我国农村商业银行信贷风险控制研究

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吴管社 陕西秦农农村商业银行莲湖支行

摘要：信贷风险的有效管理和控制是当前农村商业银行运营和发展中的一项重要工作，不仅关系着商业银行资金的使用率，而且对银行可持续发展目标的顺利实现也具有重要意义。所以，本文首先对当前农村商业银行运营中所面临的信贷风险类型进行介绍，并在分析信贷风险产生原因的基础上，探讨信贷风险管理和控制措施，以此来更好的促进农村商业银行长足、稳定的发展。

关键词：农村商业银行；信贷风险；控制措施

作为农村金融体系的一个重要组成部分，农村商业银行为农村经济发展提供了充足的资金保障。然而随着农村经济金融环境日趋复杂，农村商业银行发展过程中所呈现出来的问题也越来越多，比如说，风险隐患集中、不良贷款率高以及案件潜伏密集等，这些问题的存在都会提高银行的运营风险，所以，加强对信贷风险的管理与控制，并在此基础上采取科学合理的措施确保农村行业银行的可持续发展是非常重要的。

一、信贷风险的类型

就我国目前农村商业银行运营和发展中所面临的信贷风险来看，大致可以分为以下几种类型：

（一）信用风险

信用风险是贷款风险中最常见的一种风险，导致此类风险产生的原因主要是债务人违约。一旦债务人不能严格按照约定还款，就会直接对银行的债权、资产以及收益等产生影响，不利于银行可持续发展目标的顺利实现。就近几年农村商业银行的发展现状来看，信用风险并不单纯的只出现在贷款业务中，而且也存在于其他业务中，并且由于信用风险而给银行带来的损失也在逐年增加。由此可见，如果银行不能对信用风险进行有效管理，那么给银行发展带来的影响是不可估量的。

（二）市场风险

近年来，随着我国农村市场经济体制改革的不断深入，商业银行运营和发展所处的环境也在不断发生变化，这也在一定程度上加剧了农村行业银行所面临的市场风险。所谓市场风险，主要是指由于市场价格变动而对银行各项业务开展造成的影响。站在银行的角度来看，农村无论是债券资产还是股权资本，，或者是其他各项业务活动，在开展过程中都会或多或少面临一些市场风险。

（三）贷款保证风险

贷款保证风险主要是指在发放贷款的时候，对保证人的错误判断而导致的贷款难以归还的可能性，贷款保证中包含的风险因素主要体现在6个方面，即担保资格、代偿能力、强制担保、相互担保、担保手续和诉讼时效。在农村商业银行的发展中，贷款保证风险主要集中在贷款业务上，其他业务并不涉及保证风险。

（四）外界因素造成的风险

外界因素造成的风险也应该被视为信贷风险的一种类型，这些因素主要包括自然界的因素和意外因素。比如说，洪水、台风、地震、火灾、交通事故等，由于上述原因导致借款人死亡或丧失赔款能力，致使银行遭受经济损失。

二、信贷风险产生的原因

（一）内部风险管理机制缺乏完善性和系统性

管理机制的不完善直接导致了信贷风险的产生，就我国目前农村商业银行贷款业务的开展现状来看，往往不能做到贷前调查、贷时审查和贷后管理，从而导致银行很难全面、系统的掌握与贷款相关的各类信息和数据，埋下了操作风险和信用风险的隐患。此外，管理机制不完善还体现在缺乏健全的激励制度上，激励制度得不到完善直接导致的结果就是信贷管理人员对工作缺乏积极性和主动性，对信贷工作缺乏责任心，加上监督机制不健全，更进一步加剧了农村商业银行所面临的信贷风险。

（二）贷款流程操作不规范

农村商业银行贷款业务的开展有其相应的操作流程，业务人员需要严格按照操作流程开展业务活动。因此，贷款流程的规范性至关重要。然而就我国目前农村商业银行贷款业务的操作流程来看，尽管银行领导部门对其给予了高度重视，但在科学性和规范性方面却有待进一步完善。目前，大部分农村商业银行的贷款流程仍旧比较注重贷款本身，却忽略了审批、发放和跟踪检查等环节的工作，从而导致先发贷款后审核的现象经常发生。此外，当前部分农村商业银行的贷款档案管理人员综合素质不高，缺乏高度的责任心，无法做到对贷款业务的有效跟踪，进而影响了贷款风险管理信息系统的优化与完善，加剧了银行的信贷风险。

（三）内部控制制度不健全

当前农村行业银行在内控制度上表现出来的问题主要体现在三个方面，首先是管理方面，目前，农村商业银行由于管理体系缺乏完善性，从而导致贷款业务的审核工作缺乏充足的依据，削弱了审核结果的权威性，无法在信贷风险防范中发挥作用。其次是信息方面，农村商业银行经过长期的发展，积累了诸多抵押资产，但是在对这些资产进行处理的时候，却不能做到详细化和精细化，从而导致与抵押资产相关的信息不完整，不利于业务的有效开展。最后是体系方面，就目前农村商业银行的发展来看，其涉及的体系较为庞大，且呈现出多层次的特点。因此，一旦业务开展中出现问题，便很难第一时间采取有效措施将其解决，导致银行所面临的信贷风险进一步加剧。

（四）中小企业经营状况不稳定

近年来，伴随着农村经济发展脚步的不断加快，农村经济体系中出现了许多中小企业，而这也是农村商业银行的主要支持对象。但就目前农村中小企业的发展现状来看，由于缺少科学、有效的经营方式，加上技术水平有限，容易受市场波动的影响，所以，当前农村中小企业经营状况十分不稳定，一旦企业破产，那么势必会增加银行的坏账风险，给农村商业银行经济效益和社会效益的提升造成影响。

三、农村商业银行信贷风险控制措施

（一）对外部运营结构进行全面优化

首先，为了能够将商业银行所面临的信贷风险降至最低，在对农村经济建设进行投入的时候，应该严格遵循“多予，少取”的原则，从农村经济发展的实际情况出发，确保投资的科学性和合理性。其次，要对当前农村信用的环境进行进一步完善，除了要切实提高农户的信用意识之外，还要提高失信者的失信成本，以此来为日后商业银行各项业务的开展营造一个良好的信用环境。最后，要深入加强银行监督部门对商业银行的风险监督力度，一方面要将暴露出来的风险进行化解，另一方面则要对潜在的风险进行有效防范。

（二）加强农村商业银行内部控制体系建设

首先，要对当前商业银行内部控制体系进行优化与完善，一套科学、健全的内控体系必须确保分工合理、职责明确，同时各个部门人员需要充分认识自身的岗位职责。所以，商业银行的内控体系需要包括三个层次，第一层次为管理层的自律性管理；第二层次为稽核部门对其他部门的监督性管理；第三层次则是纪检监察部门的再监督管理。上述三个层次在实际运用过程中，需要相互配合，相互协调，以此来进一步完善内控体系，实施对商业银行运营过程中所面临的贷款风险的规范化管理。

其次，要尽可能加强对商业银行关键环节的风险控制，农村商业银行贷款风险管理中涉及了诸多环节，但其中有几个环节是非常关键的，做好对这些关键环节的管理工作，能够使贷款风险管理达到事半功倍的效果，对于这些关键环节的管理，工作人员除了要对贷款的审批流程进行规范之外，还要改进当前落后的贷款业务操作手段，完善基本管理制度，完善信息的反馈和报告制度。

最后要对商业银行贷款管理制度进行进一步规划与完善，比如说，建立专门的贷款管理小组、创新贷款风险管理制度、加强贷款档案管理以及完善贷款风险监测指标等。只有从多个方面加强商业银行的内部控制体系，才能够将其作用在商业银行的发展中充分发挥出来，促进商业银行的可持续发展。

（三）进一步做好富余资金的营运工作

做好富余资金的营运工作也是农村商业银行信贷风险防范的一个主要措施，近年来，随着信贷规模的有效控制，从而导致了商业银行的富余资金明显增加，商业银行如果想要从根本上提高自身的经济效益，那么就要做好这部分资金的运营工作，同时还要对工作重点和方法进行明确，只有这样，才能够从根本上确保富余资金的运营工作能够起到高效、稳健的效果。这样一来，商业银行的风险防范能力必然会得到进一步提升，从而更好的促进商业银行的可持续发展。

结语：

综上所述，随着农村金融市场日趋复杂，农村商业银行在发展中所面临的信贷风险也必然会越来越高，如果不能对信贷风险进行有效控制，那么给商业银行发展所造成的经济损失是不可估量的。从本文的分析我们能够看出，在当前农村商业银行发展过程中，信贷风险管理工作仍然存在一些有待解决的问题，如果想要将信贷风险有效规避，就必须对这些问题进行全面、系统的掌握，并在此基础上结合银行发展的实际情况，采取针对性的防范措施。只有这样，才能够进一步确保农村商业银行经营的安全性和稳定性，进而为我国农村经济的可持续发展提供支撑。

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