广西居民家庭寿险需求行为研究
第一章绪论
广西寿险业虽然成绩斐然,但依然任重道远。2013年广西GDP达到14378亿元,同比増长10.2%,总量排名全国第18位,而同年全区寿险业实现保费收入135.42亿元,同比増长8.9%,保费量在全国31个省区中仅排名第22。这意味着广西寿险业的地位与广西的取得的经济地位仍无法匹配。广西寿险业増速不仅滞后于广西GDP,而且也远远落后于同年全国寿险业20%的增长速度。由此可见,人寿保险在资金融通、服务全区社会经济,均衡消费和安定全区居民经济生活等方面的职能尚未得到充分有效发挥,广西居民家庭潜在寿险需求还没有得到最大限度的挖掘。
在"新国十条"的极力推动下,在广西宏观经济的优越环境中,广西居民家庭寿险市场正面临难得的天时地利条件。因此,如何真实全面地总结广西居民家庭寿险市场的特点,研究全区居民家庭寿险消费行为,并针对目前问题现状,因地制宜提出行之有效的措施建议,是全区寿险业实现飞跃发展的当务之急。本文正是立足居民家庭寿险需求,采用问卷调查形式,对全区居民家庭寿险消费行为进行调查并总结梳理,归纳出本地区居民家庭寿险消费特点、问题和现状,力求提出有现实意义的建设性举措。
从险种结构来看,客户需求以分红型寿险和传统寿险为主。从表1-1可知,2013年广西人寿保险业务中,分红险保费收入为117.63亿元,业务占比达86.86%,同比增长7.35%;普通险保费收入为16.7亿,业务占比12.36%,同比増长20.84%;投连险、意外险和健康险占比较低但增速很快,同比分别増长17.37%、25.49%、23.26%。
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保险需求理论研究,既是保险理论研究的重要内容之一,也是保险专家学者重点关注的一大领域。该领域研究不仅可以补充丰富保险相关理论,而且有着促成保险实际购买为的现实意义,在宏微观保险理论和特定区域保险行为分析中都不可或缺。国外关于保险需求理论的研究卷峽浩繁,派别林立。而我国对此方面的研究大多是对国外成果的借鉴学习,未尽成熟,尚未形成完整理论体系,同时也缺乏有国际影响力的学术成果。采用调查问卷形式,来具体分析特定地区的家庭寿险需求的研究更是寥寥无几。本文以广西居民家庭需求行为为研究对象,分析总结居民家庭寿险需求特点、问题和现状,提出有针对性的建议措施,为研究地区寿险需求和非寿险需求问题提供一个借鉴参考。
近年来,广西经济取得了举国瞩目的成绩,经济増速连续11年实现两位数増长,全区农村居民人均收入增幅连续4年超过城镇居民,城乡居民收入差距进一步缩小。在广西经济进程中,保险业取得的成绩有目共睹,实现了从无到有,从春起之苗到枝繁叶茂的实质性魄变,为全区经济和居民生活一路保驾护航。虽然广西保险业成绩明湿,但问题同样盈著。例如面临着明显的需求不足问题,保险密度和保险深度也与全国平均水平相去甚远,其中寿险业増长更是远未适应经济发展的要求。具体表现在:寿险业在保费总量上不能匹配广西经济地位,在増速上又远远落后于全国平均水平等方面。
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第二章寿险需求研究文献及理论基础
最优保险理论,采用一般均衡分析来考虑保险行为决策,研究投保人如何获得最优的保险保障水平。阿罗做了奠基性贡献,其他专家学者通过不同假设条件下,得到了不尽一致的最优保险需求结论。首先,最优保险需求理论隐含的假设前提是"保险标的是非动态的",即要求保险标的的数量、价值等因素稳定。在经济不断发展的现实下,保险标的数量必然増加,价值也会有所改变,会使最优保险需求理论产生局限性。其次,部分学者的最优保险理论是以期望效用论为基础讨论,而期望效用理论隐含了理性人的假设前提,现实中保险消费者并非完全理性,这也会影响到对保险需求的分析研究。
寿险需求理论以生命周期假说为基础,它认为可以通过购买人寿保险和年金的方式,来应对寿命不确定带来的未来收入不确定风险,获得生命周期内的最优消费。寿险需求理论获得了强大的生命力并不断完善发展。但寿险需求理论建立在生命周期这一单一理论之上,它只考虑了寿命不确定风险,没有考虑未来投资机会、商品价裕、未来消费等因素变化对寿险消费行为的影响。
实证性的保险需求研究文献有具体数据支持,一定程度上具有较强的现实意义和说服力。但实证研究文献存在两方面的欠缺和不足。第一,很多实征研究大多采用的是横截面数据,只能体现出特定时点的寿险需求行为,缺少时间序列数据或面板数据分析,难以反应寿险需求随时间变化的动态状况。第二,实证文献研究仅仅使用相关数据进行多元回归,就能得出在一定程度上符合了研究地区当时寿险需求状况的结论,但研究结论毕竟缺乏自身的思想理论支撑,比较容易出现伪回归情况,而且实证结论往往因时而,变,也使得研究意义打了折扣。
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从根本上讲,人寿保险是利用数理技术理论,对经济资源的优化整合和再分配。它作为一种经济制度安排,对人们所面临的疾病、长寿、死亡等人身风险提供了风险保障。人寿保险具有以下主要特征:第一,保险标的具有持殊性。与财产保险相比,人寿保险的保险标的是人的寿命和身体。第二,人寿保险是定额保险。因为人的寿命和身体并非商品,价值无法用货币来计算衡量,只能根据被保险人的保险需要和支付能力,事先约定确定的数目作为保险金额。第三,人寿保险风险具有变动性。人寿保险中疾病、死亡等风险随着被保险人年龄的増长而逐步増大。为了遁免保险费率随年龄的波动的不利影响,人寿保险一般采用均衡费率。第四,人寿保险具有长期性和储蓄性。大多数人寿保险属于长期保险,期限较长的可达兰年甚至数十年。人寿保险的储蓄性是指大部分寿险保单具有返本付息的特点。
广义的寿险即人身保险,人的生命和身体为保险标的,被保险人通过支付一定的保险费,和保险人协议签订保险合同,当被保险人遭受灾害、疾病等事故造成死亡、伤残、疾病时,由保险人按照合同约定支付保险金。人身保险了涵盖人寿保险、意外伤害保险、健康保险三类。狭义的寿险是指人寿保险,它是以被保险人的寿命为保险对象,以保险期间内被保险人生存或者死亡为保险金给付条件的人身保险。文章所讲的寿险是广义的人寿保险,也就是人身保险。
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3.1调查表的设计与回收………………………………………………23
3.1.1研究假设………………………………………………………23
3.1.2调查表的设计………………………………………………23
3.1.3调查表的发放与回收………………………………………24
3.2居民家庭寿险需求行为调查表分析………………………25
3.2.1统计量表信度分析………………………………………25
3.2.2家庭寿险需求情况描述性统计分析………………………26
3.2.3统计量表效度分析………………………………………32
3.2.4统计量表因子分析………………………………………32
3.2.5日统计量表回归分析………………………………………36
3.3研究结论………………………………………………………40
3.3.1统计量表描述性分析结论………………………………40
3.3.2统计量表因子分析结论………………………………43
3.3.3统计量表回归分析结论…………………………………43
第四章提高广西居民家庭寿险需求的相关措施………………46
4.1对寿险公司的建议………………………………………46
4.1.1提商寿险宣传效率.强化本区居民家庭风险意识和寿险观念………46
4.1.2改善本区寿险产品结构,回归保障,稳步推进创新型寿险………47
4.1.3坚持差异化营销策略,实现家庭寿险需求的转化和提升………49
4.1.4制定创新服务策略,提供优质服务,刺激居民家庭寿险需求………50
4.1.5寿险公司的其他协调安排………………………………50
4.2对区政府、保险监管部门及行业协会的建议………51
4.2.1对区保胜局的建议………………………………51
4.2.2对区保险行业协会的建议………………………52
4.2.3对自治区人民政府的建议………………………52
4.3对居民家庭的建议…………………………………52
4.3.1居民家庭要强化风险意识………………………52
4.3.2树立正确的寿险消费观念………………………52
4.3.3形成理性的寿险消费习惯………………………52
4.4对新闻媒体和社会公众的建议………………………53
4.4.1弘扬正能量,客观公正地报道行业资讯…………53
4.4.2发挥监督作用,促进保险服务质量的提升…………53
4.4.3协调解决保险纠纷,防控道德风险………………53
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第四章提高广西居民家庭寿险需求的相关措施
广西寿险业増长速度既落后于全国平均水平,又滞后于本区GDP増速,寿险业地位与本区经济发展不匹配的现状并非一朝一夕形成的,因此寿险业的提振也难以一蹴而就,这就需要全区群策群力,循序渐进而为。本文结合研究主题,立足广西居民家庭寿险市场,从寿险公司、保险监管部门、居民家庭等层面,提出相关建议措施,为提高本区居民家庭寿险需求乃至寿险整体需求献计献策。
现实和有效寿险需求家庭多为中年和老年家庭,其信息搜索成本、时间等成本更高,对寿险信息的了解存在等待性和被动性特点。目前这类家庭主要通过亲友介绍推荐和营销员登门拜访的形式了解人寿保险。寿险公司在进行保险宣传时,仍需以上述渠道为核也开展保险宣传。
根据量表资料,潜在寿险需求家庭多为青年家庭,其占比大,市场广阔,普遍前卫活跃,文化程度和收入都相对较高,易于接受网络保险宣传,但对"陌生拜访"的宣传方式存在戒惧心理。
根据文章回归分析结论,本区居民家庭尤其是富裕家庭年总收入与家庭寿险需求呈微弱负相关。一者是因为之前寿险产品较低的收益率所致,二者也和2010年来股票市场长期下跌,投连险投资收益每况愈下有关。正因此,本区寿险公司投资连结险保费也由2010年的1.3亿元,直降为2012年的574万元,2013年也仅新增100万元。2014年第四季度以来,在多重利好下,A股迎来了四年来的最佳行情。所以,既为刺激本区中等及以上收入家庭的寿险需求,促进其寿险需求由负转正,提高地区居民家庭整体寿险需求,又为寿险公司保障类寿险产品增添活力,形成公司保障型和投资型产品相互配合、相互促进的生动局面,本区寿险公司大可适时稳妥推进投资连结险产品发展,结合公司规模,并根据市场行情状况适时调整产品比例。
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结论
媒体和公众应正确发挥其舆论监督作用,对保险企业的经营行为进行较为全面有效的监督。这种监督应涵盖保险公司信息披露，日常展业、理赔服务及保险纠纷等多方面。媒体和公众可利用自身信息平台,客观公正地表彰善举、揭露恶行,通过社会舆论的压力,促进保险公司经营的规范性以及服务质量的提升。
在寿险纠纷面前,若遇到寿险公司的违法违规行为时,既要利用媒体平台予以曝光,维护寿险消费家庭的合法权益,又要坚持客观公平的立场,不可为了吸引眼球而过分渲染、歪曲事实,破坏行业整体的美好形象;若是保险消费者的道德风险问题,也应如实披露,维护保险公司正当利益和保险行业秩序。
参考文献（略）
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本文编号：37769
本文链接：https://www.wllwen.com/wenshubaike/lwfw/37769.html
