蚌埠农村商业银行小微贷款业务发展调研报告

发布时间：2017-07-17 16:42

第一章   绪论 

第一节   研究背景 
党的十八届三中全会提出经济体制改革是全面深化改革的重点，农村金融改革是金融改革的重要内容之一。2003 年,国家开展了对农村信用社改革的试点,选择了一些有条件的地区试点改制组建农村商业银行，2004 年，国务院把农信社试点范围进一步扩大至 29 个省市，其中，就包括安徽。据安徽银监局官网数据显示：截止 2014 年底，安徽省内银行业金融机构达到 7948 个，资产总额 4万亿元，从业人数 11.6 万人，其中，小型农村金融机构（主要指农信社、农村合作银行和农村商业银行）有 3054 个，资产规模达 0.7 万亿元，从业人数 3.1万人。就农商行而言，全国共有 384 家，安徽 83 家，居全国之首。 蚌埠农村商业银行股份有限公司是 2012 年 9 月 26 日经安徽银监局批准的在原蚌埠市市区农村信用合作联社的基础上，吸收企业、自然人作为发起人，依法成立的股份制商业银行，注册资本 6 亿元。蚌埠农商行是蚌埠市区唯一的具有独立法人资格的股份制商业银行，实行董事会领导下的行长负责制，实行“一级法人、统一核算，分级管理，授权经营”的管理体制。目前，蚌埠农商行下辖一个营业部、11 个支行、37 个分理处，网点遍布蚌埠市城区和乡镇。 2010 年农村信用社陆续改制成农村商业银行，但原有的组织架构与管理体制无法满足商业银行的发展需求，这在一定程度上阻碍了农村商业银行的长远发展，此外，利率市场化的不断推进使得主要依靠赚取存贷款息差的农商行面临严峻挑战，近年来，银监会不断出台扶助小微企业发展的政策，把各银行在发展面向小微企业贷款方面纳入考核指标，这一硬性规定的实际效果并不令人满意，一方面，小微企业众多但其融资需求有限，其财务制度不健全且又缺乏必要的抵押或担保品，银行无法批量审核贷款申请，导致各大中型银行在这一块业务方面成本极高；另一方面，部分农商行自身战略定位出现偏差，一味强调做大做强，在政府唆使下，部分农商行盲目合并、寻求规模扩张，更有甚者跨区经营，向省会进军；再者、监管层强制各大中型银行向小微企业放款，必然带来不良贷款比率的上升。相比之下，农商行不管在政策上还是客户资源上都有其天然优势，由此，本次调研选取蚌埠农商行为调研对象。  
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第二节   文献综述
国外学者对于小微贷款的研究更加注重风险控制，Elizabeth Littlefield（2003）指出发展小微贷款意义重大，监管部门应当加强监管，促进小微贷款健康持续发展，Richard Rosenberg 和 Robert Peck Christen（2003）认为监管部门在对商业银行开展小微贷款业务时应当提高不良贷款的容忍度。Bateman  M,  Chang  H  J.（2012）认为小额贷款实际上对经济和社会的可持续发展构成了政治和制度障碍。Khandker S R.（2005）通过研究发现小额贷款对于处在最贫困的人群有很大作用，对于降低贫困水平有持续的作用，但小额贷款对于处在中等贫困水平的人群，其作用并不是很明显。 关于小微企业融资难的原因方面，Berger 和 Udell（1988）指出小微企业的融资行为遵循融资优序理论，在不同的成长阶段有不同的融资需求，并会选择不同的融资方式。Baltensperger（1978）研究指出商业银行在开展小微贷款时存在信贷配给。 在贷款定价的研究上：Hodgman（1961）指出商业银行在对贷款进行定价时，需要把存款人的补偿收益计算在内。Thomas A. hannagan 等（2004）研究指出借款企业与商业银行之间的合作关系对贷款利率有一定的影响。Begona（2007）对于商业银行小微贷款的效率进行了量化分析。 
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第二章   商业银行小微贷款理论概述 

第一节   商业银行小微贷款的概述 
2011 年四部委联合发布《关于印发中小企业划型标准规定的通知》1，对小微企业按照从业人员数量、资产总额、营业收入等指标进行了界定，结合行业特点，把中小企业进一步细分为中型、小型、微型企业，本文所指小微企业是指个体工商户、微型企业、小型企业以及家庭作坊式企业，具体如下表：商业银行传统贷款分为交易型贷款与关系型贷款两大类，交易型贷款是基于贷款企业的硬信息，由于小微企业财务制度不健全，无法提供商业银行所需的有效抵押物，因此，交易型贷款并不适合小微企业。 关系型贷款是指商业银行在与小微企业主长期合作的基础上，基于对小微企业主个人品德的判断、工资发放情况、税收及社保缴纳情况、生产型企业的水电消耗情况等软信息的收集，对这些信息进行数据处理，还原其真实财务情况、盈利情况，从而做出贷款决策的一种小微贷款技术（丁永琦，2013）。目前，大多数开展小微贷款的商业银行发放的不需要抵押的贷款都属于关系型贷款范畴，小微企业数量众多，行业涉及面非常宽，与交易型贷款相比，小微企业贷款市场前景非常广阔，如何破解银企信息不对称难题，最大限度降低小微贷款风险，是商业银行不断进行小微贷款技术创新的根本原因和直接动力。 
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第二节   商业银行小微贷款相关理念 
传统观念上，小微企业业务等同于高风险，但也有学者指出，只要管理到位，小微企业业务并不一定就是高风险业务，相反，小微企业中有很多优质企业，他们经营年限较长、生意稳定，现金流充足，只是因为银行在办理这些小微企业贷款业务时，花费的成本较高，所取得的收益较小，相比之下，贷款给大企业就相对简单很多。商业银行在发展小微贷款时，需要明白一点，与传统贷款不同，小微贷款有其自身独特的一套运行原理。小微贷款市场上普遍存在着“门当户对”的潜规则，大型商业银行为大中型企业客户提供金融服务，且大企业客户基本都是上市公司，相对完善的资本市场为大企业提供了丰富的融资渠道，股票市场、债券市场基本能够满足其融资需求；中小银行受规模限制，对大公司的服务方面只能跟随大银行，且自身议价能力较弱，收益较低。中小银行开展小微贷款的初衷是实现差异化客户定位，形成差异化竞争优势，从战略角度出发，小微贷款确实是中小银行获得差异化竞争优势的重要工具，小微企业数量众多，这就为商业银行发展小微贷款提供了充足的市场空间。 农村商业银行由农村信用社改制而来，处在金融体系金字塔的底端，在发展小微贷款方面，具有其他银行不可比拟的先天优势，一方面农商行扎根基层，对地方小微企业经营情况较为了解，接地气，另一方面，农商行与地方政府关系密切，能够得到地方政府的政策支持。大批小微企业客户通过小微贷款成为中小银行的储备客户，为其长远发展提供源源不断的动力。 
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第三章  蚌埠农村商业银行小微贷款业务发展现状 .... 12 
第一节   蚌埠农商银行小微贷款业务基本情况介绍 .......... 12 
第二节   蚌埠农村商业银行小微贷款调研分析 ....... 14
第四章   蚌埠农村商业银行小微贷款发展过程中存在的问题 .......... 21 
第一节   小微贷款产品存在的主要问题 ........ 21
一、产品结构单一 ....... 21 
二、还款方式不易接受、利息偏高 ............ 21 
三、担保人不易落实 .............. 22 
四、贷款金额有限、期限较短 ......... 22
第二节   小微贷款业务流程存在的问题 ........ 23 
第五章   商业银行小微贷款业务成功经验借鉴 ............ 26 
第一节   民生银行小微贷款产品成功经验借鉴 ....... 26 
第二节   富国银行小微贷款业务成功经验借鉴 ....... 27 

第六章   蚌埠农村商业银行小微贷款业务发展对策 

第一节   小微贷款产品优化对策   

在蚌埠农商行小微事业部调研的 5 个月时间里，笔者以蚌埠农商银行小微事业部中的一员参与其小微贷款业务的具体开展中，发现了其业务开展中存在些问题；并提出笔者的一些建议，希望能对蚌埠农商银行小微贷款业务的进一步开展起到一定的参考作用。 1.针对客户不同情况，灵活调整还款方式。等额本息的还款方式，从风险控制角度来说，确实有利于降低贷款风险，但是这种还款方式并不适合所有行业，从而抑制了部分小微客户的贷款需求，小微客户数量庞大，参差不齐，可以根据客户实际经营年限的长短，经营状况的好坏对还款方式进行调整，例如，可以对经营满 5 年以上、盈利稳定的客户设计按月付息，到期还本的还款方式。 2.考虑客户实际资金缺口情况，灵活调整贷款资金上限。在贷款产品的金额设定上，要结合客户实际资金需求状况，如果不能满足其资金缺口需要，要么拒绝客户贷款申请，要么突破贷款资金上限，按照其资金缺口审批贷款。因为如果客户需要 100 万元，而我们按照贷款上限最多贷 50 万元，那么客户就会从其他途径再融资 50 万元，这种其他融资途径难以判断其风险水平，既定项目的风险可能会因此放大，因此，，对于此类客户，要么拒绝，要么满额审批贷款。 3.贷款期限需考虑客户实际资金需求期限，适度放宽贷款期限。部分客户资金需求往往在一年以上，我们的贷款产品可能在期限结构上无法与客户资金需求时间相匹配，所以，在实际业务中，贷款期限要结合客户资金需求实际状况，适度延长贷款期限。 

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结论

1.加强对小微客户经理的全方位培训，尤其是现场调查阶段，督促客户经理做好调查前的准备工作，现场调查时严格按照事先列好的调查问题清单进行，要求客户经理现场计算客户生意的权益偏差，现场调查中，尽量全面收集信息，把信息遗漏减小到最低限度。在制表时，如有遗漏信息，要求客户经理罗列所有遗漏信息，集中询问客户，避免反复沟通，对所收集到的零碎信息进行集中处理。 
2.现场调查时，主调、辅调以及顾问各司其职，主调不能过于依赖辅调，更不能依赖顾问，客户经理的成长过程不能替代；主调要严格按照调查流程进行，按照事先准备的调查问题清单依次询问并加以记录；主调要现场进行权益检验，营业额检验以及毛利检验，三者之间存在内在的勾稽关系，这三种检验方法是小微贷款技术的核心；现场调查时间有限，信息量庞大，所以要求客户经理尽量做到全面收集信息、及时制作分析表格，提高调查质量和调查效率。 
3.担保人调查要做到有重点的调查，着重分析担保人四要素，即担保人的担保意愿、生意权属、个人资产状况以及稳定性和制约力，客户经理要客观评价担保人的担保意愿与担保能力，这也是贷审委了解客户，作为贷款审批的一项重要参考因素。 
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参考文献(略)

本文编号：554515