我国第三方网络支付风险评估与监管研究

发布时间：2017-10-19 08:00

  本文关键词：我国第三方网络支付风险评估与监管研究

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【摘要】：近年来,互联网金融浪潮席卷全国,互联网商业不断繁荣,网络支付作为科技与商业发展共同促成的结合体,正成为一个新兴行业迅速得到发展,第三方支付机构是最具代表性并且发展最快的市场参与者。但是我国第三方支付机构由于起步晚、发展快,该行业还存在着许多问题和不足,中国人民银行作为第三方支付机构的主要监管者也面临着诸多挑战。本文立足于监管者角度,以第三方支付机构的网络支付业务为主要研究对象,并基于第三方支付机构从事网络支付业务三种模式的阐述,主要包括:网关支付模式、虚拟账户模式和快捷支付模式,发现我国第三方网络支付过程中可能存在的风险,结合支付经济学理论和金融风险控制理论,站在监管者的角度,研究第三方网络支付业务的主要风险,包括金融风险、合规风险、信用风险和技术风险等4类风险,分析风险形成原因,包括法规建设滞后、监管力度不足、信用体系缺失、内部控制薄弱等4类因素。在此基础上,通过专家法等方法,梳理出风险评估指标,包括:综合管理、备付金管理、财务管理、业务运营和科技信息等5类风险评估指标,并在此基础上,进一步细分35个二级和126个三级风险评估指标要素,研究构建我国第三方网络支付业务的风险评估指标体系,通过采用百分制计分法,以风险重要程度为依据,设定相应分值与权重,评定5个风险等级,即:A、A-、B、B-和C,并对该指标体系的具体运用加以说明。突出分类监管的思想,提出实施有效监管对策,包括:建立风险评估指标体系、实施风险为本的分类监管、完善支付机构配套监管法规制度、坚持有效监管与鼓励发展相结合、实现相关部门间监管协作、加强支付机构内部制度建设和引入外部机构参与评估等7项风险监管对策,力求推进我国第三方网络支付风险监管的针对性、有效性,为我国第三方支付机构的发展做出一定贡献。但是由于第三方网络支付业务是一门新兴行业,发展较快,国内外学者对风险评估与监管的研究还没有形成系统化。风险评估指标体系构成与权重赋值有待实践进一步证明。从事网络支付业务的第三方支付机构数据属于内部数据,没有对外公布,监管者也没有规定可以对外公布。因此建立风险评估指标体系的科学性,还需要在以后的研究和实践中进一步论证。
【关键词】：第三方支付机构 网络支付 风险评估与监管
【学位授予单位】：华北水利水电大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2016
【分类号】：F724.6;F832.2
【目录】：

• 摘要4-5
• ABSTRACT5-10
• 1 绪论10-16
• 1.1 研究背景10-11
• 1.2 研究目的和研究意义11
• 1.2.1 研究目的11
• 1.2.2 研究意义11
• 1.3 国内外研究现状11-13
• 1.3.1 国内研究现状11-12
• 1.3.2 国外研究现状12-13
• 1.4 研究内容与研究方法13-16
• 1.4.1 研究内容13
• 1.4.2 研究方法13-16
• 2 相关概念与基础理论16-20
• 2.1 相关概念16-17
• 2.1.1 支付16
• 2.1.2 支付机构16
• 2.1.3 网络支付16-17
• 2.1.4 第三方网络支付17
• 2.2 基础理论17-20
• 2.2.1 支付经济学理论17-18
• 2.2.2 金融风险控制理论18-20
• 3 第三方网络支付主要模式及风险成因20-28
• 3.1 主要模式20-22
• 3.1.1 网关支付模式20
• 3.1.2 虚拟账户模式20-21
• 3.1.3 快捷支付模式21-22
• 3.2 主要风险22-24
• 3.2.1 金融风险22-23
• 3.2.2 合规风险23-24
• 3.2.3 信用风险24
• 3.2.4 技术风险24
• 3.3 成因分析24-28
• 3.3.1 法规建设滞后24-25
• 3.3.2 监管力度不足25
• 3.3.3 信用体系缺失25
• 3.3.4 内部控制薄弱25-28
• 4 第三方网络支付风险评估指标体系设计28-50
• 4.1 基本原则28
• 4.1.1 定量和定性相结合28
• 4.1.2 可操作性28
• 4.1.3 可比性28
• 4.2 主要方法28-29
• 4.2.1 过程分析法28-29
• 4.2.2 专家意见法29
• 4.2.3 国际经验借鉴法29
• 4.2.4 监管实践法29
• 4.3 主要内容29-32
• 4.3.1 指标要素构成29-30
• 4.3.2 指标要素计算30-31
• 4.3.3 指标要素权重31
• 4.3.4 风险评估等级31-32
• 4.4 具体赋值32-50
• 4.4.1 综合管理指标32-36
• 4.4.2 备付金管理指标36-39
• 4.4.3 财务管理指标39-41
• 4.4.4 业务运营指标41-45
• 4.4.5 科技信息指标45-50
• 5 第三方网络支付风险监管对策50-56
• 5.1 建立风险评估指标体系50
• 5.2 实施风险为本的分类监管50-51
• 5.3 完善支付机构配套风险监管法规制度51
• 5.4 坚持风险监管与鼓励发展相结合51-52
• 5.5 实现相关部门间风险监管协作52
• 5.6 加强支付机构内部风险控制建设52-53
• 5.7 引入外部机构参与风险评估53-56
• 6 结论与展望56-58
• 6.1 研究结论56
• 6.2 研究创新56
• 6.3 研究展望56-58
• 致谢58-60
• 参考文献60-62

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本文编号：1059931