款人进行信用评估，因为P2P网络借贷平台是依靠促成双方交易赚取佣金的，难免造成评估不公正，对投资人资金构成潜在威胁，引进第三方评估体系后，由第三方对借款人的各项信息进行汇总评估以决定其是否为正当借款人；其次，引入第三方托管平台，一方面可以避免P2P网络借贷平台违规挪用投资人资金，另一方面也使客户资金和平台自身资金分离，促进投资人资金得到合理利用。但是引入第三方来监管投资人资金的形式，对第三方账户的合法性、正规性也有一定的要求，部分P2P网络借贷平台提出希望银行作为托管平台，那么就需要银行建立相应的资金管理制度，设立专门账户管理投资人资金，只有借贷流程合理，资金透明、可查，才能保证P2P网络借贷平台发挥积极作用。
　　（四）加强平台间的信息交流，规范内部管理
　　P2P网络借贷平台的良性不仅发展需要政府监管机构的正确、适时引导，同时也需要平台间信息的有效交流，加强资源共享，充分利用行业技术和网络资源，P2P网络借贷平台也应积极寻求与外部正规金融机构的合作机会，促进优势互补、互利双赢的机制。另外，P2P网络借贷平台自身应不断规范平台运作，强化自身作为企业的社会责任意识，制定对个人信息的严格审核和保护的制度，运用科技手段维护网站安全，防止个人信息被盗或用于不法行为。

　　五、结语

　　在历史发展的大潮中，金融市场的创新是一把双刃剑，可能会对经济发展起到极大促进作用，亦会带来危害，破坏金融秩序。P2P网络借贷平台作为新生事物，为中小微企业或个人融资提供了便利，但也暴露出部分行业缺陷，首先应加快对行业性质的研究，完善关于P2P网络贷款的法律制度；其次，要明确监管主体，对平台进行专业化、规范化引导；再次，完善个人信用体系评估机制，在一定程度上降低借贷风险；最后，行业应在不断发展中寻求更为安全、便捷的服务模式，主动承担社会责任。只有经过合适、适时的引导和规范，类似的金融创新才能促进民间借贷健康发展，营造良好的民间融资环境。

本文编号：44791