表外业务和表表外业务_银行表外业务支持实体经济 银行表外业务支持实体经济

  本文关键词：表外业务，由笔耕文化传播整理发布。

　　近几年，我国银行业票据业务、资产服务、金融衍生品等表外业务迅速发展，规模总量不断扩张，已成为银行业支持实体经济发展的重要手段。但是，银行表外业务在迅速扩张的同时，也面临诸多问题。

　　以湖南省郴州市银行业为例，截至2016年8月末，全市银行业各类表外业务余额292.64亿元，同比增长45.69%，高于各项贷款增速31.06个百分点。主要有以下突出特点：

　　一是重点支持中小企业与特色产业发展。与传统信贷业务相比，表外业务具有客户对象广、不受到企业规模及银行信贷规模限制、办理手续简便等特点，非常便于帮助中小企业解决融资难问题。以银行承兑汇票为例，截至8月末，郴州市中小企业银行承兑汇票余额39.49亿元，占全市银行承兑汇票总额的69.42%。特别是郴州是我国著名的“有色金属之乡”，有色产业转型升级迫在眉睫。但受产能过剩行业限贷政策影响，表内融资大幅缩减，银行只好借助表外业务给予支持。截至8月末，郴州市有色行业表外业务融资余额达91.27亿元，同比增长18.58%。

　　二是提高企业资金运营效率。一方面，表外业务能以远期付款方式延长企业付款期限，让企业以有限的资本购进更多货物，最大限度地减少对营运资金的占用与需求；另一方面，通过为企业开立预付款保函的方式，让企业提前收到货款用于生产，降低了企业的资金压力。截至8月末，郴州市银行信用证业务余额29.42亿元，保函业务余额21.59亿元，同比分别增长28.5%、102.23%。

　　三是降低企业融资成本。表外融资不收取贷款利息,仅收取手续费、承诺费等费用，大幅降低了企业的融资成本。上半年，郴州市银行各项贷款利息收入29.37亿元，年均收益率5.64%；表外业务收益2.05亿元，年均收益率1.44%；比贷款利息年收益率降低了4.2个百分点。以郴州市某龙头企业为例，截至6月末，该企业表外融资余额11.58亿元，累计融资成本843.95万元，比同等额度的贷款节约融资成本约2717万元。

　　通过上述现象和数据也可以发现，银行表外业务发展还面临以下几个方面的问题。首先，表外业务规模偏小。在国外发达国家，银行表外业务收入已成为银行业收入的主要来源。如德国银行业60%以上的收入来自表外业务。但目前国内表外业务规模总体明显偏小。一方面，表外业务与表内信贷的比值偏低；另一方面，表外业务收入占比较低。以郴州市为例，2015年末，郴州市金融机构表外业务与表内信贷之比仅为22.9%，低于全国平均水平64.76个百分点；其表外业务收入占总收入的比重仅为12.28%。

　　其次，表外业务发展不均衡。从业务品种上看，银行表外业务主要集中在委托贷款和银行承兑汇票，其他品种占比较小。从机构分布上看，表外业务主要集中在国有大型银行，其他中小银行发展不快。以郴州市为例，截至8月末，全市委托贷款、银行承兑汇票余额达136.49亿元，占整个表外业务的46.16%。其中，　建行表外业务余额为96.98亿元，占全市表外业务总额的33.14%。

　　再次，主要业务品种发展后劲不足。以委托贷款为例，其品种较为单一，其中住房公积金贷款占比较大。截至8月末，全市公积金委托贷款余额65.73亿元，占委托贷款的82.73%。而随着房地产市场的火爆，住房公积金提取和贷款需求量的增长已明显高于归集量的增长，导致其贷款业务受限，发展后劲不足。2015年，郴州市个人住房贷款发放额、住房消费提取额总和与当年缴存额比率为162.6%，同比增加88.19个百分点。再以银行承兑汇票为例，在目前经济持续下滑的大背景下，多数企业流动性贷款意愿减弱，票据融资需求大幅下降。加上票据市场风险频现，银行加强了对票据业务的监管，部分银行已收紧了票据业务。截至8月末，郴州市银行承兑汇票余额57.04亿元，同比减少21.13%。

　　如何应对上述问题？笔者认为，首先，提高政府认识，将表外业务纳入目标考核。一是政府要重视对表外业务的宣传、引导工作，鼓励企业通过多渠道进行融资，拓宽融资渠道，降低融资成本。二是由政府出台相关制度、措施，将银行业利用表外业务支持实体经济发展的情况与表内业务一视同仁纳入政府年终考核，对支持力度大的金融机构给予奖励。

　　其次，大力培育发展优势特色企业，有效提高企业对银行表外业务的利用率。一是培育一批龙头企业。鼓励企业围绕优势资源,发展特色产业，同时，优势企业要发挥龙头拉动、大户带动效应，引导众多的中小企业跳出传统的生产方式,向生产专业化、配套协作化、营销集约化的格局发展。二是积极引导中小企业走“小而优、小而精、小而特”的路子,为整个产业的发展培育充足的基础和后备力量。同时，要加强大、中、小企业之间的分工与协作。

　　再次，重视跨境人民币业务和跨境融资的使用，支持优势企业“走出去”。一是政府要加强政策宣传。要深入挖掘跨境双向人民币资金池业务需求，帮助跨国企业集团充分利用政策优势统筹配置境内外人民币资金，提高资金集约利用程度和管理效率。二是银行要积极为跨境企业提供服务。如为“走出去”企业提供“一站式”金融服务、融资性对外担保服务、信息咨询服务，解决企业境外融资困难、授信不足等问题。

　　此外，还应该完善社会信用体系建设。一是发挥政务诚信引领作用，建立发展软环境考评机制，推进社会诚信建设。二是进一步加强企业和个人征信系统建设，全面整合金融、工商、税务、质监、公安、法院等部门的信息资源，建立健全企业信用信息共享机制。三是加快建立守信激励和失信惩戒机制，加大涉诉案件执法力度，为银行表外业务更好地支持实体经济发展营造良好环境。

　　（作者单位为人民银行郴州市中心支行）

（责任编辑： HN666）

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