河北省商业养老保险“一站式”服务模式构建

发布时间：2016-04-15 07:48

第一章引言

第一节研究背景和意义
从1998年开始，截至2014年，我国社保基金空账运行已十六年之久，个人账户的空账金额已达上千亿元，财政支付已无力弥补这一日益扩大的社保基金窟窿。在这种状况下，商业养老保险的发展显得尤为重要。商业保险资源的介入有助于缓解社会养老保险的保障压力，推动养老业的产业化发展。
商业养老保险的发展已经成为保险业发展的新趋势，项俊波主席在2014年保险监管工作年会上特别指出要大力发展商业养老保险，鼓励保险公司参与养老服务业建设，扩展商业养老保险的内涵和外延。
从公司层面看，有助于保险公司化解资产负债的错配风险，保证其持续、稳定、健康的发展。“一站式”服务模式是以养老产业链为基础，综合养老产业链各环节，为老年人提供住宿、护理、旅游等各种项目的服务模式。这种链条式的发展促使商业养老保险的承保与投资密切相连，从而大大延长了保险公司的投资收益期，在提高内涵价值的同时使得负债与资产可以实现长期匹配。
从政府层面看，有助于分散养老风险，降低社会养老体系的管理成本和运营成本。我国已“跑步”进入老龄化社会，加之老龄化社会拥有老年人口基数大、增长速度快以及“未富先老”的特点，这在很大程度上加重了政府的财政支出负担。此时，商业养老保险的发展有利于养老政策从“社会养老”过渡到“商业养老”，以减轻政府的财政压力和运营成本。

从经济层面看，有助于规范养老产业，拉动就业、带动经济增长。随着老龄化进程的逐步加快，我国养老产业开始蓬勃发展，但在体制机制相对不成熟、不完善的条件下，养老业发展较为混乱，商业保险公司的介入可以为养老产业提供先进的管理运营模式，对其市场主体行为进行规范，从而最大限度地保障投保人与消费者权益，拉动就业，促进经济增长。

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第二节文献综述

高秀艳（2009）对养老产业引入竞争机制的意义和措施进行分析，认为中国民营资本不积极投资养老产业是由于政府对于养老服务业非营利性的过度强调，并提出在市场经济大环境下，产业发展应充分利用市场资源，有必要引入竞争机制来推动其发展。
姜睿、苏舟（2012）认为养老服务社会化、养老服务高端化与养老设施集约化是催生养老地产的主要动力，提出养老地产是融合房地产和服务也与一体的产业，虽然发展潜力巨大，但其复杂性较高，中国养老地产存在规模小、产业链整合度低、缺乏经验、产业标准不健全等一系列问题，在发展过程中应权衡商业价值与社会价值，走政府引导，企业运作的发展模式。
佟晓光、黄毅（2012）对中国养老产业的发展现在进行了分析，认为我国养老产业存在五个较为突出的矛盾，第一是老年人口服务于现行体制的矛盾；第二是老年人口增长速度与社会养老保障能力的矛盾；第三是养老服务供给与需求不匹配的矛盾；第四是卫生保障体制与老年人群医疗护理需求不适应的矛盾；第五是养老机构数量与养老服务需求不协调的矛盾。在存在激烈矛盾的同时，也同样认为我国养老产业存在着巨大的发展潜力，呼吁政府能够给予相关政策支持，以促进养老产业健康发展。

陈晓燕（2006）认为我国现行养老保险制度存在覆盖面有限、保障程度有限以及统筹基金缺口和个人中户名义化等方面的缺陷，提出建立符合我国国情、可持续发展的养老保险制度的主要任务有四点，第一是做实个人账户，实现社会统筹与个人账户的结合；第二是扩大参保范围，统一个体工商户与灵活就业人员的参保政策；第三是消除城乡二元养老保险制度，实行城乡统一的社保制度；第四是加强对养老保险基金的监管，完善多渠道的筹资机制。

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第二章产业链及养老产业链的相关理论与特点

第一节产业链的相关理论与特点
生命之所以能延绵不息，是因为食物链的环环相扣。食物链的紧密与完整可以决定一个物种的产生与发展。同样，企业在激烈竞争中能否保持发展的平衡与稳定也取决于产业链的完整与紧密程度。产业链属于产业组织理论的范畴，目前学术界对产业链的具体概念并没有达成共识，可谓是众说纷纭。
虽然学术界对产业链并没有一个明确统一的定义，每位学者对产业链内涵的理解都有着自己的角度和出发点，但对每种定义进行仔细分析之后，发现它们存在众多的相同点，基本上都认为产业链包含不同产业中的多个相关企业，都认为产业链是一种关联关系，都认为产业链具有增值性。正是因为这些共性的存在，才使得不同产业的产业链能够具有相同的特点。一般来说，产业链具有复杂性、传递性、一致性、效率性和增值性这四个特点。
第一，复杂性。产业链包含不同产业中的多个相关企业，不同企业的运作模式、管理理念以及合作态度都不相同，企业间的合作稳定性直接影响着产业链的紧密程度，由于企业间合作受各种因素影响，具有复杂性，所以产业链也具有复杂性的特点。
第二，传递性。可以说产业链实质上是不同企业间以供需关系为基础的一种关联关系。这种关联关系将原材料一步步加工、传递，形成最终消费品为社会提供服务。产业链的传递性可以将某一种需求很快形成产品，如果没有产业链的传递，人类社会就不可能拥有快节奏的现代化生活。
第三，一致性。虽然产业链包含的企业并不相同，衔接方式也各有特色，但产业链的起讫点总是一致的，工业产业链往往是以原材料为起点，以最终消费品为终点；服务业产业链往往是以需求为起点，通过相关服务来进行产业链的衔接，以满足顾客需求为产业链的终点。

第四，效率性。从原材料到最终消费品的生产过程存在很多协作方式，产业链能够以企业间的供需关系为基础，为企业寻找最适合的合作伙伴，形成一条相对有效的协作路径，，从而使得生产效率得以提高。

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第二节养老产业链的界定与特点
随着老年人口的逐年增长，我国已步入老龄化社会，社保基金的压力骤然增加，单靠社保基金来养老是不能满足老年人群日益丰富的老年生活需求的。因此，商业养老产业备受社会各界的广泛关注。一些有经济能力的老年人群可以通过商业养老市场来购买个性化服务，以满足多样化的养老需求，提高老年人生活品质。

河北省内的养老需求和养老供给尚不能进行有效的对接。要解决需求和供给之间的衔接问题，就需要对养老产业链进行把握。当前既能够缓解社会养老压力，又可以推动养老产业有序发展的最好办法就是以养老产业链为基础，利用商业保险公司的资源，充分发挥商业养老保险的第三支柱作用。

此次调研采取的是实地走访和网络信息平台相结合的方式，充分利用了网络信息平台方便快捷的优势对河北省11个地级市范围内的常住居民进行了随机抽样调查，据225份有效问卷的统计数据显示，有99人来自省会石家庄，占比为44%，有27人来自保定，占比为12%，邯郸、邢台、沧州各20人，占比均为9%，唐山、张家口、衡水、廊坊、秦皇岛、承德的样本数量相对较少，分别为11个、8个、7个、6个、5个和2个，占比为5%、4%、3%、2%、2%和1%。石家庄作为河北省的省会城市，其经济相对发达，人口基数较大，对养老服务的需求具有一定的代表性，由此看来，上述样本结构有助于我们对河北省商业养老保险“一站式”服务的需求特点进行有效把握。

第三章河北省养老现状分析..................11
第一节河北省养老特点分析.................12
一、外来人口数增加................................12
二、经济发展水平相对落后......................12
三、家庭规模逐渐缩小..............................12
四、老年抚养比有所提高...........................13
第二节河北省养老供需状况分析...................13
一、养老需求分析...........................13
二、养老供给分析..................................14
第四章河北省商业养老保险“一站式”服务需求分析.....16
第一节样本基本信息描述....................17
一、居住地分布...................................17
二、性别比例...................................18
三、年龄结构.................................18
四、婚姻状况...................................19
五、家庭结构..................................20
六、文化程度...........................21
七、职业分布.................................21
八、收入状况....................................22
第二节养老服务需求描述......................23
一、基本信息描述..................................23
二、商业养老保险服务需求信息描述.................27
第三节调查总结.............................39
第五章河北省商业养老保险“一站式”服务模式构建....39
第一节“一站式”服务模式的内涵...............40
一、投资核心产业，建立养老社区..................40


二、注资延伸产业，拓宽服务领域...................40
三、开发保险产品，降低通胀风险..................41
第二节“一站式”服务模式的经验借鉴............42
一、泰康人寿“候鸟式”养老社区.................42
二、合众人寿优年养老社区...................43
第三节“一站式”服务模式的SWOT—PEST矩阵分析.....44
一、基于PEST的内部优势分析....................45
二、基于PEST的内部劣势分析...................45
三、基于PEST的外部机遇分析....................46

四、基于PEST的外部威胁分析....................47

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第六章结论与建议

第一节河北省商业养老保险发展模式构建的总结分析
本文主要从养老产业链的视角出发，针对河北省的养老现状提出商业养老保险的“一站式”服务模式，并且在实地调研的基础上对这一发展模式的可行性进行了论证分析，以下将从商业养老保险“一站式”服务模式的发展时机、发展方向和市场需求偏好等几个方面对分析结果进行总结。
一方面，河北省经济发展水平相对落后，但省内拥有庞大的人口数，随着“首都经济贸易圈”的筹建，河北省内的外来人口数呈现逐年增长的态势，这将加重社会养老负担；另一方面，由于生活压力和“丁克”一族的观念影响，省内平均家庭规模在逐步缩小，传统的家庭养老模式已无力承担“失独”老人和“空巢”老人的养老风险，亟需相关机构开发各类补充型养老保险产品，以发挥商业保险在社会保障体系中的第三支柱作用。这种背景条件为商业养老保险的“一站式”服务模式提供了发展机遇，使其符合时代的发展趋势。

河北省的养老需求具有需求量大、需求多样化、家庭养老功能弱化等特点；养老供给具有养老设施缺乏、养老资源两级分化严重、养老市场经营混乱等特点，由此可以看出，在河北省养老需求与养老供给并不匹配，养老供给远不能满足养老需求。在本次调查问卷的受访者之中，有140人期望可以获得集住宿、餐饮、健身、医疗、护理以及旅游等项目于一身的综合型养老保障服务，“一站式”服务正好与这一综合保障型服务的市场需求点相契合，因此“一站式”服务的发展符合市场需求期望。

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结论

政府相关部门可以设立与养老服务相关的专业培训机构。商业养老保险的“一站式”服务模式涵盖了老年人生活中方方面面的需求，因此对于老年医疗、健身、护理等方面的专业人才需求量较大，但是目前社会上的老年护理的专业型人才较为短缺，为了更好的支持养老产业发展和商业养老保险“一站式”服务模式的发展，政府可以利用其资源优势开设专门的培训机构，在解决保险公司用人难的问题的同时还在一定程度上解决了社会闲散失业人员的就业问题。
政府相关部门可以适当给予“一站式”服务体系在养老社区建筑用地方面的审批优惠。建筑用地的审批程序较为复杂，用时较长，而商业保险公司的商业养老保险“一站式”服务模式必不可少的就是养老社区，建设养老社区需要大面积的土地，必须要经过政府的建筑用地审批才能开始施工，一旦审批程序出现问题，不仅会耽误工程进度还会延长公司的项目资金回收期，给经营机构造成不必要的损失，因此政府相关部门可以在建筑用地的审批程序上给予相关经营机构适当的优惠，以加快商业养老产业的发展，减轻社会的养老压力。

政府可以适当给予商业养老保险项目一些税收优惠政策。商业养老保险“一站式”服务体系的构建是一个长期过程，其中养老社区的建设周期较长，资金回收速度较慢，这会给相关经营机构造成很大的经营压力和经营风险，此时，政府的税收优惠对于“一站式”服务模式来说无疑是雪中送炭，税收优惠资金不仅可以缓解公司经营压力，还能够带动商业养老保险的经营积极性，形成充分的市场竞争机制，调节产品价格，为消费者谋福利。

参考文献（略）

本文编号：37843