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III IV 商业银行对科技型小微企业信贷产品机制设计研究 摘 要 十二五期间，加快产业结构转型升级将作为我国转变经济发展方式的重要内 容，其中科技型小微企业将是新兴产业发展中不可忽视的萌芽和基础。其所具有 的独特科技创新能力和活力，是推动整个社会科技创新进步的重要力量，对整个 社会发展具有重大的意义，，在促进科技型小微企业成长的过程中，商业银行应该 起到推动的作用，然而目前商业银行在这一市场发展还不成熟。因此本文写作目 的是基于商业银行的角度，设计科技型小微企业信贷业务流程管理机制，促进科 技型小微企业信贷业务的发展。 本文以科技型小微企业信贷产品业务开展的整个流程为研究对象，首先确定 商业银行开展此项业务的前提条件，在此基础上将整个流程分为产品设计、产品 推广和产品实施三个阶段，运用委托代理理论、信号传递机制和声誉机制等模型 对每个阶段分别进行机制设计分析，提出对商业银行信贷经理的激励机制促使其 进行产品创新设计并且推广市场；利用有效的机制从众多的科技型小微企业贷款 申请者中鉴别筛选出符合要求的企业为其提供服务；分别建立科技型小微企业和 商业银行信贷经理的声誉模型，以降低商业银行信贷风险的发生。通过研究获得 以下研究成果与结论： 首先对开展科技型小微企业业务的前提进行论述，即确定商业银行的公司治 理模式，以适合科技型小微企业信贷业务开展为导向，通过引入外部竞争者加强 金融市场竞争激烈程度，对高层管理人员进行激励机制设计已达到改善商业银行 公司治理的目标。 再者，对于产品设计阶段，高层管理人员为激励信贷经理设计合适的、

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