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沙箱监管法律变革:经验、趋势与启示

发布时间:2020-07-22 12:29
【摘要】:随着金融科技的迅猛发展,由此产生的金融风险以及监管滞后等问题也逐渐显露。如何用恰当的监管制度应对瞬息万变的金融创新,并且在鼓励创新与防范风险之间达到平衡,是各国金融科技监管所要解决的共同难题。英国率先推出“沙箱监管”制度,旨在提供一个“安全空间”,金融科技企业可以在一个小范围的模拟市场中测试其创新产品、服务和商业模式,从而鼓励金融创新和防范市场风险。本文在分析英国、澳大利亚、新加坡沙箱监管具体制度的基础上,重点研究对我国互联网金融监管的借鉴意义。通过建立“沙箱”测试机制,实行创新产品干预,营造公平竞争的监管环境等措施,实现在风险可控的前提下促进互联网金融创新发展。本文分为以下四个部分:第一部分介绍沙箱监管的背景与概念刍议。从理论根基——金融自由主义向宏观审慎监管转变,到现实考量——金融科技催生监管科技,再到国家战略——英国计划成为全球金融科技中心等方面深刻剖析沙箱监管的改革背景。通过对沙箱监管的概念、特征与工作机制阐述沙箱监管是金融科技与监管科技的契合。第二部分介绍沙箱监管的法律变革与域外经验。分别介绍了英国、澳大利亚、新加坡等国家各具特色的沙箱监管制度。以“破坏性创新”促进创新,英国沙箱监管注重金融创新与消费者保护;从严格监管到“许可证豁免”,澳大利亚沙箱监管以“许可证豁免”为核心;而新加坡为打造智能金融中心,沙箱监管采取放松监管方式。第三部分介绍沙箱监管的改革重点与趋势。从鼓励创新与防范风险、注重消费者权益保护和监管形成良性互动三个方面剖析沙箱监管的改革重点;通过对沙箱成熟度曲线的分析,阐明沙箱监管的改革方向,区域性行业沙箱将应运而生和金融监管在沙箱外的发展趋势。第四部分介绍沙箱监管对我国互联网金融监管的启示。从我国互联网金融发展的三大阶段着手,分析我国互联网金融监管存在的问题,即监管法律法规滞后、监管合作机制缺位和金融消费者保护缺位等。同时金融科技的发展也给我国互联网金融监管带来了巨大挑战,即传统分业监管模式、机构监管模式等阻碍了金融科技的发展。沙箱监管与我国互联网金融监管具有兼容性,我国可以借鉴沙箱成果,活化金融科技与监管科技,实现金融监管制度的更新与迭代。
【学位授予单位】:华中师范大学
【学位级别】:硕士
【学位授予年份】:2018
【分类号】:D912.28
【图文】:

沙箱,运作流程


?新客户注册和“了解你的客户”(KYC)规定逡逑2客户保障措施?披露要求(有关测试和可用补偿)逡逑?争议解决流程(例如,职业责任保险)逡逑3逦风险管理措施?系统稳定t生、网络■安全和数据隐、私逡逑?团队背景和能力逡逑3.沙箱监管的工作机制逡逑通常监管机构会在早期阶段对申请进入沙箱测试的企业进行筛选,考量因素包逡逑括其业务规模、创新水平、商业模型可行性或对地方经济的贡献等因素。一旦满足逡逑了上述标准,金融服务创新者(初创企业或现有企业)能够在“安全区域”测试新逡逑产品和服务。沙箱监管对金融服务机构具有很高的经济价值,如减少产品推向市场逡逑的时间、降低客户采纳风险与提高资本投资回报、实现创新者与监管机构的合作等逡逑等。般而言,沙箱监管的运作流程可以分为以下四个阶段:逡逑

规模分布,沙箱


^|测试期间FCA持逡逑后,企业推广应用j^HB企业提交最终报告续监控逡逑图2.1邋FCA沙箱监管流程逡逑3.监管沙箱的运行实践及评价逡逑(1)监管沙箱的运行实践逡逑2016年5月,英国金融行为监管局(FCA)正式启动“沙箱监管”项目,六个逡逑月为一个周期。前两批中,FCA共收到146家企业的申请,其中有50家企业通过逡逑审核进入沙箱测试,有9家由于种种原因未能参与测试,如下将剖析这41家测试逡逑企业情况:逡逑第一,行业分布中零售银行超过50%。进入沙箱测试的企业来自不同行业,涵逡逑盖零售银行、零售投资、零售信贷、普通保险和保障、养老金和退休金管理等。虽逡逑然FCA鼓励所有的行业参与沙箱测试,但在前两批测试中50%的企业均来自零售逡逑银行行业(如图2.2)。逡逑遽橈一逡逑W养老金腿休金灥逡逑图2.2沙箱企业行业分布逡逑第二,规模分布中初创企业占据绝对比例。监管沙箱为所有的金融科技企业提逡逑供技术支持,不论企业规模大小,不论业务是否成熟。但因为初创企业面临融资渠逡逑12逡

流程图,沙箱,流程,初创企业


盖零售银行、零售投资、零售信贷、普通保险和保障、养老金和退休金管理等。虽逡逑然FCA鼓励所有的行业参与沙箱测试,但在前两批测试中50%的企业均来自零售逡逑银行行业(如图2.2)。逡逑遽橈一逡逑W养老金腿休金灥逡逑图2.2沙箱企业行业分布逡逑第二,规模分布中初创企业占据绝对比例。监管沙箱为所有的金融科技企业提逡逑供技术支持,不论企业规模大小,不论业务是否成熟。但因为初创企业面临融资渠逡逑12逡逑

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