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中国农村小额信贷商业化运作研究

发布时间:2020-07-13 03:33
【摘要】:农村小额信贷是为满足农村地区金融需求的金融服务,对农村经济发展起到了重要作用,现已被世界上众多国家推广和实践。联合国也把2005年定为世界小额信贷年,孟加拉国Grameen Bank(简称GB)的创始人尤努斯Yanus教授也因为农村小额信贷作出的贡献而荣获2006年的诺贝尔和平奖。随着国际社会小额信贷在发展中国家成功经验的推广,我国政府也对小额信贷给予了更多的关注。但是中国的农村小额信贷起步较晚,农村地区小额金融信贷服务严重缺乏。目前国有大型商业银行逐渐在农村收缩网点,农信社先天不足,供需矛盾增加使得多年的农村金融体制弊端逐渐暴露,现有农村金融机构不能满足当前发展农村经济的迫切需求。此时如何增强和保障农村的小额信贷发展以及满足农村需求就显得日益严重,本论文探讨了中国农村小额信贷生存发展以及商业化运作问题。 本文首先对国内外的农村小额信贷进行分析,指出中国农村经济要发展壮大务必要深化改革农村金融体系,完善农村小额信贷体系,使之走可持续发展道路。农村小额信贷分为扶贫性质的信贷模式和商业化运行模式,扶贫性质的信贷模式已经远远不能满足广大农村经济发展需要,世界各国通过探索实践已经开展了很多小额信贷机构进行商业化运行,商业化模式在国外一些地区已经比较成熟,形成了比较完善的商业化运行体系。 鉴于国际经验和中国农村现状特点,本文认为中国农村小额信贷必须从政府主导方式向市场化方式推进,结合国外商业化运营经验分析总结出了适合中国特色农村小额信贷发展的运营途径,然后给出一些建议。 本文的创新点:通过对我国农村小额信贷模式的分析,找出影响我国中国农村小额信贷发展模式的主要因素。根据不同性质的信贷机构商业化发展案例对比分析,评价我国农村小额信贷商业化运作优势和不足,并对中国特色的农村小额信贷商业化运作过程提出了有效途径。 农村小额信贷服务是全球农村金融面临的问题,尤其是金融危机之后的中国农村大量农民返乡创业,小额信贷需求量激增,信贷机构的商业化运营机制直接关系着中国农村经济的发展前景,因此通过“后发优势”推动农村小额信贷商业化运行有着深远的理论意义和现实意义。
【学位授予单位】:武汉理工大学
【学位级别】:硕士
【学位授予年份】:2010
【分类号】:F832.4
【图文】:

银行信贷,组织系统,支行


构依照总行一分行一支行一营业所模式开展工作;借款小组分为三级,即会员中心一会员小组一农户。机构图如下:图3一 1GB银行信贷组织系统GB乡村银行总行设在首都达卡,主要职责是负责筹集资金、与政府部门协调以及对各层工作人员进行管理和培训。各地区分别设有分行,分行主要负责协调地区支行资金经营调度。每个分行下面又有十到十五个支行,一个支行要管一百二十至一百五十个乡村借贷中心。总部把资金分别发到每个支行,从中收取10%的利息;而支行贷给农户则收20%的利息。支行在财务管理上自主经营,自负盈亏,所有分中心的工作业绩主要以利润率为评价标准。而在穷人借款者自主集中进入一个中心,在一个中心把自己加入小组,每个小组五至六人,在同意银行规则之后,就可以接收贷款了。所有借贷都有严格的程序控制:借款者先递交申请

网络结构图,动态激励,机制,还款


图3一2信贷网络结构图根据联保机制,对于个人信贷违约而惩罚全组成员,势必使违约人受道德制约,形成一个特殊的“风险扩散机制”,这种连带责任可以减少信不对称引起的风险,督促小组成员相互监督制约,有一种隐性还款承诺,少了由于信息不对称而引起的逆向选择和道德风险问题,大大降低信贷风险(3)动态激励机制。小额信贷领域的动态激励机制是指在无限期重复博弈的环境下,将借双方对未来的预期和对历史记录的考察纳入合约框架,以促进贷款人还款动态激励的特征是,可以用较小的贷款额度进行尝试,来发现借款者的真信用水平。动态激励机制:若拖欠贷款则不能获得再贷款;若及时还款则可以反借款,并且额度增加,信用增加。灵活的贷款偿还机制:阳光银行是根据借款人的人品和现金流量对借人授信贷款金额微小利率高期限短每周或隔周分期偿还这种分期

资金来源结构,农业发展银行


公企鳞蚌翰2的乳刀纂金准侠券昌淤之5图4一 12009年农业发展银行资金来源结构图资料来源http://www.adbc.eom.。n/report/2009report/eh/10.htm其次从贷款投向来看,中国农业发展银行支持信用状况好、担保资源充足的农、林、牧、渔领域的农村企业,但是这些贷款额度一般都不小,也不向个体农户发放,它主要支持农村经营农业产品的企业,2009年全年累计向农村发放贷款101.39亿元,支持农业企业4646户,有效缓解了农业小企业融资,增加农民就业和增收。

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本文编号:2752897

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